年賺13億的興業消費金融隱憂重重：業績增速放緩，被爆收取砍頭息

來源：零點財經 作者：晨曦

近日，興業消費金融又有新動作，如宣佈“興晴2021—1”ABS發行，以及成功募集2021年新一期銀團貸款。

然而，值得注意的是，這個持續四年盈利，且在2020年年賺13.5億元的頭部持牌消金機構正面臨多種考驗，如使用者投訴，業績增速放緩等。

總資產445.59億 積極吸收外部資金

7月26日，興業消費金融在公眾號宣佈完成2021年首期兩年期銀團貸款的募集工作，募集總金額12億元，完成2倍的超額認購。

至此，興業消費金融已累計募集四期共計50.33億元的銀團貸款，其中有41億元為兩年期限。

其中，2018年8月16日，興業消費金融完成9.33億元銀團貸款；2020年3月，又完成募集總額高達13億元的銀團貸款，據瞭解，該項貸款不僅是當時，也是業內募集規模最大的銀團貸款。

所謂“銀團貸款”，又稱為辛迪加貸款，是由一家或數家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構參加而組成的銀行集團採用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

與傳統的銀行貸款相比，銀團貸款融資成本更低，也有利於分散信貸風險，可以有效緩解消費金融公司融資難的困境。

除銀團貸款之外， 今年6月11日，興業消費金融還宣佈“興晴2021—1”ABS成功發行，據瞭解，其發行規模為19.60億元。至此，興業消費金融已在全國銀行間債券市場成功發行5單合計98.71億元的資產支援證券和4單合計65億元的金融債券。

資金對於消費金融公司的重要性不言而喻，那麼，不斷吸收外部資金的興業消費金融規模如何？

公開資料顯示，截至2020年底，興業消費金融總資產達445.59億元，同比增長19.3%；發放貸款及墊款為391.83億元，同比增長18.84%，新增放貸62.13億元。

主打四款產品，涉及學生、白領及家庭貸款

興業消費金融成立於2014年12月，註冊資本19億元，作為全球銀行30強興業銀行控股的子公司，截至目前，其展業區域已覆蓋全國50餘個主要經濟發達城市, 累計放款突破1000億元，服務客戶超過900萬人。

根據官網顯示，興業消費金融共有四款產品，分別為家庭消費貸，興才計劃，立業計劃，名企白領貸。

具體來看，家庭消費貸的個人貸款額度最高20萬，無需抵押和擔保，最快一天放款，場景涉及旅遊、教育、婚慶、裝修等，貸款期限最長三年，年利率6.8%—14.4%。

“興才計劃”是興業消費金融2020年6月推出的一款產品，該產品作為國家助學貸款的補充，由學生家長申請，用於子女教育，最高額度20萬，學生在校期間及畢業後五年內只需還利息，期限長達20年。貸款核准後90天內可無條件退貸，利息全額返還，年利率IRR(單利) 5.4%-11.76%。

據稱，“興才計劃”實施一週年以來，已為超千名學生家庭提供金融服務。

此外，立業計劃是興業消費金融為留滬畢業生提供的一款貸款產品，大學生畢業在上海工作即可申請，最快24小時放款到賬，最長36期，按月還款，年利率3.8%-10.9%，應屆畢業生可申請前6個月只還利息。

而名企白領貸是興業消費金融為事業單位、公務員、學校、醫院、國企、世界500強等企業員工提供的一項貸款，最高額度20萬，最快1天放款，最長期限3年，年利率3.1%—10.9%。

不過，值得注意的，據興業消費金融客服人員表示，興業消費金融旗下的產品並非在全國範圍內都可申請。

業績增速明顯下滑，被爆收取砍頭息

雖然產品涉獵範圍較廣，其賺錢能力也不差，但興業消費金融仍然存在諸多問題，顯而易見的是其營收和淨利潤的增長速度已大不如以前。

公開資料顯示，2020年，興業消金營業收入64.65億元，同比增長28.4%；淨利潤13.5億元，同比增長30.94%。

而早在2018、2019年，興業消金的營收分別為24.47億元、50.35億元，同比增速分別達136.2%、105.76%；淨利潤分別為5.12億元、10.31億元，增速分別達到144.98%、101.37%。

如此來看，2018年和2019年，興業消金無論是營收還是淨利潤的增速都呈三位數增長，而在2020年則明顯下滑。

對於放款金額，資料顯示，截至2020年末，興業消金髮放貸款及墊款為391.83億元，同比增長18.84%，而在 2019年時，興業消金新增放貸達131億元，同比增速高達65.9%

對於業績的下滑，有業內人士分析，放貸速度下滑或是主要原因之一。

從淨利潤來看，2020年招聯消費金融位居第一，淨賺16.68元；其次便是興業消費金融，淨利潤為13.5億元，超強盈利能力背後是使用者的不斷投訴與質疑。

在黑貓投訴，有關興業消費金融的投訴高達508條，其中大多與砍頭息、以及其合作的金融產品有關。

2021年7月6日，有使用者投訴2017年在興業旗下布丁小貸APP借款1500，但實際到款只有1300多元，收取砍頭息1000多元。

7月7日，亦有使用者投訴60000元的貸款，被收取10500的砍頭息，並被客服人員稱作是擔保金。

7月8日，有使用者稱在小鯊易貸借款20000元，分18期還款，年化利率超過24%，最後有兩期逾期，雖一直在和平臺協商溝通，但通訊錄的朋友卻被聯絡。

但其實，在此之前，興業消費金融已被興業消費金融接到福建銀保監局視窗指導，要求其自2020年1月1日開始，將貸款產品利率調整至24%以下，未來也只能做年化24%以內的產品，此外，加上罰息要控制在年化利率30%以內。

不僅如此，在2020年9月，興業消費金融還因未盡貸款“三查”職責，違規發放不符合消費用途貸款，處以50萬元罰款的行政處罰。

如此來看，業績增速放緩，使用者投訴尤存，加之M3+逾期率的上升，興業消費金融利潤雖超越大多數持牌消金，但其存在的問題也不容小覷。