開放銀行：銀行數字化轉型的方向

來源：金融IT那些事兒

之前寫過一篇《場景金融》，場景金融無疑是銀行數字化轉型的方向和重要發力點，而場景金融的起點和技術基礎則是開放銀行。

01 什麼是開放銀行？

從銀行提供服務的方式來看，經歷了四個階段：1.0階段主要基於銀行網點提供服務；2.0階段是自助銀行，即基於ATM、POS、電話銀行等提供服務；3.0階段是基於網際網路的銀行服務階段；4.0階段則是銀行即服務，銀行服務無處不在。開放銀行是銀行4.0階段的起點，未來銀行將基於開放銀行提供無邊界的銀行服務。

什麼是開放銀行呢？著名智庫Gartner認為開放銀行本質上是一種平臺化商業模式，銀行透過API技術，與商業生態系統參與者共享資料、演算法、交易和流程，為生態系統的客戶、員工、第三方開放者、金融科技公司、提供商和其他合作伙伴提供服務，創造新的價值。在技術上銀行透過開放銀行的API等介面開放資料和功能，與合作伙伴共同構建開放共贏的生態圈。

基於開放API，可以進一步發展銀行即服務（Bank-as-a-Service，BaaS）或者銀行即平臺（Banking-as-a-Platform，BaaP）。

基於開放銀行，銀行運營思維從以產品為中心轉向以客戶為中心，透過場景佈局和生態體系建設，堅持“客戶的需求在哪裡，銀行的服務就在哪裡”這一原則，把銀行的服務隱藏在人們的生活生產場景之中，銀行演變為按需分配的金融服務基礎設施。

02 歐盟和英國的開放銀行標準

推進開放銀行最為有力的是歐盟和英國。歐盟的PSD2要求歐洲銀行把支付服務和相關客戶資料開放給客戶授權的第三方提供商。英國開放銀行實施機構則在2016年正式釋出了《開放銀行標準》。該標準充分考慮了PSD2和《通用資料保護條例》（GDPR），明確制定了資料標準、API標準、安全標準和治理標準。

開放銀行是基於三個原則：第一個原則是銀行客戶作為其金融資料的所有者。第二個原則是銀行產品是透明的，易於比較的。第三個原則是為了生產更好的產品和服務，提倡多方合作、創造新的價值鏈。

《標準》要求銀行開放三部分資料：第一部分是透過開放資料API釋出參考資訊，包括銀行所有分支機構的位置、開放時間，所有ATM地點資訊。第二部分是透過開放資料API釋出特定產品資訊，包括產品特點、產品價格、條款和條件以及客戶資格。第三部分是透過可讀或可寫API釋出個人活期賬戶或企業活期賬戶交易資訊，以允許第三方提供商應客戶要求訪問賬戶資訊或者從客戶賬戶付款。

開放銀行目錄是是開放銀行的關鍵元件，開放銀行目錄提供身份和訪問管理服務、管理數字證書，各個銀行可以在開放目錄中註冊，並透過API進行支付和賬戶交易。從安全形度看，開放銀行使用OAuth2.0授權框架和OpenID開放身份認證，並基於雙向mTLS進行資料傳輸。

03 開放銀行生態系統

開放銀行不是某一個銀行的行為，而是頂層設計之下要構成一個開放銀行生態系統。在這個生態系統中，銀行變成平臺構建者、服務撮合者、生態整合者。從客戶角度出發，體驗成為重要的成功因素，銀行的產品和服務被拆分和打包，與場景結合按需分配來體現銀行的核心服務。原來被各個銀行分隔的資料經開放之後整合到一起，使用者將可以享受到完整的銀行服務，可以在不同銀行之間選擇成本更低的產品服務，賬戶資訊也得到整合，透過一個平臺就可以瞭解自己的支付、理財、信貸等各種金融資訊。

而銀行作為平臺，可以透過API對第三方開放其核心業務功能，不僅可以輸出標準化的產品和服務，還可以輸出銀行風控、技術能力，擴充銀行產品和服務的品類，獲得多元化的收入和平臺加成效應。

開放銀行生態系統分為三個層次，底層是持牌銀行，透過提供賬戶管理、支付、融資等模組化的服務，為上層商業生態系統提供模組化、系統化的基礎金融服務。中間層是第三方開放銀行平臺，基於開放API，打造模組化的第三方開放銀行平臺，為銀行提供場景創新能力幫助其獲客導流，同時金融科技公司可以為客戶提供貼合需求的金融服務。上層是商業生態系統，電商平臺、行業平臺、核心企業、個人創業者等都可以透過開放API呼叫底層的銀行服務元件，開發創新應用，在其商業場景中為客戶提供無縫銜接的金融服務。

04 平臺銀行的關鍵技術API

開放銀行實現資料共享和服務開放的關鍵技術是API技術，它也是銀行實現平臺化和生態化的核心。API作為銀行與第三方之間的標準化的技術規範，遮蔽了內部工作細節，雙方透過API實現業務的整合和資料的共享。API將銀行服務分為很多個API，不同API組合起來可以形成新的產品和服務，極大縮短和降低了新產品或現有產品的迭代、推出、整合和修改的時間和成本。API推動了各類主體之間的商業合作，創造出新的價值和核心能力。

