前言
很高興能看到這一章。對於我本人來說，之前對於理財我都沒有重視過。總覺得這是一件跟自己無關的事情，也是自己所不屑的事情。這大概就是典型的學生思維，一股子學生意氣，不屑於金錢的銅臭味。大概是上一年讓我意識到了錢很重要，因為當時看病花了很多錢。
現在我對於錢更是喜愛的不得了，因為有錢就可以去旅遊，可以吃自己喜歡吃的東西。可以買好看的衣服和鞋子。當然現在對金錢的喜愛也是因為被金錢壓迫的太厲害了。現在面臨著找女朋友的事情。爸媽就老逼著我相親，我不想去。有一次我哥就幫我勸我爸媽，幫我的時候說了一句話讓我印象非常深刻——“現在著急著相親，相中了娶得起嗎？哪有錢去結婚”。
這不啻于晴天霹靂。我們一起就算了一筆賬，在我們農村，娶一個妹子差不多也得50萬了。50萬啊，我得省吃儉用工作到31歲才能娶到一個農村的妹子。以前我從來沒有想過這麼遙遠的事情。現在面對這樣的事情，臉紅的不得了。掙錢真的太難了，單靠工資真的活不下去。所以生活啊，不能那麼單純，必須得有些其他的收入才能過上想要的生活。你說妹子願意嫁給一個沒有那麼多錢的男生嗎？我問了我身邊的好幾個妹子，結果都不同意，房車必備。
不過現在我也沒找到什麼好的理財方法，作者這一章倒是給了很多建議。不過我也不知道可不可行，大天朝跟美帝還是不一樣的，但是這個思想是值得借鑑的。有機會我也會大膽嘗試下。
前面幾章的內容也是非常精彩，感興趣的可以看下。
其他幾章也非常精彩，感興趣的可以看下。當然如果可以的話，希望你們可以給我點個贊或者關注下，每週我都會爭取分享對職業生涯有幫助的乾貨。
49章 怎麼支配你的薪水
在整個職業生涯中， 如果你工作30年，每兩週領一次薪水，那麼你一共會領780次薪水。如果你工作40年，則會領1040次薪水。這期間你怎樣支配這些薪水將會決定你工作多長時間、 你退休時能攢多少錢， 甚至會決定你能不能退休。
49.1 拒絕短期思維
我們中的大多數人在對待錢的問題上，都是隻看眼前，而不是長遠打算，我們總盤算這個東西這個月會花多少錢，而不是算總共多少錢。
這種想法是很危險的，它讓我們生活開銷經常正好達到甚至超過我們的收入。這種財務方面的短期思維方式從來都不會讓我們成功，因為我們掙的越多，花的也越多。
很多人在收入變多的時候，開銷也會變多。他們掙的越多，花的也越多。因為他們覺得理所應當，所以他們會透支所有信用去買更大的房子、更好的汽車這是非常不明智的。
個人評價：我個人也很不理解，為什麼很多人會願意分期買電腦買手機。有些人確實是沒錢，沒錢還要買奢侈品，這不是作嗎？有些人是有錢，但是不捨得一次付那麼多錢，所以選擇分期。這簡直就是掩耳盜鈴。難道利息就不是錢了嗎？
49.2 資產與負債
資產是指價值高於維護成的東西。資產，必須能夠帶來比它本身更高的價值。
負債，是指成本高於帶來的價值的東西。要保有“負債”， 你不得不往外掏錢， 但是你永遠也拿不回來與自己掏出的錢一樣多的錢。
如果你的房子的價錢高於你所需要的基本住所的費用，那麼房子對你而言就是負債。對大多數人來說，房子都是一筆巨大的負債，因為他們無法從中獲得額外的實用價值， 房子給他們的價值不會比租房高。（這裡作者有誤解，房子是會增值的，在天朝很多人都靠房子發家致富了。）
車也是如此。 你只是需要一種代步工具，但是，如果你在購車上的開銷不能給你帶來比購買便宜車更高的價值，那麼它就是負債。（這裡我同意李開復的看法，買車子，大概只有3%的時間才會用到，但是為此要付出的代價是高昂的。）
你要意識到， 某些東西你買來後能夠給你帶來產出，或者產生的價值會高於你最初的投資， 而別的東西則會消耗你的收入， 或者不值你為它花的錢
