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寒雪梅中盡，春風柳上歸。過去一年，得益於各國政府的有效舉措和疫苗成效，全球經濟正在積極復甦；但由於新型變異毒株的出現，各區域復甦程式並不均衡。在中國，隨著疫情防控常態化，經濟增長逐漸步入正軌，市場動能也在恢復，大部分國內銀行的價值創造能力已經接近或恢復至疫情前水平。
但國內金融市場環境依然充滿挑戰，銀行業淨息差持續下滑，收入、盈利水平增速明顯放緩。2021年末國內銀行業淨息差僅有2.08%，較去年末下降2個基點，收入和淨資產收益率增速分別由2015-2020年的10%和12.7%降至8.3%和11%。
同時，不同型別銀行和同型別銀行內部的表現不斷分化。2021年，國有行、股份行、城商行、農商行的盈利增速分別為12.7%、13.4%、11.6%、9.1%。在同型別銀行內，2018-2021年期間，領先與落後銀行的經濟利潤差距逐年擴大，在股份制銀行中這一差距擴大至1.6倍，在城商行中擴大至2.7倍，在農商行中擴大至1.1倍，反映出不同金融機構應對危機的韌性差異。
受此影響，銀行間整合併購開始加劇。部分小型以及表現欠佳的銀行開始被中大型銀行或表現好的銀行併購，亦或是同型別、同規模的銀行開始尋求合併以取得規模效益。
同時，數字化轉型進一步加速。部署實施數字化創新戰略、推動銀行數字化業務變革和產品創新，並依託銀行系金融科技子公司對業務和運營深度賦能，已經成為各銀行未來制勝的關鍵。
另一方面，以“防風險”為重點的監管強度日益提高。監管部門強調金融業應支援實體經濟、迴歸本源，大力引導資金流向實體經濟，降低面向房地產等非實體經濟的貸款集中度，避免資金空轉。後疫情時代，支援普惠小微企業貸款的政策持續。資管新規過渡期結束，監管嚴格限制影子銀行規模，打破剛性兌付，鼓勵銀行去槓桿、去通道，加快淨值化轉型步伐。
根據麥肯錫觀察，2020-2021年全球銀行業在應對疫情衝擊中表現出較強的韌性。其中，中國和歐洲的銀行表現尤佳，憑藉雄厚資本為緩解危機做出了不少貢獻，並有機會在未來幾年持續前進。然而，利率、政府對經濟復甦的支援、銀行對過剩流動性的管理方式這三個巨集觀因素，可能會阻礙銀行實現超出預期的絕佳業績；同時，金融科技公司和平臺企業對行業的數字化顛覆，也對傳統商業銀行造成了不小衝擊。
在機遇與挑戰並存的大行業背景下，全球銀行業呈現兩級分化。麥肯錫認為，地理位置、規模、客群、商業模式是影響銀行價值的四大核心因素。未來幾年將是銀行業的重要分水嶺，要想在行業大分化中勝出，各銀行需在以下九大方面重點發力：
- 建立高差異度的客戶關係，在跨行業領域緊隨客戶生命週期目標，建立新型客戶關係。
- 細緻瞭解細分客群需求，打造區別於競爭對手的、專有客戶資料與洞見。
- 針對獨具優勢的細分客群、業務、地理區域，重點投入充足的人員和資本。
- 圍繞生態圈開拓新的穩定收入流，彌補核心銀行業務潛在的收入流失。
- 深刻理解環境和社會變革帶來的影響，制定相應的ESG戰略，大力發展綠色金融。
- 擁抱以大資料、人工智慧、雲端計算等技術為核心的數字化趨勢，實現規模化應用。
- 深入瞭解現存的市場信貸風險與新興的網路、地緣政治問題，制定相應解決方案、防範風險。
- 建立獨特的價值主張，講好資本市場故事，實現超越傳統銀行業的估值水平。
- 培養真正的創業文化和敏捷團隊，快速擁抱變化、敏捷創新，實現戰略目標。
面對疫情衝擊，全球銀行業已經證明了自身的韌性，成為了社會的中流砥柱。未來幾年，銀行業將經歷鉅變，這既是挑戰也是難得機遇。隨著商業銀行迴歸本源、以客戶為中心的商業模式漸成共識，中國銀行業憑藉自身在數字化探索、市場規模方面的優勢，可採取前瞻性行動，在全球行業版圖中扮演更重要的角色。
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