什麼是開放銀行與開放金融？ -scottlogic

banq發表於2021-01-24

資料為王，尤其是銀行資料，它提供了人們如何花錢、儲蓄和積累債務的記錄。開放銀行意味著銀行有義務透過一組應用程式程式設計介面（API）向第三方提供商（TPP）安全地開放其資料。目的是透過開放對這些資料的訪問，開發人員從而能以消費者友好方式構建利用這些資料的應用程式，消費市場將看到越來越激烈的競爭。作為銀行的客戶，您會擁有銀行的這些敏感資料，並保持對資料訪問的完全控制權。
最初，開放銀行合規的重點是“ CMA-9”，這是全球9家最大的銀行，即匯豐銀行，巴克萊銀行，NatWest，桑坦德銀行，愛爾蘭銀行，愛爾蘭聯合銀行，丹斯克，勞埃德銀行和全國銀行，但此後一直在擴大包括一些擁有範圍內付款帳戶的非CMA銀行。
 
在繼續之前，請允許我解釋一些基本的開放銀行術語：
  • 帳戶資訊服務提供商（AISP）被授權檢索銀行和房屋協會提供的帳戶資料。例如，Yolt之類的資金管理應用程式（基於給予明確同意）彙總各家銀行的往來帳戶資料，以幫助您以更明智的方式管理帳戶。
  • 帳戶服務付款服務提供商（ASPSP）是銀行或建築協會，它們釋出讀取/寫入API以允許（在客戶同意的情況下）第三方提供商訪問客戶帳戶資訊並進行付款。更復雜的是，ASPSP也可以是TPP（請參見下文）。
  • 基於卡的支付工具發行商（CBPII） 目前在英國是一個細微差別，在現實世界中很少有用例。
  • 通用和安全通訊（CSC）是監管技術標準的兩項基本原則之一，銀行需要開放對客戶資料的訪問並透過一組安全的通用API進行付款。目標是第三方提供商可以從過時且不安全的“螢幕抓取”客戶資料過渡到更安全的方法來透過API訪問資料。
  • 付款啟動服務提供商（PISP）提供授權的線上服務（通常透過第三方提供商的應用程式）以啟動進入或退出使用者帳戶的付款。
  • 強大的客戶身份驗證（SCA）是監管技術標準的兩個基本原則中的第二個，它確保將額外的身份驗證安全性引入APSP的線上支付過程中，以在身份驗證時“提升”使用者。通常，這是基於兩個或多個元素的使用，這些元素被稱為知識（使用者知道的東西，即密碼），擁有（使用者擁有的東西，例如手機和SMS PIN）和固有（使用者具有的東西，例如指紋，虹膜）掃描）。
  • 第三方提供商（TPP）開發與ASPSP（銀行）的API整合的自定義應用程式（通常是移動應用程式），以代表客戶提供帳戶資訊和/或付款啟動服務。TPP是付款發起服務提供商和/或帳戶資訊服務提供商。


在開放銀行之旅中，儘早採用DevOps思維模式至關重要。將迭代開發與對API，微服務和框架的穩定性測試相結合，將有助於最大程度地減少部署中斷，並確保您可以維護有關API效能標準的未來法規。
最終，DevOps的目標是提高組織的敏捷性。尤其是對於大型銀行，這意味著需要擺脫傳統的“瀑布式”開發生命週期，而採用更為敏捷的方法。
投資正確的工具和功能來監視持續整合/持續交付（CI / CD）管道，以更快地響應問題並改善正常執行時間。
Open Banking最近開發了一個有用的App Store，您可以在其中找到各種開放式銀行移動應用程式和線上產品，這些應用程式可以從英國的一些領先提供商處日常使用。

 

什麼是開放金融？
目前，它僅是一個idea，開放金融將秉承開放銀行業務的核心原則（透過API與第三方安全共享資料），並將用例擴充套件到所有其他消費金融產品，包括儲蓄，投資，抵押，信貸，養老金和保險。
Open Finance將基於開放銀行的原則，即允許第三方提供商（TPP）透過標準的安全API集（透過客戶同意）訪問客戶帳戶，以便TPP'讀取'客戶財務資料並允許“代表客戶發起交易的“寫”訪問許可權（例如付款，申請信貸，轉換帳戶，進行投資）。
很高興看到開放金融如 Pension Bee 攪局價值6萬億英鎊的養老金行業，這是數字創新的成熟領域（PenTech）。由於英國養老金市場缺乏透明度和“開放性”，因此60％的養老金儲蓄者不知道他們目前的養老金餘額，僅在英國，目前損失或無人認領的養老金就超過200億英鎊。新技術初創公司透過應用程式簡化了養老金的合併和管理，並爭取養老金儲蓄者的權利。
開放金融為養老金繳納者提供了進一步的機會，可以結合交易，儲蓄，投資和養老金資料，以自動，明智的方式評估客戶是否為財務上穩定的退休做好了準備。

 

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