49.3 成為百萬富翁
假如我每年可以賺15萬美元，扣除30%的稅，最後到手是10.5萬美元。我也要生存，即使省吃儉用，一年也要3.5萬美元。所以，每年我會攢7萬美元。如果我每年攢7萬美元， 那麼14年後我就能成為百萬富翁了。
這樣算來，即使我有幸獲得一份好工作，我也得努力工作14年多的時間才能成為百萬富翁， 而且這期間我要極度省吃儉用地生活， 儘可能多地攢錢。
算了這筆賬後，我深刻地意識到，要想有朝一日真正成為富人，我不僅要學會“節流”——不把自己的薪水浪費在負債上，還要學會“開源”——拿出薪水中的很大一部分進行投資， 讓這些資產幫我賺更多的錢。
如果想在財務上獲得成功， 就必須學會如何投資，別無選擇。即使你工作一輩子，竭盡全力存錢，如果找不到理財的方法，你也永遠不會變得富有，更遑論財務自由。
個人評價：作者已經很牛逼了，敲程式碼一年可以賺15萬美元，我們大多數人一年連10萬塊錢人民幣都賺不到
50 怎麼進行薪酬談判
50.1 薪酬談判始於求職之前
你的薪酬談判能力很大程度上受聲望的影響，你的名字越為人所知，你在談判時掌握的主動權也就越大。我強烈建議軟體開發人員打造個人品牌，並積極地營銷自己。讓自己越出名越好。
50.2 獲取工作的方式
影響薪酬談判能力的第二大因素就是你獲得工作的方式。
第一種， 你看到一份招聘啟事，然後傳送自己的簡歷去申請該職位，最好再附上一封優美的求職信。這是獲得工作最糟糕的一種方式，很難在薪酬談判時佔據有利地位。
第二種，獲得工作的另一種方法是通過他人推薦，你是借用了自己的推薦人在該公司的公信力，這種可信度會大大影響你在入職時的薪酬談判能力。
最佳狀態就是：一家公司知道你， 然後無需任何面試就直接為你提供一個職位。 在這種情況下， 你儘可以根據自己的聲望為自己標價。
50.3 先出價者輸
先出價的人會處於明顯的劣勢。 在任何談判中， 你都要充當第二個出價的人。
你被問及的第一個問題就是：“你的期望薪酬是多少？”你會說：“我期望的年薪大約是7萬美元。”或許更聰明一點，你會說：“我期望的年薪是7萬～8萬美元。”人力資源經理立刻會說： “那麼我們就定在年薪7.5萬美元吧”。其實人力資源經理為這個職位擬定的預算是8萬～10萬美元。結果，因為你先出價了，所以每年你少拿了2.5萬美元。
先出價會讓你處於明顯的劣勢。 你無法繼續加價。
50.4 被要求出價時怎麼辦
千萬不要先出價。 直接說“不”
在面試前或者填職位申請表之前，你可能會被問及你的期望薪酬。如果職位申請表上有這一欄位，如果可以的話乾脆空著不填，或者簡單填寫“根據整體薪酬方案面議”。 如果必須得寫個具體的數字， 那就填成0美元， 後續再解釋為什麼。
如果在預審面試時被直接問及期望薪酬是多少，那就給出相同的答覆，就說這取決於貴公司的整體薪酬方案， 包括福利。
試著強硬一點， 讓他們先出價，如果萬不得已給就一個很大的範圍。（個人評價：還是不出價的好，給個很大的範圍，大天朝的工資通常也都是按最低價給你）
50.5 被問當前薪酬
這個問題的確難以回答。 技術上講， 這與他們無關；但是你又不能直白地這麼說。相反，你還是要繞過問題。你也可以說“我不想回答這個問題”，或者回答“因為我與現在的僱主簽有保密協議，不能與其他人討論具體的薪資數目”。（個人經驗：你完全可以說個比你實際工資高得多的數字。如果你說的是真實的，他們給你的工資要不是你開價的，要不就是比之前的工資多20%。具體給你開多少就看那個更低了。）
50.5 拿到offer的時候
