愛選科技：2020中國保險行業重大疾病保險產品病種研究報告（附下載）

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近年來，重疾險在我國壽險市場中的地位愈加穩固。隨著產品不斷迭代和完善，其保險保障性作用愈來愈突出，成為被社會廣泛接受的保障性保險產品。同時，重疾險責任繁多、形態多樣、條款中醫學專業術語較多且複雜，不僅讓消費者難以抉擇，也使得保險公司在設計產品時要面對很多醫學專業知識。因此，重疾險產品的開發設計在保險責任和投保範圍方面面臨以下特殊要求：從保險責任看，要求保險公司對所保障的病種有非常深入和清晰的認識，重大疾病的病種設計非常依賴於醫學專業知識和醫療實踐經驗，為了使重疾險產品實現有針對性的保障作用，需要對病種進行準確的定義和劃分；從投保範圍看，需要我們對生命體的差異化風險特徵能夠準確識別、分類和計量。總之，對重疾險產品承保標的進行不斷的深入研究是該險種健康永續發展的根本基礎，是一項基礎性和具有長遠意義的工作。

從精算的角度出發，在面對具有可保性的客觀風險時，對保障病種進行準確的定義和劃分是精算工作的基礎和關鍵，也是一項細緻繁瑣但意義重大的基礎性工作，需要保險行業和相關利益方的共同努力。對病種的分類進行迭代性地持續研究需要我們不斷積累相關的研究經驗，一方面要及時有效地反映出重疾險發展的特點與變化，另一方面要進行一些前瞻性的分析研究。因此，我非常有幸繼續參與2020年的《中國保險行業重大疾病保險產品病種研究報告—2020》的撰寫工作，希望通過這項工作能夠為保險同行提供一些技術性支援，進一步激發產品開發的靈感，完善現有產品，為保險業的基礎性建設工作盡一份力。

《中國保險行業重大疾病保險產品病種研究報告—2020》以愛選從市面收集的重大疾病保險產品所構成的龐大的產品庫中的百餘款產品為基礎，根據精算專業人員確定的拆分原則並結合專業醫學知識進行處理，對重大疾病的病種設定問題進行資料分析、風險計量等方面的對比研究。

與2019年愛選釋出的病種報告相比，本年報告的突出之處是充分參考了於2020年6月1日由中國保險行業協會制定出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（公開徵求意見稿）》（簡稱2020年《規範》）的相關內容。我們聚焦於2019年和2020年我國保險市場上在售的重疾險產品的病種設定情況，對市場上新出現的產品責任設定進行了分析；同時，結合2020年《規範》的內容，對新舊重疾險規範病種責任定義展開了討論，並專門設立分報告對罕見病進行分析研究。

總體來說，今年的報告具有以下特點：

第一，很強的時事性和創新性。

報告聚焦於2019年至2020年的重疾險產品的發展情況，主要關注市場上重疾險產品中新出現的產品責任設定，針對病種承保的變化進行概括分析；同時結合新的重疾規範，對病種設定進行了更深入的討論，對未來的發展方向進行展望。研究結果具有很強的現實意義，在一定程度上填補了新規範與目前重疾險產品結合的系統性研究的空白。

第二，雄厚的基礎工作。

報告依賴於愛選龐大的產品資料庫，從產品的基本資訊收集，到深層次處理——病種拆分都由專業人員參與，進行細緻的處理分析。對每款重疾險產品所保障的病種逐一拆解，並進行相關資料的及時更新，並反覆校驗核對，從前期的資料分析和建模到後期的報告撰寫，建立了一系列較為規範的工作流程，報告的實現建立在大量繁瑣和紮實的統計與分析工作的基礎之上。

第三，很強的科學性和專業性。

報告得到了專業醫學人員和相關疾病協會的支援，他們均提出了很多有價值的意見和建議，我們對報告進行了反覆的打磨與推敲，保證了分析過程和結果的科學性和專業性。不是簡單停留在病種介紹，而是展開了專業化、精細化的研究分析，將保險和醫學結合，體現了多學科的相輔相成，堅持了保險研究的科學內涵。

《中國保險行業重大疾病保險產品病種研究報告—2020》是對目前重疾險發展具有重大意義的基礎性研究工作。新規範的出臺表明保險行業對進一步規範承保疾病的定義有迫切的需求，而病種研究有助於幫助行業深入認識和發現產品的內在問題，推動重疾險產品的健康發展，迴歸“保險姓保”。相信在重疾新規出臺的大環境下，本報告的推出將為保險業規範承保病種提供新的靈感和思路，便於保險公司規範產品開發、理解風險點和保障範圍，也讓消費者更清晰的理解保險的本質和認識自身的保障需求。千里之行，積於跬步；萬里之船，成於羅盤。希望保險業能夠不斷自發的開展更多的基礎性研究，夯實行業基礎；保險從業者能夠不忘初心，堅持“保險姓保”，設計出更多真正有保障作用的適應消費者需求的好產品。保險業的健康蓬勃發展需要全行業各方力量的共同努力。