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報告分析了銀行業主要市場的競爭動態，向決策者、銀行和整個社會丟擲了諸多重要問題，深入探討了未來金融業的格局與市場監管改革的方向。在受新冠疫情影響的時代，我們希望本報告中的觀點能夠重點凸顯因銀行業疲軟和重組而催生的顛覆性變化帶來的風險，並鼓勵決策者和銀行業投入時間來打造成功的未來業務模式以及實現有序過渡。
大型科技公司正在崛起
過去十年，無論是基礎運營還是客戶服務，技術在金融服務領域都發揮著越來越重要的作用。大型科技公司或開發旗下金融產品，或建立金融科技公司，或收購現有金融科技公司，秉承客戶至上的理念，專注客戶需求，提供獨特的客戶體驗。
大型科技公司旨在建立儘可能覆蓋更多客戶生活領域的生態系統，並盡力打造客戶首選的金融和非金融服務平臺，從諸多方面增強金融科技活動。其一，大型科技公司規模和增長速度驚人。其二，大型科技公司進入金融服務領域時已擁有龐大忠實的客戶群，銷售和獲客成本較低，能夠以低廉價格收集和使用大量資料用以開發定製產品。其三，大型科技公司通過鉅額研發支出、激進的併購業務和人才招募，日益積累尖端技術。不過，大型科技公司與金融科技公司不同，前者進入金融領域的主要動力是其高度關注客戶需求和體驗，更大程度上是為了利用現有核心業務獲利併為客戶提供全面服務，而非僅僅金融服務。
大型科技公司的真實運營性質和規模
由於大型科技公司進入金融服務領域時秉承生態系統思維方式, 其運營重點為零售和中小企業產品, 例如支付、電子錢包和電子商務消費金融。這些產品需要其與客戶保持頻繁聯絡, 並且能夠促進其核心業務的發展。這種針對性方式使大型科技公司能夠利用特定業務牌照（例如電子貨幣和小額借貸牌照）進入市場。
整體而言, 大型科技公司對監管成本較高的業務或金融價值鏈環節興趣不大, 尤其是需要銀行全牌照才能展開的吸儲相關業務。這意味著, 雖然大型科技公司提供的大多數金融服務是“疊加”在現有金融機構的產品和基礎設施上的, 但更側重於面向客戶的服務。同時，大型科技公司對於對公業務、投資銀行業務和長期借貸的前端活動也較少涉足，此類業務需要更復雜和更專業化的金融專業知識, 且需處理規模更大的資產負債表以及更復雜和更個性化的需求。雖然中國大型科技公司在資產管理市場也佔有一席之地，但其主要目的仍是支援其零售金融服務產品。
與現有金融機構的互動模式
不同地區、市場結構和產品細分市場的差異導致大型科技公司與現有金融機構存在多種互動模式。一方面，多數大型科技公司提供的金融服務往往屬於尚未開發的領域，即金融機構滲透率較低的細分市場，可以利用新興創新產品和技術進入市場、建立新市場和新細分市場，或面向銀行服務不足或尚未開發的客戶群提供產品和服務，填補其需求缺口。另一方面，大型科技公司也可以直接進入現有金融機構滲透率較高的細分市場，不過這種模式較為少見。
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