拿到offer的時候，還是可以議價的，但是會讓對方印象不佳。最壞的情況就是他們堅持自己的報價，告訴你要麼接受要麼放棄。但是如果你覺得這個公司不錯只是價錢偏低，我個人強烈建議你再次議價。通常再高個1k是完全沒問題的。
50.6 最後的建議
一定要清楚自己值什麼價錢。儘可能詳細地研究一下自己求職的公司的薪酬範圍，研究一下與你申請的職位類似的職位的酬範圍。要求這樣的薪酬的理由絕對不是“我需要這麼多錢”。 沒人在乎你需要什麼。 相反， 你要說清楚自己為什麼值這個價錢。
個人評價：看到這個問題我就一肚子火大。我個人是不太自信的人，所以跳槽要價的時候通常都是比較低了。結果每次都是我開多少價，給offer的時候就給多少價。然後入職了我才發現。我負責的東西比別人多很多，工作經驗也比別人長，工作能力也比別人強。但是我們的工資差不多。招聘的時候，人力資源的人是按照最低成本跟你開價的。並不是看你的能力。他們都是按照撿漏的心理去招聘員工的。
51 期權：所有樂趣之所在
期權：選擇做什麼或者不做什麼，期權背後的基本思想就是允許某人為在未來的某個日期買入或賣出股票的權利付費。
讓我們深入瞭解一下期權究竟是如何運作的。假設你認為微軟幾個月後釋出的新作業系統會讓他們的股價大漲，所以打算投資微軟。你想買上幾千股微軟股票，但是有兩個問題。首先，你沒有足夠的資金購買那麼多的微軟股票； 其次， 你覺得如果微軟新發布的版本不太好的話， 股票也有可能會大跌。
如果你只是想要買股票， 那麼你就得拿出一大筆錢；如果判斷失誤，代價會很高昂。但是，如果你認識持有微軟股票的人，並且他同意在幾個月後微軟新系統釋出的時候將股票以比現在略高的價格轉手給你， 又會怎麼樣呢？ 這正是期權可以做到的。
聽起來完美得不像真的？ 不過，期權就是這樣的。要想獲得期權，你就得花錢。你可以購買在未來購買微軟股票的選擇權，但是為了購得這項權利，你必須要支付一定數額的權利金。如果交易得以繼續進行，你就購得了在未來3個月內的任何時間購買若干股微軟股票的權利。將來當微軟股價高於你買入期權時的價格你就可以以當初約定的價格（也稱為“履約價格”） 購買股票， 並從中賺取鉅額利潤。
如果事實正好相反， 即微軟股價沒有大漲超過你的履約價格，甚至還大跌了，這時你可以選擇不行使期權，也即不購買股票。在這種情況下，你只是損失了自己買入期權時所付出的權利金。
假設你手上有1000美元， T-mart股票是100美元每股，之前你只能買到10股T-Mart的股票，而現在你用期權的話就可以以10美元每股的價格預定100股T-mart股票。如果T-Mart的股票在接下來的3個月內漲到每股200美元，那麼你賺的不是1000美元而是更多。讓我們來精確地計算一下實際能賺多少。
如果你能行使期權， 以每股110（預定的時候是100美元美股，預訂價是10美元每股，加起來110美元每股）美元的價格購買100股T-Mart的股票，最終花費是110美元/股×100股=11000美元。然後你以每股200美元的價格出售這些股票， 那麼所得會是200美元/股×100股=20000美元。如果減去購買股票的11000萬美元和買入期權的1 000美元， 你最後的收益是20000–11000–1000 = 8000美元。
51.1 深入瞭解期權
期權從根本上說就是賦予你在未來某個日期以固定價格購買一定數量股票的選擇權。但你也可以購買另一種讓自己在未來某個日期之前以固定價格出售一定數量股票的選擇權。
除了買入期權， 你還可以賣出期權。 從技術上講這叫“沽出期權”，因為你建立了一份期權合約以供他人可以買入。在你沽出期權的時候，你其實是在賭盤的另一邊下注。你不是賭股價漲跌，而是賭股價要麼停在目前的水平，要麼走向期權的反方向。
