智慧驗證碼助力銀行數字化營銷

在新冠肺炎疫情全球蔓延背景下，上半年上市銀行實現淨利潤9010.52億元，同比減少9.05%，為史上首次出現整體性負增長。銀保監會資料顯示，今年二季度末，商業銀行不良貸款餘額2.74萬億元，較上季度末增加1243億元；不良貸款率1.94%，較上季度末增加0.03個百分點。資產質量方面不良額和逾期額比去年末分別增長了10.19%和4.50%至1.74 萬億元和1.91萬億元。上市銀行加大了撥備計提力度夯實應對風險基礎。

為了挽回由於疫情導致的資產總量和資產質量的雙下滑，銀行紛紛加大了數字化營銷獲客的投入，這也給了金融欺詐分子牟利的契機。 薅羊毛、盜取資料事件層出不窮，不僅給銀行等金融機構資金損失，更嚴重影響個人金融資料安全。

後疫情時代，銀行營銷獲客的三個變化

以科技為基礎，以資料化為元素，精準渠道投入，增加優惠力度，加大設計創意。為了獲客銀行可謂煞費苦心。

網易為招行網銀目標客群搭建消費平臺，遊戲玩家登入網易充值中心，使用招行網銀消費，既有機會贏取充值大禮和《大話西遊》周邊產品及遊戲點卡。工商銀行與微信合作上線“銀行儲蓄”功能，點選銀行儲蓄直接跳轉至工商銀行的“工行定存產品”。除此外，光大銀行與抖音的聯名卡、搜狗與浦發銀行的聯名信用卡、廣發銀行與民航航空聯合推出增值服務、郵儲銀行推出的郵惠付、極速貸等等諸多銀行活動。

後疫情時代的金融機構的營銷獲客更強調運營，銀行的崗位、資金投入、渠道、精力分配等配置都與之前有所不同，整體呈現趨勢渠道開放化、人群圈層化和產品個性化等趨勢。

渠道開放化：銀行的數字化訴求越來越多，企業級平臺需求逐漸上升，渠道外部化特徵越來越明顯，客戶大量分流讓營銷路徑面臨調整。

人群圈層化：客戶以興趣、愛好、社群、IP為中心聚集，並且不斷固化，客戶的進入與退出讓銀行陷入兩難境地。

產品個性化：疫情推動非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視，客戶需求個性化、多元化、豐富化程度越來越高，這就要求銀行滿足客戶真實需求的顆粒要更精細、更精準。

反欺詐是銀行營銷獲客的必要前提

透過外部渠道和各種優惠措施加大目標群體的引流，如果不能夠對註冊群體進行初步的有效甄別，保障客戶的真實性，是無法進行精確的畫像。因此營銷獲客這個閉環流程中，反欺詐是保障效果的必要前提。 只有基於真實使用者的資料才能做好有效的客戶畫像，進而才能夠保障個性化產品推薦、精細化運營的真實性。

2019年4月，中國裁判文書網公佈的兩份判決書揭開了一起有組織地“薅羊毛”案件。某銀行的“掌上生活”App的使用者後可以獲得星巴克、火車票、電影票等生活抵扣券，也可以用積分兌換騰訊影片、愛奇藝影片、芒果TV、優酷影片等會員或產品券。該欺詐團伙盜用個人隱私資訊，註冊數萬個虛假賬號，非法獲取價值12.1萬元的愛奇藝會員月卡、價值1.5萬元的羅技無線滑鼠等營銷活動禮品。

2019年下半年，多家涉及爬蟲技術的大資料公司被調查引發業內外關注。根據網上傳出的一封某銀行函件稱，經律師事務所出具意見，某信用卡管家App全方位且數量巨大的獲取使用者個人資訊。該銀行督促該信用卡管家App立即停止針對銀行使用者網銀資料和其他個人資訊的抓取行為。

數字化讓金融更具有技術性、規模性、草根性、傳播性等特點，這使得風險愈加複雜多樣，在資金保證、客戶隱私保護以及糾紛處理等方面帶來諸多新挑戰，風險愈加複雜化。

58%的股份制銀行用驗證碼防範羊毛黨

針對數字化帶來的風險和影響，監管部門多次提出應採用新型、複合、可控的新一代驗證手段對欺詐分子進行防控。

2020年2月，中國人民銀行釋出新版《網上銀行系統資訊保安通用規範》提出，從系統構成、客戶端執行環境、簡訊/圖形驗證碼、生物特徵、通訊鏈路等環節要求。特別提到，金融機構應透過行為分析、機器學習等技術不斷最佳化風險評估模型，結合生物探針、客戶行為分析等手段，切實提升安全防護能力。

2020年7月，中國銀保監釋出《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》，要求商業銀行應當對網際網路貸款業務建立全面等下管理體系，在貸前、貸中、貸後全流程進行風險控制。

根據國內268家商業銀行披露的資料顯示，在6家國有銀行、12家股份制銀行、134城市商業銀行中，使用驗證碼進行數字營銷活動反欺詐反作弊分別為59%、58.3%和17.2%。

頂象無感驗證有效防範營銷欺詐

驗證碼是一種區分使用者是計算機還是人的全自動程式，能夠快速識別註冊、登入者是真人還是機器程式。可避免因惡意登入導致的密碼洩露、刷票、資訊被爬取等風險事件的發生，是一種重要的反欺詐技術手段，能有效防範虛假註冊、惡意登入以及針對金融資料的惡意爬取。

保護賬戶安全：能夠有效避免因惡意登入導致的密碼洩露、賬戶暴力破解、資訊被爬取等風險事件的發生。

提升營銷精準度：體驗良好必須要做到對“好”客戶影響程度最低，對“壞”客戶發現並阻斷效果最好，在極端情況能夠保障“好”客戶不被打擾。在現在金融業大力發展獲客形勢下，想要吸引、留存客戶就必須給客戶良好體驗。

保障平臺資料安全：惡意爬蟲爬取、盜用、盜取的爬取資料行為，不僅造成金融機構隱私資訊和資料資產損失。驗證碼能夠防止程式惡意大量高頻的呼叫，給伺服器造成很多無效的註冊或登入，佔用大量的系統資源，增加系統很多垃圾的註冊和請求資訊。同時防止資料洩露。在數字化的今天，資料是企業重要資產。

作為新一代智慧驗證碼，頂象無感驗證集裝置指紋、行為校驗、操作校驗、地理位置校驗等多項功能與一身，能夠實時判斷註冊登入賬戶的是否為真人，有效防範程式化的批次註冊、駭客惡意登入、網路非法爬取等欺詐風險。它獨有的專家策略，能根據校驗結果給出綜合建議，讓合法使用者無需驗證、可疑操作二次驗證、風險操作直接拒絕。讓真正的使用者無感透過，讓非法的請求無法透過，提升業務互動體驗的同時也提供安全保障。

頂象無感驗證能夠應用在了銀行各種營銷渠道，不論是H5/Web形式的網上銀行、電子銀行、公眾號還是APP形式的手機銀行、直銷銀行、信用卡APP亦或是微信公眾號中，為註冊、登入、營銷、交易、貸款申請、信用卡申請等各種業務場景提供集客戶體驗和風控安全的驗證服務。比如，在直銷銀行App上，能夠有效防範客戶權益被黑灰產秒殺；在手機WAP登入、營銷活動場景中，有效防範營銷推廣作弊；在業務申請登入場景，有效防範惡意欺詐騙貸等。