OPPO應用市場淪為套路貸溫床，歡太金融巧借融擔通道猛放36%貸款

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

手機廠商的金融生意總是簡單粗暴，一如OPPO。

自OPPO於2018年組建金融業務線以來，旗下涉金融的產品和渠道越來越多，除了垂類金融科技平臺歡太金融，還包括手機應用市場的導流業務。

不過，OPPO在瘋狂擴張金融業務的邊界時，風險也在快速滋生。

有知情人士向「鐳射財經」反映，OPPO的手機應用市場成為詐騙和高利貸、套路貸獲客幫兇，所導流的涉嫌違規的貸款產品包括黑魚到賬、隨手貸款、小狸易借、來錢花、分期到賬花、米粒貸款、無憂貸款花、人人借貸、錢唄金融、米粒貸款、隨享花、借去花、信用貸救急等。

這些曾投放在OPPO應用市場中的貸款產品要麼涉及強行扣費，要麼以保證金、解凍金為由，行使套路貸詐騙。

經「鐳射財經」再次核實，目前OPPO軟體商店中的信用貸救急、隨手貸款等App正在服務調整中，暫不支援下載；但白條信用借、週轉消費貸款、來錢花、速借分期貸、人人借貸等貸款App仍支援下載。

大量非法貸款應用在OPPO應用市場中橫行，不僅給金融消費者帶來風險和隱患，而且也觸碰監管紅線，有違金融營銷監督管理規定。

套路貸坑慘消費者

如在OPPO應用商城中，有使用者表示隨手貸款平臺為騙子平臺，貸款成功以後會以卡號資料填錯為由，套取使用者資料，然後收錢解除；週轉消費貸款是網貸詐騙，故意將銀行卡號弄錯，然後以各種理由讓使用者花錢修改。

也有使用者控訴信用貸救急，直言該貸款軟體為騙人的軟體，勸大家不要用。“一旦簽了名，你的銀行卡資訊不符，客服會說是你本人操作不當，要先交6000元才能放款。”

相比套路貸詐騙，OPPO應用市場中還存在不少手段更隱蔽的強扣貸款平臺。根據白條信用借的使用者反映，該軟體下載後直接跳到第三方軟體，註冊之後不但錢沒借到，白白被坑了300元。

另一位曾在OPPO應用商店遭受損失的使用者稱，在OPPO應用商店下載貸款APP薔薇花，以手機號登入註冊後，顯示額度20000多元，但平臺提示銀行卡里必須要有300元，不然無法放款。結果使用者填寫銀行卡資訊並繫結，不知不覺中被扣款298元。

此外，OPPO上的貸款產品還涉及第三種詐騙形式，即強制放款、強制催收。使用者申請借款之後，繫結銀行卡就會收到一筆貸款，可能當天收到1000元貸款，7天后就會在賬單上顯示要還款2000元以上。

事實上，因OPPO應用商店而起的網路貸款詐騙案件頻發。

根據布林津縣公安局通報資訊，2022年7月轄區居民汪某就透過OPPO手機官方商城下載了一個名為“拍拍貸”的借款詐騙軟體，註冊並提交個人資訊後，平臺顯示放款額度50000元，並要求往指定賬戶上繳納800元的貸款保證金，以便資金正常到賬。汪某意識到自己可能被詐騙，遂向派出所求助。

據知情人士透露，OPPO應用市場上的非法貸款產品往往都解決不了牌照問題，先以貸超的形式上架，上架後再向使用者實施詐騙以及非法貸款服務。

OPPO應用市場雖然有非持牌類貸款產品的上架標準，但高利貸和詐騙份子解決OPPO應用市場上架資質已經形成產業鏈。

根據上述知情人士提供的資料，OPPO應用市場關於非持牌類貸款產品上架的標準包括經營範圍涵蓋貸款業務的《營業執照》；第三方支付平臺或銀行簽署的資金託管協議；至少提供3家合作方的借貸資質證明（如金融許可證、銀行存管協議、小額貸款經營許可證）；相關部門批覆的經營許可證明；ICP證和ICP備案；《計算機軟體著作權證照》或《APP電子版權認證證照》；承諾函；測試帳號，以便測試APP內產品的實際利率。

從OPPO應用市場上流通的套路貸、非法貸款產品來看，OPPO對於第三方貸款產品的准入稽核存在漏洞。

准入稽核存漏洞

首先是關於OPPO應用上架需要的網站和ICP備案，針對OPPO應用市場非持牌金融機構上架金融產品的標準和要求，已經形成一條黑色的利益鏈條。

據瞭解，一個帶有網站同時具備電信經營許可證的公司主體大概在1.5萬左右，包法人不變更的在5萬-15萬之間，電商平臺上存在較多辦理ICP許可證加上網站備案的中介公司。

其次是金融機構的合作協議，關於金融機構的合作協議和相關批文以及金融資質，某電商平臺上價格在500-1000元起，金融資質都是透過大量PS合成，以及刻相關的公章，協議都是偽造。

最後是應用市場媒體代理，所謂的白名單機制，放款准入標準各大應用市場也有相應的白名單機制，只要解決以上金融機構的合作協議，以及金融機構資質的圖片，如果可以滿足一定的投放量，基本上都可以上架。