期權的複雜程度可能遠遠不止買入期權、賣出期權和沽出期權。期權可以跟期權組合在一起，期權可以跟股票交易組合在一起， 形成各種複雜的交易頭寸。
如果要是對期權感興趣的話，可以自行更深入的瞭解一下。
個人評價：我個人感覺作者過多的強調了期權的好處，給人一種天上掉餡餅的感覺。期權肯定也是有風險的，但是作者好像避而不談。所以購買期權要慎重。在這裡多說一句吧，之前我看過一些訪談，老樑說過一句話印象很深刻，他在中國窮人要是夢想著靠股票、彩票、基金等東西來致富是完全不可能的。中國的股票、彩票就是韭菜收割機。投入進去只有被其他人玩的命，所以我覺得買股票、期權一定要慎重
52 房地產投資
在所有個人可以做的投資中，我認為房地產投資是目前為止最好的。再沒有其他投資方式像房地產一樣能夠保障長期收益， 能夠允許如此高的資本負債。 但是， 這並不意味著房地產投資很容易。 房地產投資可不像做股票交易，只需動動手指敲幾下鍵盤就可以搞定。房地產投資需要龐大的資金；鑑於軟體開發人員的收入比其他行業要高， 我認為軟體開發人員很適合進行房地產投資。
52.1 為什麼投資房地產
投資房地產的最大原因就是穩定性.儘管房地產價格可能會大幅波動，但是我建議投資的是可租賃房產。這種房產的穩定的收入就是——租金.
假設你購買了一處價值10萬美元的租賃房產，其中你承擔首付10%，剩下90%由銀行提供貸款。你選中的這處房產屬於我們所說的“以租養貸”， 意思是說所有費用， 包括抵押貸款、 稅費和保險， 都由它產生的租金收入來提供保障。 在這種情況下，我們假設租金能夠支付全部費用， 不會有多餘的現金流， 或現金流很少。
如果剛好是這種情況那就太好了。如果你用這一房產獲得了30年的貸款，30年後，你最初投入的1萬美元至少增值到10萬美元， 如果考慮房價上漲， 可能會更高。 你的貸款從根本上說是由你的租戶償還，你卻可以免費得到一處房產。 我覺得這筆交易很划算。
但是還可以更好。 這筆投資的槓桿作用可以讓你從房價上漲中獲得更高的收益。房價在兩年內上漲10%並非不切實際。 我們假設你持有的房產在兩年內升值10%， 達到11萬美元。 這時你的投資回報率是多少？
槓桿作用能讓你在房價小幅升值的時候就獲得高額回報， 而且風險還不大。 又因為貸款的抵押物是物業， 所以從技術上講你最大的損失不過是初始投資。
讓我們再討論通貨膨脹。 我們前面提到過，如果遇到通貨膨脹，你的債務的價值會降低，同時你的銀行存款的價值也會降低。房地產投資是對抗通貨膨脹的最佳對衝手段之一。
讓我們還以你買的那棟10萬美元的房子為例。在這種情況下，我們假設每個月的租金是1000美元，你的抵押貸款加稅費和保險等其他費用剛好每個月是1000美元，兩項衝抵，你實現了“以租養貸”。但是通脹來臨，吞噬了你的存款，縮減了你的收入，但同時也引發租金上漲。你可能可以每個月收取1200美元的租金，而你的抵押貸款及其他費用固定費用仍維持在每月1000美元。 現在你的現金流為+200美元， 能夠彌補由於通貨膨脹給你帶來的負面影響。
52.2 我是怎麼做的？
聰明的房地產投資（不是投機）始於認識到房地產投資是一項長期投資。如果你相信自己可以通過倒賣房產或者低價購買抵押房產而快速致富，那你終究會自食惡果。
購買一處租賃房產。 這套房產要麼是正向的現金流， 要麼用30年期固定利率貸款以租養貸。 這一策略風險極低， 但是上升空間巨大；即使趕上房地產行情大熱， 價格火箭般飛漲， 也能保證你30年後獲得貸款全清的房產。
52.3 學習
在房地產投資領域， 購入房產的時候最賺錢， 而非出售房產的時候.
