反欺詐 > 貸前評分 > 貸中監控 > 貸後催收 > 不良資產處置
先說TO C的信貸，我們在刷影片軟體的時候，肯定碰到過這樣的廣告，10萬秒貸，那麼，如果真的去申請，會經過怎樣的流程呢？肯定要填寫你的姓名、個人身份證、手機號。這就是“三要素”。還有放款到你名下的銀行卡號。那就是“四要素”。這些資訊會先做一道檢驗，是否是你這個人。這些資料哪裡來？這涉及到外部資料的採購了。運營商的這些資料比較便宜。可以先放在前面驗證，攔截掉一批要素比對不上的客戶。放進來的客戶再做貸前評分，來判斷給你多少額度，所以10w只是一個噱頭，不是每個人都是給滿的，就像手機以舊換新，最高抵扣5000元一樣。評分的時候就要看你的徵信。那麼徵信資料要呼叫人行。這個價格就很貴了。為了每一筆呼叫都是花在刀口上，必定要先篩掉一些明顯不合格的客戶。所以在評分前先過一道反欺詐的門檻。相對來說，反欺詐的名單資料比較便宜。而且我們希望這個信貸業務，管理的是信用風險，而不是欺詐風險。
反欺詐的外部資料來源：
- 百融、騰訊、百行反欺詐個人通訊/風險/財產/個人司法與處罰資訊
- 學信網學籍個人
- 中移動個人通訊資訊
- 金保信個人交易資料
- 冰鑑、同盾、FICO
那麼反欺詐要怎麼發現，攔截？又會怎麼影響後續的策略呢？
構建反欺詐的主要指標核心是，這個人是不是騙子？那麼騙子會有哪些特徵？窮。所以儘量去找能還原他資產的指標。
不管是自有采集這些資料，還是去外部採購資料，總之先把資料都解決了。然後還要構建指標，加工資料，比如，applist，命中哪些app的是需要警惕的，多頭借貸，是借了7個平臺還是6個平臺的就要警惕的？這些都需要透過分析制定策略，生成好用的指標。以上是針對本人來詐騙構建的指標，但是如果是本人被盜號，然後來申請呢？那就不是還原這個人的畫像，而是還原填寫的申請人資訊和實際在填資訊的人，這兩個人的差異了。那重點不在於窮不窮，而是這個人的行為是否異常上。這就會主要體現在裝置登陸的地址異常，裝置異常，行為異常等特徵上。當然，現在因為會過一道活體檢測，人臉識別，會減少很多這種非本人的盜號行為。
盜賬戶：
以上是單邊作戰的特徵，如果是團伙作案的話，那麼還有聚集性的特徵。這個可以從哪些指標中發現苗頭呢？
案例：客戶告知賬戶被盜，有人冒充貸款
1、 先調研客戶說的情況是否屬實。
被盜：裝置號、手機號發生變化？發現：裝置號變的時候，同時修改了手機，同時修改了繫結的銀行卡號。
2、 同時發現，銀行卡號的異常。和手機號高度相似，是一個虛擬號。1111+手機號。客戶在用不同的銀行嘗試綁卡認定。最後一家小銀行認定成功。
3、 後續的補救措施：
- （1） 改手機號，老的手機也要驗證。
- （2） 提高密碼的複雜性
- （3） 該可疑裝置的關聯賬戶-封號
- （4） 該可疑手機號的關聯賬戶-封號
- （5） 繫結該銀行卡的賬戶，1111+手機號的，排查，後續拒絕。