德勤諮詢：數字化時代下的核心銀行轉型（附下載）

DinK發表於2022-04-24

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探討了銀行應在何時，以及用何種方式來實施其核心銀行系統數字化轉型，並提供了五種參考方案。德勤中國金融服務團隊將此份報告引入中國，並針對中國銀行業核心銀行轉型問題提供了相關洞察。

當前銀行的數字化轉型一直在強調前臺職能和客戶渠道，而核心銀行系統的數字化轉型則是提供下一代創新產品和服務，提升銀行業務收入的基礎。銀行對其核心繫統進行數字化轉型時，需根據自身情況考量數字化程式的步伐並充分了解現代化程式將對銀行產生的影響。

傳統系統的困境

大多數美國頂尖銀行的核心銀行操作均應用的是二十世紀八九十年代部署的舊系統。這些系統或是自主研發，或是高度定製以致不再與購買的初始供應商產品類似，導致維護複雜性加大。

銀行早就意識到這些系統需要實現一定程度的現代化，但直到最近才開始考慮對此投入大量時間、精力和資金。以前，更換核心銀行系統會耗費鉅額資金，往往無法在短期內實現投資回報。全面置換可能需要多年的努力和巨大的資源投入。由於系統轉換較為複雜而且日常運營可能中斷，更換系統還存在相當大的運營風險。此外，系統現代化一直以來還面臨一個障礙：大多數傳統系統可能仍足以執行核心操作。因此，也難怪絕大多數銀行選擇保留傳統的核心繫統，繼續忍受傳統核心系統的限制。

如今，許多銀行都面臨著難題：核心系統維護和支援合同到期，東拼西湊的系統定製和整合記錄不全、難以拆解，以及熟悉COBOL語言和主機系統等傳統技術的人才日益稀缺而昂貴。鑑於大多數傳統系統的高度定製化，升級系統最終可能無異於構建一個全新的系統。

變革性因素紛至沓來，可供支配的資金已然到位，現代化產品取得進展，以及意圖維持現狀的主張有所減弱——銀行核心系統現代化勢在必行。

您不必再孤注一擲

核心銀行系統作為銀行的核心繫統，構成銀行系統整體架構中最關鍵的組成部分之一。這些核心系統的任何變化都會對渠道和運營產生影響。以前，全面更換核心系統是系統升級的唯一方法，這使升級核心銀行系統成為一個“孤注一擲”的決定。

慶幸的是，由於支援各種解決方案的核心銀行業務技術取得巨大進步，銀行核心系統的現代化不再是二選一的抉擇：坐視不理或完全置換。新興供應商開始提供下一代以雲端計算為基礎、由配置驅動的解決方案，為銀行的現代化提供另一條不甚顛覆的路徑。藉助下一代系統，銀行可以繼續利用傳統系統實現大多數核心銀行業務功能，同時能夠進行創新並應對當前最迫切的需求。傳統供應商也在不斷創新，為銀行通過特定的下一代功能來擴充現有系統提供更多選擇。

核心銀行系統可分為三大類：

傳統系統：這類系統屬於專有或封閉平臺，通常是主機系統，提供“一站式”解決方案。其執行較為複雜，通常採用以多年許可為基礎的模式。
服務導向平臺：這類平臺提供以服務導向架構（SOA）為基礎的設計，並且支援實時處理。它們通常被視為託管軟體即服務（SaaS）解決方案，採用許可和訂閱模式。
雲原生平臺：這類平臺利用基於微服務的架構，通過應用程式程式設計介面（API）接入其他內部和外部服務。它們支援實時處理，具備雲原生的本質，通常採用計次付費的訂閱模式。

隨著上述技術解決方案紛紛問世，銀行現在可通過一系列方案轉變其核心繫統功能。為確定最佳方案，銀行需要根據現有系統的可持續性以及自身的風險偏好、產品和服務革新需求、轉型緊迫性和資料策略複雜性，全面掌握自身在現代化方面的狀況。

銀行需要考慮的五大方案

觀望（不作為）：在短期內保留現有系統及其當前功能，同時跟隨市場領導者確定下一步升級舉措。此方案適用於擁有可持續的系統但可能不具備核心系統轉型相關風險預測或業務案例的銀行。
升級：實施程式碼遷移，對現有系統進行小幅升級（如版本升級），但很少涉及對應用程式功能或技術的變更。此方案可最大限度減小變更的破壞性，為未來推進更有力的變革開闢道路，但其本身並不能滿足市場和業務需求。
重構：在不改變基準行為的前提下，推進核心銀行業務系統的現代化，確保其程式碼庫採用當前技術（例如，從COBOL轉變為Java）。這有助於提高系統程式碼庫的可讀性、可維護性和可擴充套件性，並可能實現現有核心繫統的雲就緒性。
增強：部署一個並行的核心繫統，以滿足傳統核心系統無法應對的高階需求。新的核心繫統可執行一系列差異化服務，並/或作為傳統核心系統資料遷移的目標。對於尋求維持現有產品和服務並實現快速轉型的銀行，此方案提供了創新的解決方案。
替換：以新的現代化解決方案替換現有核心繫統。此方案適用於願意付出較高初期投資且能充分論證所涉風險的銀行，有助於加快銀行推出新產品的程式。