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“聯結器”是開放銀行生態中的核心要件和樞紐,從“連線”的角度來說,開放銀行的發展會經歷四個形態發展階段:專案連線階段、機構連線階段、開放網路階段和生態發展階段;“連線”的層次有三種:場景連線、演算法連線和資料連線。如果說“利率市場化”“金融脫媒”“金融去槓桿”以及“客戶需求的多元化”帶來的市場競爭格局變化是商業銀行轉型的外部動因,那麼“獲客與營銷”“產品與服務”“合規與風控”“運營管理”“ 科技基礎與研發”等五個層面的問題則是商業銀行尋求轉型的內在動因。當前的開放銀行主要是通過技術手段實現銀行與第三方機構間的服務共享,為客戶提供便利化服務的平臺合作模式。開放銀行是銀行數字化轉型過程中的一個必然方向,開放銀行不是一個簡單的技術平臺或系統,而是涉及銀行客群、渠道、產品、運營和風控等能力或模式的轉型和變革。
開放銀行基本架構中,底層是銀行及其背後的產品、服務與資料,中間層是開放平臺,上層是與銀行客戶有緊密聯絡的商業生態。開放平臺作為銀行和商業生態間的“聯結器”,有助於實現銀行和商業生態間的相互賦能。未來開放銀行模式下銀行的競爭力將不只體現在資產規模、物理網點數量、客群數量等方面,不同銀行間的競爭力也將會集中體現在銀行對個性化場景的佔有以及對場景中使用者需求的精準預判和快速響應。對於中小銀行而言,如果能夠發掘出一些有價值的本地化第三方場景並與之建立緊密連線,將有希望在特定場景下獲得更多客戶、贏得先發優勢。

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