借款人：錢站既是天使，也是惡魔

來源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖哩

講述 | 恩哥

第一次透過網貸成功借錢，像是在無助之中抓住了一根“救命稻草”，滿懷感激。

第二次透過網貸再次借錢，彷彿習慣了那種不求人的“快感”，想著得努力賺錢還貸。

第三次，第四次，第五次……以貸還貸上了癮，好像怎麼拼命賺錢，都永遠還不清貸款了……網貸的水，究竟有多深？

近期，一位錢站的“重度”使用者聯絡到瞭望消金，或許他的經歷能夠給到眾多的使用者作為參考。

錢站，披著天使外衣的惡魔

“那會兒家裡各種開支排山倒海而來，急用錢的時候能在錢站上成功借款，其實我是心存感激的。”回憶起那段艱難的日子，恩哥（化名）還是心有餘悸。

“後面工資提成跟不上，錢站又不斷給額度，就被套進去以貸養貸了。”瞭望消金整理恩哥提供的截圖發現，2016年至今，其在錢站上共申請貸款9次，累計借貸本金達16.5萬元。

對於網貸高息的情況恩哥是心知肚明，直到受疫情影響，收入不穩定才開始警惕起來。“一直以來我都知道他們利息高，但是之前收入跟得上，再加上急用，他們又給額度，說實話，我也懶得去計較了。”

當了解到借款年化得用IRR演算法，恩哥才恍然大悟。“之前我照著年化36%的基準，大概就是借1萬元每年3600元利息來算，所以相差不大我也沒爭，陰陽合同也是看了現在待還的賬單合同才知道。”

從恩哥提供的還款記錄來看，錢站每筆借款的真實年利率均超過36%，有筆貸款甚至達到了147.24%。而且，貸款結清後合同就無法檢視了。但從待還的兩筆貸款中，可以發現存在陰陽合同的情況。“都被我查出來了，不容易啊。這些年賺的錢，基本都是給錢站了！”

2019年8月，恩哥在錢站申請到了一筆20000元的貸款，實際到賬20000元，分12期，第一個月還款2405.99元，最後一期還款2564.72元，其餘每月2564.66元。

但恩哥透過該筆貸款的借款合同竟發現，所展示的借款資訊與實際的到賬及還款情況大不相同，借款本金數額多了7200元，借款年利率寫著14%。然而經計算，這筆貸款的真實年化利率已超過86%。

瞭望消金發現，在第三方平臺上關於錢站陰陽合同的投訴不在少數。對此，錢站給出的統一回應是：到賬金額與合同金額之間的差額是償付責任金和首期服務費，向使用者收取服務費是根據服務協議的約定，基於錢站為使用者提供技術支援及資訊諮詢服務的合法行為，借款人利息則是基於出借行為而向出借人支付。

“可能是投訴的人多了，錢站也調整了相關合同。”恩哥對比2020年2月申請的貸款發現，借款25000元，到賬25000元，合同金額也確實是25000元。但多了份《資訊諮詢及管理服務協議》，每期還款裡包含481.86元的服務費（除首期外供需支付11期）。

雖然協議上顯示，綜合年化成本為28.5776%。但經計算，真實年化利率已超過36%，高於國家規定的水平。

事實上，錢站一直都是臭名昭著，使用者投訴理由涉及高利貸、陰陽合同、砍頭息、暴力催收。而與其同門的網貸平臺愛錢進也沉浸在即將清退的風波之中。瞭望消金發現，兩者的母公司凡普金科的日子也不好過。

去年就有凡普金科分公司或因涉及暴力催收被查的訊息流出，當時凡普金科發公告回應：系凡普金科合肥呼叫中心接受當地政府部門合規檢查，公司正在積極同當地監管部門溝通，全力配合檢查工作。事件如有進一步進展，公司會及時公告。

但目前凡普金科官網和官方公眾號均已停止更新，瞭望消金在進入凡普金科官網時，還提示為“有風險的貸款網站”。

當發現錢站是披著天使外衣的惡魔後，恩哥也就“釋懷”了，還給瞭望消金算了筆賬：2017年年底所有賬單在18萬左右，想著一年賺了還清。18年工資毛收入9萬，18年年底賬單沒少，反而累計到21萬左右。到現在，信用卡、朋友以及消費金融貸款，一共在32萬元左右。

恩哥嘆息道，“感覺永遠還不清了。與網際網路消費金融結識的這四年，日子是真不好過。按照我目前的賬單，估計不會超過一個月我就得全面崩盤了。工作要丟，朋友不理，家裡不理解，也不敢回了，不敢想吶……”

採訪的最後，恩哥也不忘給自己打氣。“我現在都不敢想平臺會給延期還款了。最近一直都在找朋友借錢，想把未來兩個多月的賬單平了，我才能好好安心上班，再給兩三個月的時間，我賺得也能跟得上週轉了。還有個最大的希望就是，凡普金科能給我退點息，就完美了。”

*文章中恩哥為化名，所提供的文字、圖片等素材均是恩哥本人親自提供，瞭望消金僅供轉述參考，不承擔任何法律責任。如果你也有類似經歷，歡迎新增微信：xtr168888，向我們講述和分享你的故事。