剛剛！北銀消費金融被重罰

作者 | 周古

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

7月21日，北京銀保監局披露一張關於北銀消費金融的罰單，罰單資訊顯示，北銀消費金融因網際網路貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位，被北京銀保監局處以80萬元罰款。

根據監管出示的處罰依據，北銀消費金融違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，而“嚴重違反審慎經營規則”正是該條所列的違規情形之一。

從北銀消費金融的違規內容看，主要涉及助貸業務。前不久，中國銀保監會印發14號檔案《關於加強商業銀行網際網路貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》，其中明確要求消費金融公司要規範合作業務管理。

在與第三方機構合作網際網路貸款業務時，消費金融公司必須獨立風控，定期評估網際網路貸款的綜合融資成本。對於違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要資訊、服務收費質價不符的合作機構，消費金融公司應當限制或者拒絕合作。

因此，北銀消費金融被罰系助貸業務管理不審慎所致。值得一提的是，這並不是北銀消費金融首次因違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條被罰，此前，北銀消費金融就因此吃過罰單。

2015年11月，北銀消費金融被罰150萬，處罰緣由為變相突破監管規定發放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據的情況下上調貸款風險分類，資產質量嚴重不實。

2017年8月，北京銀監局繼續公佈對北銀消費金融公司的行政處罰資訊，該張罰單創消費金融公司處罰記錄。北銀消費金融被罰900萬元，處罰緣由為貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、並超經營範圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等。

2018年7月，北銀消費金融因違反《徵信業管理條例》相關規定，被央行營業管理部處以30萬元罰款，1名相關責任人被處以人民幣4萬元罰款。

展業不審慎，讓北銀消費金融成為踩紅線的“慣犯”，它也因此從行業頭部沒落到尾部。

作為持牌消費金融公司中第一家開業的機構，北銀消費金融早期風光無兩，開業後的五年間，消費貸款餘額高速增長，屬於業內公認的實力玩家。從2013年到2015年，北銀消費金融連續三年盈利。

2013年，北銀消費金融開始增資擴股，吸引了歐洲領先的桑坦德消費金融公司，聯想控股、萬達集團等股東，註冊資本金從3億元增至8.5億元。

截至2015年末，北銀消費金融貸款餘額達200億左右，累計發放貸款超350億元，當年消費金融公司貸款餘額在570億左右。以當時的持牌消金體量計算，北銀消費金融佔全部持牌消費金融公司市場份額的30%以上。

資產快速擴張，授信稽核鬆懈，合規隱患也在增加。例如，北銀消費金融在展業過程中，遭到惡劣的拉人頭騙貸事件，旗下合作渠道利用北銀消費金融風控漏洞，組織貸款資金套現。

頻遭處罰後，北銀消費金融暫時收斂了粗放的擴張方式，但業績也隨之大幅下滑，至今，仍未回巔峰時刻。資產規模和利潤水平，與腰部消費金融公司相比尚存較大差距。

業績資料顯示，2019年至2021年，北銀消金總資產63.69 億元、80.96億元、98.18億元，實現淨利潤0.42億元、0.46億元、0.58億元。

業務模式上，北銀消費金融早期線下業務受挫後，如今也把重心轉向線上業務。北銀消費金融在業務佈局上，主要有線上助貸和自營業務兩個方向，其中助貸與京東金融等流量平臺合作。

自營業務包括輕鬆付和輕鬆貸兩大產品體系。輕鬆付主要定位場景分期業務，涉及教育e付、裝修e付、租房e付、旅遊e付、車險e付、輕鬆e付等產品。

輕鬆貸定位現金貸產品，包括居易貸、宅抵貸、尊享時貸、輕鬆e貸。居易貸為業主貸，宅抵貸為房產抵押貸，尊享時貸為優質企業員工、博士貸款。

近幾年，在頭部消費金融公司大手筆增資的情況下，北銀消費金融增資動作遲緩。直到去年，北銀消費金融才開展第二輪增資，註冊資本從8.5億元增加至10億元。就增資幅度而言，不及第一次增資

北銀消費金融增資較少，一方面與其體量相關，另一方面可能是股東對其前景存有疑慮。在消費金融公司中，北銀消費金融的股東陣容比較豪華，包含頭部城商行北京銀行、國際消費金融公司西班牙桑坦德、聯想控股、萬達等。

即使股東強大，且具備先發優勢，北銀消費金融也未能因業績出圈。硬幣的另一面是，它卻靠罰單聞名。