借貸寶智慧風控協助警方，高效打擊套路貸

繼公安部“淨網2020”、“雲劍2020”啟動，更多金融科技企業參與協助，基於大資料和人工智慧的技術手段會令套路貸無處藏身，今年的套路貸整治有望迎來新突破。



自網路借貸崛起後，套路貸便透過一系列偽裝混入市場，雖然監管保持嚴打態勢，但一些套路貸時打時新。當前，以傳統714高炮為代表的套路貸平臺式微，打著免押低息、貸款撮合中介的幌子，利用正規打借條平臺作案的新型套路貸開始出現。

近年來，隨著公檢法專項打擊套路貸活動的推進，線上線下的套路貸亂象得到好轉。資料顯示，今年以來，各地公安機關按照統一部署，共打掉“套路貸”犯罪團伙260餘個，抓獲犯罪嫌疑人1270餘人，破獲刑事案件1410餘起，查扣涉案資金10億元。

然而，新型套路貸的出現，讓套路貸整治邁入深水區。由於新型套路貸在形式上和合約憑證方面，與正規借款並無不同，這無疑會增加警方偵查難度。同時，新型套路貸的危害性不亞於傳統套路貸，更具迷惑性的作案手段把債務人一步步推向深淵。

借貸服務趨於線上化後，套路貸在借貸工具中留下的資料痕跡，就成為預防和打擊新型套路貸的關鍵。事實上，借貸寶等頭部的打借條平臺已經參與到警方打擊套路貸活動中，它們擁有較強的金融科技基礎和資料風控能力，能快速識別出債權人的套路貸跡象，並及時把線索移交警方。

利用合規機構作掩體

新型套路貸一般以低息、無抵押、不上徵信、當天放貸當作宣傳標誌，與借款人簽訂陰陽借款合同。使用者一旦借款，就會被砍頭息、手續費、鉅額利息纏身，此外還會遇到平臺方暴力催收。

家住江陰的王女士就是一個典型的套路貸受害者。她去年在網上下載一款借貸App，借款2000元卻只到賬1400元，少的錢被平臺以手續費、服務費的名義從本金扣除。王女士以上當為由找平臺方理論，結果平臺方以不還款就告知家人同事威脅她。

業內人士透露，現在很多套路貸犯罪團伙為了掩蓋違法行為，通常會利用銀行賬單、紙質借據、電子借條等合法合規載體，將利率、手續費等要素合規化，進而轉化成對自身有利的法律法規證據。套路貸團伙實際會繞過這些合規的管理服務平臺，對債務人實施詐騙。

9月份，肇慶市公安局高要分局成功打掉一個套路貸團伙，共抓獲犯罪嫌疑人16名，扣押奧迪、寶馬等名牌汽車，及手機、SIM卡、銀行卡等作案工具，總涉案金額高達900多萬。該套路貸團伙作案手段十分隱蔽，目前案件還在進一步偵辦中。

被警方打掉之後，該套路貸團伙的作案手段曝光。以羅某為代表的出借人，透過借貸寶生成與借款人之間的借條和欠條，但隨後繞過打借條的平臺，透過製造陰陽合同、虛假資金走賬流水，向借款人收取額外的手續費。有借款人因陷入羅某的套路貸陷阱，借款3000元最終需要還300萬。

公開資料顯示，借貸寶是一個線上投資借貸資訊服務平臺，分為個人版和企業版，主要涉及打借條、補欠條、理舊賬、親友投資和員工寶五項業務。使用者可在借貸寶上投資貸款，滿足個人和中小微企業主的投資借貸需求，目前使用者量過億。

根據借貸寶平臺資訊，借貸寶不對使用者放貸，而是為個人投資給親友、員工投資給企業、企業間供應鏈金融生成並儲存電子合同。此外，借貸寶明確要求債權人與債務人之間的借款利率必須符合國家規定，且不能額外收費。

雖然套路貸懂得利用線上借貸管理服務平臺包裝自己，但它們在平臺中留下的資料和軌跡，也成為警方破案的重要線索。例如套路貸團伙的身份資訊、作案合同資訊、催收資訊等，能作為警方破案的直接證據。

最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部此前出了關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見，提到了套路貸的基本特徵：一是製造民間借貸假象，二是製造銀行流水痕跡，三是單方面肆意認定被害人違約，四是惡意壘高借款金額，五是軟硬兼施“索債”。

