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儘管功夫下了不少,但老牌保險公司自己也承認,產品創新很難。調研資料顯示,82%的受訪高管都認為產品開發是保險公司的核心能力,但僅有12%認為自己的公司具備創新產品開發流程。在非正式交談中,高管們也很難說出哪些業內產品在他們看來屬於真正的創新。有效的產品創新離不開對客戶情感及實際需求的深入理解,也離不開保險公司快速為客戶提供相應產品的能力——這與很多老牌企業爭做業內“快速跟隨者”的理念大相徑庭。與數字原生企業相比,傳統保險公司既缺乏對客戶的深入理解,也沒有快速開發產品的能力,這可能是造成亞洲保險市場滲透率低的主要原因之一。2019年,亞洲新興市場保費支出佔GDP之比從0.49%到6.15%不等,其中中國大陸僅為4.3%。

傳統的保險產品研發方法從風險分析著手,不重視對客戶需求和偏好的分析;而亞洲保險市場的特點恰恰凸顯了放棄傳統方法、展開產品創新的重要性。比如,在中國等主要市場,人口快速老齡化和尊老愛幼的文化傳統,使得上有老下有小的“夾心一代”揹負著時間、精力和金錢的多重壓力。老牌保險公司需要有效觸達並服務這些客戶,努力提高保險滲透率。在這方面,與數字化平臺合作將大有裨益,尤其是與那些使用者基數龐大、滿足多種使用者需求且能支援大多數線上活動的超級app合作。然而,超級app開發商會基於客戶洞見進行產品迭代,並以產品迭代頻率作為成功與否的標準,為此,它們會對保險公司的產品開發速度有更高期望,很多保險公司恐怕還沒有做好這個準備。

這些撲面而來的壓力提醒保險公司,應及時將以客戶為中心的產品開發列入高管議程。亞洲領先保險公司應當注重發展客戶洞見獲取能力,優化當前的產品組合並改進產品創新方法。未來,亞洲地區的成功者將是那些能夠用好客戶洞見,並能通過最合適的渠道快速向市場推出合適產品的公司。

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