遏制老賴、多頭借貸 立誠徵信助力個人徵信

現金貸亂象不僅加速了各項監管措施漸次落地，也加速推動“信聯”（尚未確定名稱）的落地。

12月20日，第一財經記者從接近中國網際網路金融協會人士處獲悉，由央行主導、中國網際網路金融協會牽頭籌建，針對網際網路金融機構的個人信用資訊平臺即將於年底正式成立，該平臺旨在將央行徵信中心未能覆蓋到的“徵信空白”人群個人金融信用資訊歸納在一起。

另據一位接近中國互金協會的人士向第一財經記者確認，該平臺最終落地的具體資訊將於近期公佈。

此前，第一財經記者獲悉，一個從去年便由中國網際網路金融協會著手籌建的“信用資訊共享平臺”有望於近期正式開通查詢。一位接近該的人士向記者透露，早在2016年9月，中國網際網路金融協會便開始接受會員機構報數（包括平臺逾期、違約資料），近期將會開通查詢，目前正處於多次除錯系統中。

業內人士表示，該信用資訊共享平臺的上線，是針對現金貸乃至網際網路金融行業更為深層次的規範性治本工程。針對當前各類網際網路金融機構魚龍混雜，客群又遊離於央行徵信體系之外的局面，該平臺開通查詢將有效遏制騙貸、多頭借貸嚴重等亂象。

互金版個人徵信平臺上線進入倒數計時

11月24日，在中國網際網路金融協會第一節常務理事會2017年第四次會議上，協會審議並通過了中國互金協會參與發起設立個人徵信機構的事項，完成了程式上的重要一環。

該平臺由央行主導、中國互金協會出面牽頭，聯手芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、考拉徵信、北京華道徵信8家此前有望獲得央行個人徵信牌照的試點機構共同出資籌建。

根據媒體報導，在股權架構上，該信用資訊共享平臺將採取與“網聯”類似的方式；由中國互金協會與首批8家個人資訊試點機構共同出資，註冊資本為10億元；中國互金協會持股比例在36%，其他8家持股各佔8%。

這涉及到上百家互金機構的對接，以及重塑已有網際網路金融個人資訊市場，工作並不簡單。上述8家個人徵信機構之一的內部人士對第一財經記者表示，涉及該平臺執行機制與各家個人徵信機構協作的問題還在緊密商榷中，目前“該怎麼做業務還怎麼做，未受影響”。另一家個人徵信機構內部人士則對記者指出，關於出資8%的問題還有待進一步確定。

由於此前網貸與小貸公司授信時查詢使用者共債與逾期情況，大多是與大資料風控公司合作，此次互金版信用資訊共享平臺的籌建，除了與首批個人徵信牌照的8家機構合作外，手中握有資料庫的大資料風控公司也參與了與中國互金協會的洽談工作。

對於各類網際網路金融機構而言，接入該平臺已經進入倒數計時。第一財經記者從北京某P2P網貸機構人士處獲悉，該機構正在緊鑼密鼓籌備接入，上週網際網路金融協會組織接入專案學習會，該公司產品部門參會學習。

據接近中國互金協會人士表示，該平臺最終落地的具體資訊將於近期公佈。

市場化運作不存在“搭便車”

一邊是諸如螞蟻金服這樣的互金巨頭，一邊是初成規模的小網際網路金融平臺，同時接入該平臺如何確保會員機構之間的權利與義務對等？大平臺為何願意將資料拿出來與小平臺分享？

對於該平臺的執行機制，上述接近該平臺人士對第一財經記者表示，從資料看，接入會員是平等的，一切按照市場化運作，不存在“搭便車”行為。具體而言，機構資料量大，報的數(逾期、違約)越多，查詢的徵信報告也越多，查詢的價格上也越優惠。

他稱，目前P2P網貸以及各類業務涉及借貸的中國互金協會會員機構，將各家平臺使用者逾期、違約的資訊提交到協會，協會做一個平臺。開通查詢後，除銀行產生的徵信外，還會從網際網路金融領域產生一份徵信報告。

可以預見，未來互金版個人徵信平臺將成為互金行業的風控基礎設施。不過，並不像銀行被要求必須向央行上報徵信資料，受到央行徵信管理條例約束，該平臺對於接入機構是自願的市場行為。

