面對“套路貸”借貸寶是如何處理的？

“借款前，如果知道有這麼高的砍頭息和續期費，我是根本不會借的。”陳先生懊惱地跟記者吐槽。

2018年12月陳先生透過網路結識了蔡某某，陳先生向蔡某某借款3000元，而實際到手只有2300元，砍頭息就接近年化利率23.3%，借款期限為6天，這筆錢到期後，陳先生按時還了款，第一次交易成功後，陳先生發現沒有什麼風險，合作良好，開始比較放心了，陸續從3000元單筆升至7000元單筆開始跟蔡某某借錢，在無法按期還款後，蔡某某又將同夥黃某某、王某某等人介紹給陳先生，導致陳先生陷入以貸養貸的困境。至2019年1月，陳某總借入18餘萬元，其支付的展期、還款等費用以支付高達30餘萬元。僅僅4個月的時間，王先生幾乎支付雙倍成本。

為何會欠下如此高額債務？原來，每次借款到期後，蔡某某等該團伙誘導陳先生透過“以貸養貸”的方式壘高債務。當你借到10筆時，你發現需要再借20筆才能還上。加上6天這種高週轉期限，還會產生大筆高額的續期費用。

“受害人只有借款成功後才得知有高額砍頭息和續期費，而這兩項費用也正是該套路貸團伙的非法獲利來源。”辦案民警介紹道。

經過警方深入調查，一個以蔡某某為首，實施網路套路貸違法犯罪的涉惡團伙逐漸浮出水面，該團伙組織架構穩定，職責分工明確，透過砍頭息、虛高債務、軟暴力催收等行為實施犯罪，致使受害人陳先生還款金額，遠超實際借款。

隨著掃黑除惡專項鬥爭的不斷推進，對“套路貸”違法犯罪的圍剿力度不斷加大，一些“套路貸”違法犯罪開始藉助網路平臺，從線下向線上轉移，由傳統的接觸式犯罪轉變為新型非接觸式犯罪，隱蔽性更強，危害性更大。

工具平臺借貸寶行動的負責人對記者表示，借貸寶是打借條、打欠條的工具，主要功能是生成並儲存電子合同，促進信用。借貸寶立場是中立的，既要防止債權人騙債務人，又要防止債務人騙債權人。使用者註冊App、首次使用某項功能、和某位使用者首次發生債權債務關係時，都會相應提示風險。比如債務人第一次打欠條時，系統會提示，要確認收到了出借資金，或者線上下有其他真實債務，否則一旦確認欠條，到期就需要還款。

據悉，借貸寶”堅決抵制“套路貸”等違法犯罪行為，透過技術檢測、人工審查等手段打擊非法放貸等違法行為，在公司內部形成了與相關職能部門協作配合查處涉“套路貸”的聯動機制。借貸寶的智慧風控系統除了保障使用者賬戶安全，還能夠基於警方提供或使用者舉報的單個賬戶，透過關聯演算法，找到疑似團伙成員，為相關部門提供進一步追查的線索。目前已協助河南洛陽、湖北天門等地警方刑事拘留多名犯罪嫌疑人，查繳涉案資金數百萬元。

行業內的法律專家表示，當急需用錢或者資金週轉不開需要進行網路借款時，借款人有必要練就一雙避“坑”慧眼。

首先，要看清向誰借款，風險是否可控。其次，必須看清借款合同。借款合同的主要內容包括借款種類、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。其中特別要注意：一是 “砍頭息”。“砍頭息”是民間俗語，通常指貸款人給借款人放貸時先從本金中扣除一定金額款項，導致實際發放給借款人的錢款與合同約定的本金不一致的情況。為此，我國合同法第200條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息，即借款本金應為借款人實際收到的金額。比如陳先生借款3000元，實際收到的金額為2300元，借款本金就應為2300元，而非3000元。

二是年利率。《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條中規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支援。

另外，最新的《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》明確規定，非法放貸行為人以稽核費、砍頭息、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。本案中陳先生借3千遭遇砍頭息700元，加上原來的借貸利率為24%，陳先生實際年利率為47.3%。

三是還款方式。不管是一次性還付本金還是分期還款，如果是線上平臺簽訂了相關合同的，務必透過app直接還款，切勿透過其他方式直接轉賬還款，因為私人轉賬對借款人來說沒有任何的保障。如果已經透過轉賬還清了借款，務必保留相應的聊天記錄和證據，最好和平臺客服聯絡進行確認，以免還款之後不給銷賬。

法律專家建議，如果網路借款遇上“套路貸”，借款人應儲存好相關的書面或錄音、錄影等電子證據，向公安機關或有關司法機關報案。如在法院強制執行中遇到相關情況，在透過合法程式主張救濟權利的同時，也可向公安機關舉報。法院在收到相關舉報線索後，也會依法向有關機關移送線索。