API可以分為內部API、夥伴API和開放API。內部API用於促進單個組織中應用的互動，通常用於將內部資料集和流程彼此連線起來，並在其上構建功能層。夥伴API通常用作與特定的合作伙伴之間擴充套件產品線和渠道等。第三方可以訪問的API通常被稱為開放API，但現實情況是開放API很少是真正完全開放和不受監管的，大多數企業會對開放API訪問的內容和能夠訪問的群體設定限制。

API是開放銀行業務的核心，能夠刺激銀行創新、促進生態系統各方協作，擴大銀行客戶覆蓋面和降低銀行成本。如果大量的第三方都基於開放銀行平臺的API構建新的金融應用，銀行將成為第三方創新的平臺，銀行將實現平臺化轉型。所以API戰略是銀行的業務戰略，而不是IT戰略。

為了更好地使用API，銀行還可以提供SDK技術來實現其與第三方資料與服務的共享。一般情況下，SDK可以包含多個API。SDK的使用者無需對產品的每個功能進行開發，可以減少實現產品功能的成本，提高開發效率。比如，B機構將A銀行的SDK整合到它的App中，B就可以直接呼叫A的服務。

05 銀行的開放銀行應用

在開放銀行階段，銀行置身於一個完整的商業生態中，銀行的各個業務環節都可以充分展開外部合作，銀行的整個商業價值鏈條將重新組合，銀行的價值鏈將得以重塑。

API作為產品和渠道之間的樞紐，銀行可以透過API來向外釋出產品和服務，也可以自己建設渠道，將別的銀行的API整合進來。銀行可以選擇是在產品端發力，還是在渠道端發力。一般來說，中小銀行更多選擇在產品端發力，大型銀行商業資源更加豐富，可以選擇在渠道端發力。同時實行兩種開放模式的銀行，稱為雙向開放。

工行、建行、招行、浦發、平安、百信等銀行在開放銀行方面都提出了鮮明的戰略並付諸實施。平安銀行在開放銀行方面持續深入運營，還和BCG一起釋出了《中國開放銀行白皮書2021》。百信銀行推出智融Inside開放銀行平臺，與350+各類合作伙伴構建協同共建的開放生態，目前共開放近2800支API，將金融服務嵌入各類場景。百信銀行智融Inside開放銀行平臺還入選第一批人行監管沙盒，並獲得2020年人行金融科技發展獎三等獎。招商銀行掌上銀行App將各類商戶引入進來，建立了飯圈、票圈等應用。而百信銀行則在百度App上推出了閃付服務，建立數字網點，“將銀行開到了別人App上”。

還有一些典型的開放銀行應用，包括賬戶聚合和聚合支付。賬號聚合是將客戶在不同銀行的賬戶聚合起來，實現一站式服務。聚合支付是典型的開放銀行產品。微信支付、支付寶或者美團支付這樣的第三方支付服務商，將客戶的信用卡、儲蓄卡等繫結，並嵌入具體消費支付場景中，允許客戶選擇使用某張卡或某個賬戶進行支付。

API為B2B生態的構建提供了技術方面的可能性，減少了技術摩擦。透過API介面，銀行可以增加觸達客戶資產的通道，並與生態中的其他主體共同為客戶創造價值，生態中的共同參與方將與銀行共同分擔成本，規模經濟效應將得到放大。銀行將它的服務開放給更多的合作伙伴，包括支付賬戶、融資、理財等能力嵌入到各種生活場景中，就具備了間接服務這些客戶的能力。銀行透過B2B2C甚至B2B2B2C的形式對接到更多個人客戶。

同樣地，銀行藉助物聯網技術來對更多產業生態進行連線、變革信用模式、防範金融風險等。銀行和客戶處於一個生態系統中，掌握物聯網中產生的資訊，進而利用這些資訊為客戶提供金融服務。銀行可以利用物聯網技術實時掌握貸款企業的全部運營過程，包括採購、生產、庫存、銷售甚至使用者使用情況，可以及時調整貸款進度和額度，幫助銀行開展貸前調查、貸中管理、貸後預警，降低違約風險，提高風控水平。

國內外在開放銀行發展方面存在一些不同的特點。國外由監管主導對開放銀行進行頂層設計並推動銀行參與其中，並且非常強調資料在確權和隱私保護的前提下的開放和共享。國內的開放銀行實踐更多是銀行自身的調整變化，而且不涉及資料開放更主要是功能開放，但成果還是非常顯著的。

06 結論

開放銀行是數字經濟時代銀行數字化轉型的一個重要方向。開放銀行將銀行與商業生態連線起來，為場景金融奠定了基礎，將金融服務融合到各類生活生產場景中，做到了銀行服務無處不在，開創了未來銀行的發展路徑。

參考文獻：《開放銀行》，劉勇、李達著