2021年12月，央行等七部委就《金融產品網路營銷管理辦法》公開徵求意見，該徵求意見稿中明確提出，任何機構和個人不得為非法金融活動提供網路營銷服務；第三方網際網路平臺經營者在網站、移動網際網路應用程式、小程式、自媒體名稱中使用“金融”“貸款”等金融相關字樣或者內容，應當取得相應金融業務資質或金融資訊服務業務資質。

顯然，OPPO應用商店中的套路貸和非法貸款產品，並不具備真實的金融業務資質，一旦流通於市場，便會造成惡劣的金融風險蔓延，侵害消費者權益。在此過程中，OPPO作為平臺方，缺乏主動作為的意識，對相關貸款產品准入稽核不嚴不緊。

根據反電信網路詐騙法，電信業務經營者、銀行業金融機構、非銀行支付機構、網際網路服務提供者承擔風險防控責任，建立反電信網路詐騙內部控制機制和安全責任制度，加強新業務涉詐風險安全評估。但在OPPO實際經營過程中，急於撇清自身責任，造成平臺風險底線缺失。

OPPO應用商店免責宣告顯示，使用者應當自行辨別基於本服務下載安裝的各類應用軟體中的資訊內容、連結及其使用風險，如有涉嫌借款等資訊的，使用者自行判斷並謹慎進行應用軟體內的支付、交易等重要行為。除非特別宣告，OPPO應用商城並非使用者和相關應用開發者之間法律關係的參與方。可見，OPPO平臺的主體責任有待加強。

其實OPPO強化貸款產品准入門檻並非難事，如在對非持牌金融機構上架的要求中，增加非持牌金融機構合作金融機構的對公打款驗證，核實合作金融機構的真實性和意願，這樣可以避免合作金融機構合作協議以及資質造假。騰訊廣點通以及巨量引擎都是如此操作。

但對於OPPO而言，一旦門檻太高，資質稽核變得更加嚴格，投放量可能就會減少，金融變現的導流生意將打折扣。從網際網路金融亂象整治節奏看，留給OPPO的時間並不多，風控稽核由松變緊，是其唯一的選擇。

擴張加速，風險不止

貸款應用導流業務之外，OPPO旗下的金融科技平臺歡太數科，也在近年加快了擴張步伐，相繼拿下融資擔保、網際網路小貸、支付、保險經紀、商業保理等牌照，已經構成比較完整的網際網路金融平臺企業框架。

作為手機廠商系互金平臺，歡太數科同樣擁有龐大的歐加系手機品牌流量，如OPPO、realme、OnePlus，這些得天獨厚的C端流量為歡太數科發展消費金融業務提供支撐。除了手機出廠自帶的錢包流量入口，歡太數科還以助貸形式向外延伸消金業務鏈條。

目前，歡太數科的消費金融產品以歡太金融為載體，包括有歡太分期、歡太花錢。歡太分期主要依託手機門店、歡太商城等場景開展消費分期業務；而現金貸業務則是歡太金融的拳頭業務，一方面基於OPPO生態流量，另一方面則接入其他助貸平臺獲客。

據「鐳射財經」統計，歡太金融助貸業務的資方包括銀行、消費金融公司、信託和小貸公司，銀行包括中關村銀行、新網銀行、百信銀行等；消金資方包括中原消費金融等；信託包括雲南信託、外貿信託等；小貸公司包括OPPO自有小貸主體重慶隆攜小貸等。

歡太金融還從事貸超業務，為易鑫等合作方提供車貸產品，為借錢唄、人品借款、樂享借、期貸、好會借等現金貸產品導流。

在助貸產品結構上，歡太金融主推增信助貸模式，或因擔保兜底模式過重，導致產品綜合息費較高。

有借款人表示，曾在2022年9月份在歡太金融申請一筆6500元的貸款，放款方為新網銀行，分12期每期還款653元，按照IRR口徑計算，該筆貸款的綜合息費率高達36%。

「鐳射財經」發現，歡太金融借自有融擔通道與助貸業務構成閉環，涉嫌變相抬高借款人融資成本。在上述貸款中，除了利息，借款人還需承擔一筆融擔費用，融擔服務方為重慶歐誠融資擔保有限公司，重慶歐誠融資擔保恰是OPPO旗下融擔牌照。

而在歡太金融看來，卻急於撇清融擔收費專案。一位借款人因歡太金融收取利息和融擔費用，認為平臺變相收取不合理費用，歡太金融則稱，擔保費用非平臺收取。

根據歡太金融服務協議，與應用市場免責條款一致，也對相關現金貸產品風險進行撇清。歡太數科稱，對於使用者在平臺上獲得的由第三方提供的資訊、內容或者廣告宣傳等任何諮詢，由第三方保證真實、準確和完整性。使用者須自行甄別真偽並謹慎預防風險，歡太數科不對因此而產生的風險承擔責任。

去年，OPPO與兄弟品牌vivo聯手增資旗下網路小貸重慶隆攜小貸，註冊資本達50億元。增資既是應對網路小貸新規的不確定性，也是加註金融業務的體現。

網際網路金融風險逐漸被穿透，而緊盯金融變現的OPPO，野心雖大，風險難止。