一幢房子的價格是多少？ 誰知道呢？ 同一個物業，10位估價師會有10個不同的估價。有時候，如果缺少市場資料和同類待售房產，對房價的估算可能會差異巨大。
這意味著， 如果你聰明又勤奮， 就能夠以大幅折扣購買房地產。 你只需要能夠識別出優質交易， 並掌握如何達成一筆好的交易。
要想掌握如何識別優質交易， 你需要兩樣東西： 實踐和市場研究。這需要你投入進去，長期摸索才能知道。
你該如何出價才能以好的價格購得這處房產？要做到這一點， 你要計算所有與房產相關的數字。 你要根據房價估算出抵押貸款的成本， 以及包括稅費、 保險、 業主會費、 水電費、 物業維修費等在內的其他開支.
52.4 採取行動
當我準備購買房產的時候， 我會與房地產中介簽約，一旦有符合我的條件的新房產，就給我傳送訊息。如果我看到某處物業是一筆好交易，或者覺得某處物業可以報一個足夠低的價使其成為一筆好交易， 我就會立刻行動。
我幾乎總是開出一個極低的報價， 低到讓我的房地產中介都不好意思向對方提出。有時候，賣家會接受這個報價，或者他們會還一個比我這個報價略高一點點的價格。
這並不是說我的大部分報價沒有被拒絕， 實際上它們都被拒絕了。但這只是一個數字遊戲。給房產開出50個超低報價，只要有一位賣家接受即可。你可能可以給某處房產開出低於市價50%報價——也許賣家正急於脫手或者不關心價格。 你可能難以相信， 有很多賣家因為種種原因就是不關心價格。(個人評價：這真是醍醐灌頂)
假如這房子看起來不錯， 而且你也簽署了房地產合同，下一步就是上門驗房。我總是請我能找到的最好、最細心的驗房師驗房。如果房產有問題，我希望能在投入更多資金之前就有所瞭解。驗房的時候一定要謹慎。
52.5 利用物業託管
我強烈反對自己管理租賃房產。 在我看來， 在這方面不值得投入精力， 並且讓人頭疼。 每個月我花的最值錢的錢就是請物業管理公司打理我的租賃房產。
個人評價：這一章真是太精彩了，很大程度上扭轉了我對房子的看法。我們縣城的房子以前很便宜，但是我從沒想過買一套，因為我想的是我在外邊工作，又不回家，我買一套房子幹啥，我更想把錢存餘額寶裡，這樣每天都可以看到利息。事實證明我真的錯了。房子漲得太厲害了。如果那時候我能買一套現在賣，至少可以賺到我一年的工資錢了。而餘額寶的利息到現在2000塊錢都不到
53 退休計劃
規劃退休計劃的關鍵就是利用逆向思維， 精確計算每個月的生活費用，找出辦法來確保自己的收入能滿足這一要求， 同時還留有餘地， 以備不時之需。
很多人不想在工作多年後還要做出犧牲， 所以退休後不想降低自己的生活水準。同時，也不想在自己的晚年還精打細算。要有多少錢才夠退休，最大的決定因素是你每個月的開銷是多少。 如果從現在起， 你能縮減每個月的開支， 不但不會令你在以後的生活中感覺到生活水準降低了， 而且還會讓你提早退休。
一旦算出自己退休以後每個月的生活開銷是多少，當你的“被動收入”達到每月所需的生活開銷的時候，你就可以正式退休了。所謂被動收入，就是不用工作就能獲得的收入。你必須確保被動收入會隨著通貨膨脹而增加——這也是說房地產是一個很好的投資選擇的主要原因。
53.1 退休計劃1
要長期積累財富， 首選也是最明顯的方案就是向退休賬戶或者其他養老金計劃定期繳款。在美國，大多數僱主會提供401(k)這一家喻戶曉的退休金計劃，你可以把自己稅前工資的一部分存入該投資賬戶。 有時， 僱主甚至會為你提供與你繳存數額相當的錢。
這個方案的唯一弊端是， 你一旦決定採用這一方案，就必須等到60歲時才能退休。這裡的策略就是，給退休賬戶存儘可能多的錢，這筆錢會不斷增加，也會有複利。等你到退休年齡的時候，你可以取出這筆錢而無需支付任何額外費用。
但是因為你已經把錢都存到退休賬戶了，所以你沒有錢搞其他投資了。