多地公安部門組織開展掃黑除惡專項鬥爭，套路貸便是一項重點打擊物件。今年以來，警方破獲了“1105”特大網路“套路貸”犯罪案件、浙江紹興“蝦米線上”“套路貸”犯罪案件、河南平頂山“325”“套路貸”犯罪案件、重慶石柱土家族自治縣“雲閃貸”“套路貸”犯罪案件等重大套路貸案件。

公安部有關負責人表示，公安機關將繼續保持對此類犯罪的嚴打高壓態勢，依法嚴厲打擊非法放貸、非法催收犯罪團伙，嚴肅查處由此滋生的倒賣公民個人資訊、提供技術支援、資金支付渠道等違法犯罪行為。

為了從源頭斬斷套路貸、高利貸亂象，最高人民法院出了民間借貸新規，降低民間借貸利率司法保護上限，從根本上防止“套路貸”“虛假貸”滋生。

硬核科技精準打擊

新型套路貸隱蔽性強、打擊難度大等特點，決定了套路貸整治需要形成多方參與共建的工作機制。頭部打借條平臺的大資料、智慧風控等科技手段，成為套路貸整治的關鍵突破口，警企“聯防聯打”會成為日後套路貸整治的常態。

肇慶市公安局高要分局能快速摸清套路貸團伙線索並果斷出擊，背後少不了借貸寶的參與。知情人士透露，借貸寶警企協作部在7月份根據大資料風控模型系統和無人工干預監督學習演算法，發現以羅某、冷某為首的部分債權人存在可疑情況，隨即聯絡相關債務人進行核實。

經過大量的資料核對和風控模型篩查，借貸寶對犯罪嫌疑團夥成員、受害人資訊、犯罪手法、造成的損失等情況詳細統計，及時移交至肇慶市公安局高要分局。緊接著，高要分局民警與借貸寶工作人員迅速成立聯合專案組，共同開展偵查研判。

肇慶市公安局高要分局走訪北京、杭州、佛山等地，經過2個月的詳細調查，聯絡到大量受害人取證，最終摸清了犯罪團伙幕後嫌疑人資訊流、資金流動向。

借貸寶副總裁曾軍稱，借貸寶透過風控資料分析檢測到交易異常，與借款人溝通之後，判定羅某的借貸交易存在套路貸嫌疑，於是將處理升級，把線索提供給警方，“借貸寶與警方合作就能快速固定證據，從而形成證據鏈。”

在打擊套路貸過程中，一些網際網路科技企業具備較強的反詐騙預警能力，透過大資料平臺和人工智慧模型，實時監控不合規資訊，共享給警方，讓警方對套路貸團伙的行為軌跡和犯罪證據瞭如指掌。

公開資料顯示，為防禦電信及網際網路詐騙新問題，公安部聯合網際網路科技公司、銀行、運營商共同組建反詐騙預警資料平臺。網際網路時代，警企聯合顯然成為接下來套路貸治理的趨勢。

深耕借貸資訊服務領域多年，借貸寶在大資料風控、智慧貸後管理等金融科技能力建設上經驗豐富。這些金融科技能力不僅能時刻辨識平臺中存在的風險資訊，共享給警方，而且可以消除資訊不對稱，解決個人和中小微企業融資難融資貴問題。

據瞭解，借貸寶主動開展“獵行動”，堅決抵制套路貸，為警方開闢綠色通道，第一時間提供大量專業、準確的資料。此外，還透過技術檢測、人工審查等手段打擊非法放貸和催收行為，在公司內部形成多部門配合查處涉套路貸的聯動機制。目前，借貸寶已協助河南洛陽、湖北天門等地警方刑事拘留多名犯罪嫌疑人，查繳涉案資金數百萬元。

去年，714高炮被央視315曝光，全國掀起了打擊高利貸、套路貸熱潮。公安部資料顯示，去年全國偵辦套路貸案件5320起，抓獲嫌疑人5.1萬名。

今年7月份，最高檢察院下發《關於充分發揮檢察職能服務保障“六穩”“六保”的意見》，明確表示重點懲治妨害復工復產、妨害疫情防控、網路犯罪、非法放貸、套路貸等破壞復工復產和經濟社會發展的犯罪。全國檢察機關在1至3月對涉套路貸、校園貸、以非法手段催收民間借貸犯罪逮捕416人，起訴1463人。

繼公安部“淨網2020”、“雲劍2020”啟動，更多金融科技企業參與協助，基於大資料和人工智慧的技術手段會令套路貸無處藏身，今年的套路貸整治有望迎來新突破。