360數科沈贇：壞賬率僅0.2％，精細化全週期智慧風控讓欺詐無所遁形

隨著金融業務逐漸下沉，以及基於新技術、新場景的欺詐手段不斷更新，金融機構面臨的風控挑戰愈發嚴峻。在此背景下，結合新技術的反欺詐成為了金融系統中不可或缺的一環。在11月27日中國人民大學中國普惠金融研究院舉辦的面向國際國內金融機構、高校學者、監管單位的“普惠視角下的產業與消費金融發展研討會”中，360數科大資料風控研究院院長沈贇博士分享了360數科普惠金融領域的風控實踐，通過案例形式詳細解析360數科如何實現覆蓋獲客、貸前、貸中、貸後全生命週期的精細化風控管理。

 

個人與企業反欺詐雙向並行

近年來，我國金融科技蓬勃發展，金融業務在更寬客群內快速擴張，但其中的欺詐風險也逐步蔓延。傳統人工稽核申請資訊的方式存在誤判、耗費時間人力等痛點，不能滿足金融機構應對日益變幻的欺詐風險的需求。精細化的風控管理，能夠幫助金融機構以技術手段增強針對個人、小微企業等客群的風險識別能力，降低因欺詐造成的損失。

在反欺詐中，針對個人與小微企業的風控技術都會運用金融知識圖譜，通過挖掘個體之間或企業間的實體關係屬性，判定企業或者個人是否存在欺詐行為。

針對個人使用者，360數科以使用者作為節點，通過知識把使用者關聯，反推使用者是否有欺詐嫌疑。沈贇舉例道，“比如，一個使用者關聯多個身份證，這個是非常明顯的欺詐行為。另外欺詐團伙填的緊急聯絡人都是同一個人，我們會判斷欺詐的可能性很高。”

針對小微企業的金融知識圖譜考察層面更加複雜。通過企業工商、行政、司法、關聯人資訊、企業信用記錄等資料，以百萬級企業節點構成整個圖譜。沈贇表示，“我們經常遇到兩家公司為了造假企業實力，頻繁交易以虛增銷售與營業額。通過我們的知識圖譜，能夠識別兩家公司的法人是有某種關聯的，那麼我們會判定其有一定的欺詐嫌疑。”

 

全生命週期精細化風控管理更進一步

據沈贇介紹，在獲客階段，360數科通過流量篩選以及存量客戶交叉銷售，在提高渠道投放質量的同時，深度挖掘客戶需求並沉澱核心客戶。在流量篩選階段，通過精準識別最有潛力的目標客戶以及觸達目標客戶的最佳渠道，輸出對目標客戶有吸引力的定價及優惠政策。在針對存量客戶層面，通過提供一系列分析和預測模型幫助金融機構合作伙伴識別存量客戶可能購買的其他產品及服務，以增加客戶的向上銷售及交叉銷售機會。並且在客戶挽留層面，通過建立客戶行為偏好、流失預測等模型，提示採取行動的最佳時機及觸達目標客戶的方式和渠道。

在貸前階段，360數科以金融知識圖譜關聯使用者，對使用者進行資質評估，幫助金融機構有效識別風險和進行風險定價。不僅如此，當客戶在APP上進行申請完件等操作，或出現逾期等風險行為時，360數科還會將資料實時更新到關係網路圖資料庫，基於分散式圖計算引擎中的社群發現、pagerank等演算法，實時得到傳銷團伙、貸款中介等風險社群及節點，實現智慧反欺詐。

目前，360數科關係網路圖資料庫已累計百億級邊及十億級關係節點，毫秒級輸出計算結果。如在2019年，360數科基於圖計算引擎就迅速發現某一社群團伙先後多人在同一個地點申請360借條，同時使用規律性暗號相互稱呼，經人工核查確認該風險社群為超6000人傳銷團伙，成功避免一起欺詐事件。

在貸中階段，360數科會基於使用者實時行為資料，通過模型平臺評估存量客戶的未來信貸意願與風險等級，調整貸中管理策略，包括風險管制、調額調價、高額產品推薦、營銷促動、開放平臺等。

在貸後階段，360數科則根據客戶畫像判定還款能力、還款意願、情緒因素等，綜合評估催回難度，制定催回策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩定的案件可由360數科自研的智慧催收機器人完成，實現催收效果最優化。目前，360數科通過AI機器人催回金額已達到總體回收金額的83%。

截至2020年9月30日，360數科由於欺詐造成的壞賬率僅為0.2％。而於未來金融行業風控的發展方向，沈贇則認為要在保護隱私的前提下，通過技術實現多方合作共贏，打破資料孤島。360數科也將繼續打磨技術，讓更多客戶、合作伙伴實現與金融服務的連結，推進智慧、普惠金融的發展。