53.2 退休計劃2
如果你想提前退休， 或者想嘗試真正發家致富，你應該不往退休賬戶存錢。當然，你也可以一邊給退休賬戶存錢直到60歲，一邊拿出一部分資金來。做點別的投資（如投資房地產），但是如果你想雙管齊下，很可能會兩頭都不理想。
要提前退休， 你需要找出一種方法來構建超過你每月開支數額的被動收入來源，並且需要能夠保證自己的收入能衝抵通貨膨脹。
你不能把100萬美元都用來購買年收益率只有2%的美國國債，並且還樂此不疲。你也許能夠每年以很低的風險或者毫無風險地賺到2萬美元，不過通貨膨脹最終會吞噬你的原始資本和利潤。
你可以投資房地產，但是投資房地產並不是產生滿足你退休所需的被動收入的唯一途徑。你可以選擇購買高收益率的股票，股票升值的時候足以對抗通脹。你也可以創立或者購買智慧財產權， 獲取版權收入。 這可以是專利、 音樂作品、 書籍， 甚至是電影劇本。 你可以購買一家公司， 或者建立自己的公司， 最終將其轉手 給別人打理， 而你只需要從剩餘利潤中分一杯羹。
因為你剛開始沒有太多錢，所以你不得不從自己能承受得起的小規模投資開始，隨著時間的推移，你可以不斷增大你的投資規模。
你必須循序漸進， 始終以增加被動收入為目標。從自己持有的資產中獲利越多，在購買更多能產生收入的資產方面就越有進展。隨著時間的推移，就像滾雪球一樣， 可以產生收入的資產越多， 給你帶來的收入就越多， 也就能購買更多的資產
54 債務傷害
在你能犯的財務錯誤裡， 最大的莫過於背上債務。
事實上， 我發現很多財務上成功的人士， 特別是軟體開發人員， 往往會深陷債務的泥潭， 因為他們賺得多， 花得也多。
真正獲得財務成功的唯一方法就是用錢生錢。
我見過的與債務相關的最大的愚蠢之舉就是，一邊欠債（特別是欠信用卡債務）一邊存錢。在大多數情況下，你為債務支付的利息要高於你把錢存在銀行裡所得的利息。所以你的錢有一部分或者有一大部分都是被利息吞噬掉了，這簡直是愚蠢。
我經常看到的關於債務第二大錯誤是：以錯誤的順序償還債務。你償還債務的順序可以讓你還清債務所花的時間大不相同。一定要根據利率高低來排清償債務的優先順序。 確保先償還利息最高的債務。
儘管這看起來也很顯而易見， 但是我的確看到很多人都是以最低還款額來還信用卡和其他債務。 千萬別這樣做。相反，每個月給利息最高的債務還儘可能多的錢， 並堅持這麼做， 直到還清所有的債務。
儘管債務被我描繪的很醜陋，但這並不代表所有的債務都是不好的。如果你能利用債務賺到的錢比為這一債務支付的利息多，這樣的債務就是好的。比如舉債買房會讓你有利可圖， 因為你會省掉付房租的錢。
55 我是如何做到33歲退休的
自從我開始工作， 我的目標就是提前退休。這不是說我不想工作，或者說，我是個懶人（儘管我確實有愛偷懶的毛病），而是我希望生活中自己能夠自由自在地做自己想做的事情。
55.1 退休的確切含義
我把退休定義為“自由”， 具體而言，即財務自由。我從不追求永遠不再工作，但是我一直追求在我不想工作的時候就不工作。
55.2 我是如何做到的
以下的內容可以概括下，就是投資房地產。作者在投資房地產上遇到了各種各樣的挫折，因為對房地產不瞭解，做了很多賠本的買賣，但是他一直堅持著每年買一套房。作者運氣也特別好，拿到了高薪的工作，也通過部落格樹立裡自己的品牌，開始製作培訓課程並大賺一筆。大概在作者33歲的時候，每個月即使作者不工作也可以有5000美元的收入。所以作者就辭了職開始過退休生活。還是蠻勵志的。
個人評價：作者這一章真的很有誠意。很多開發人員估計跟我想法一樣，想得都是老老實實工作，不斷提高自己的技能，靠自己的手藝吃飯。作者給我們展現了另一個生活方式。蠻有啟發作用的。要努力想下怎麼開源了，靠工資可以活下去，但是很難活得很好。