不過業內人士表示，這個市場驅動力很強，各家都對該平臺基礎設施興趣濃厚。不能查詢的網貸機構，風控能力將大打折扣，風險定價也必將提高，從而喪失競爭力。

第一財經記者瞭解到，目前多地互金協會、網貸機構、第三方徵信機構紛紛推出類似“信用資訊共享平臺”功能的信用資訊共享服務，以解決行業內共債亂象。

不過，由於規模小，沒有官方背景或區域性強，而面臨諸多問題。例如，有的資料共享平臺即採用貢獻越多、查詢越多的模式。記者瞭解到，一些小平臺為了能在資料共享平臺上查詢到更多的資料，進行資料造假，導致一些資料共享平臺上的資料質量並不好。

此外，還有付費對接查詢，但由於一些機構規模較小，貢獻資料有限，能查詢的資料也有限，對於這些小機構而言，更在意平臺流量以及資金來源問題，對於客戶的信用質量，則用高利率定價來覆蓋風險。

有業內人士指出，不同於有央行背景的中國互金協會牽頭的信用資訊共享平臺，那些區域性互金資訊共享平臺會使資料從此前每個機構的小孤島，變為區域性大孤島，但仍然是孤島。信用資訊越整合、越完整，就越封閉、越孤島化，效果就沒有那麼好。

騙貸、多頭借貸將被瓦解

“有限的多頭借貸是沒有問題的，但多頭借貸以及騙貸在網路借貸領域較為突出。”業內人士指出。

現金貸新規落地後，很多放貸平臺停止了放貸業務，“借新還舊”被叫停，造成借款人逾期率迅速飆升，其中有長期欠債的老賴，也有新加入的逾期新兵。一時間，共債問題變得嚴重。

“資料共享機制的首要問題是資料的真實性。”宜信致誠總經理趙卉對第一財經記者表示。

分散式資訊共享模式或許能解決這一問題，例如，北京網際網路金融協會、宜信致誠阿福信用平臺等。根據趙卉介紹，這些平臺不擁有資料，只提供欄位，資料仍在各家機構資料庫，平臺只是一個分發平臺，“一個查詢上來，平臺同時向多家機構發出請求，這些資料不在平臺，平臺只是提供資料轉接。”

同時，關於資訊共享也存在由於信用資訊查詢存在敏感資訊、各機構要求查詢資料不統一等情況。

“加入共享平臺的，機構共享查詢的資料欄位一樣，”趙卉表示，敏感資訊或機構擔心的資料欄位，對接查詢是不需要的，平臺提供的資料用於信審風控就足夠了。

當然，行業內也有一些第三方資料公司，通過爬蟲技術或其他渠道獲得使用者資料，進行資料買賣。一位接近中國互金協會人士對第一財經記者表示：“資訊中介與信用中介有很大的區別。”

“互金版信用資訊共享平臺的誕生對行業風控而言非常重要，”上述人士介紹，去年協會便開始組建信用資訊共享平臺，各會員單位接入後把逾期、履約等信用資訊提交到協會，協會未來將開通查詢，目前已經進行了多次測試。這樣，除了央行的個人徵信資訊查詢外，在網際網路金融領域，互金協會也可以提供一份相應的徵信報告。

多位受訪人士表示，在信用資訊內容中，黑名單也是其中一部分。“只有法院失信被執行人、老賴等才算是黑名單，任何人或任何機構是不能夠通過借款人的行為對其進行‘標黑’的。”

目前，很多地方互金協會也推出信用資訊共享平臺或打擊羊毛黨、多頭借貸黑名單共享等資料服務。業內人士表示，初衷是好的，但這有可能造成資訊孤島。由每個機構的小孤島變成區域性的大孤島，“只有完整的履約資訊才是價值性的體現。“

“風險名單也可以叫做黑名單，市場上有無數的黑名單提供者，但是並不會標註來源，也不會告訴風險型別。很多的黑名單資料通過一次性買賣得來，並不知道真偽，也不確定資訊的時效性，比如該黑名單中的風險發生時間是在多年前，對現在查詢的意義可能幾近於零。”趙卉表示。

“風險名單應該有時效性，例如5年之內，並標註風險發生的時間；同時，告知欺詐的型別，比如是組團騙貸還是資料虛假等。”趙卉表示。
  大資料風控是必然趨勢，因為其覆蓋的人群是沒有徵信歷史記錄的，因此需要一些另類資料或者非傳統的資料去對它做人物畫像和風控。“未來這個平臺是由政府主導的一箇中心機構，真正把所有的共享做起來，把所有社會上的非銀行金融機構的資料收進去。”