產業安全專家談 | 疫情期間，銀行“零接觸”信貸如何做好業務風控？

疫情期間，大量中小企業延期復工，資金鍊面臨巨大挑戰；一些個人使用者也面臨緊急資金需求，騰訊安全天御團隊與銀行共同探索“零接觸”銀行落地，推出了一系列線上信貸服務，有效提升信貸決策效率，緩解客戶資金週轉難題。

然而，對於這種新興的線上信貸服務，無論是客群還是業務模式都發生了巨大變化，更加複雜的業務環境也給銀行信貸管理提出了更高要求。疫情期間，騰訊安全天御助力某銀行狙擊“擼口子”黑產過程中展現的風控能力，也為金融業數字化轉型提供了具有參考價值的範本。

那麼與傳統信貸相比，線上“零接觸”信貸業務客群有何不同？線上信貸具備哪些優勢和挑戰？銀行如何才能做好線上信貸的業務風控，提升效率、持續獲客？由騰訊安全聯合雲+社群打造的【產業安全專家談】第十六期，邀請到騰訊安全金融風控專家李超，為大家揭祕疫情等特殊時期銀行線上“零接觸”信貸的實踐路徑。

李超：騰訊安全天御風控研發負責人。擁有豐富的AI學術、工業界經歷，在影像識別、價格預測、業務安全領域均有出色落地成果，曾在人工智慧行業頂級會議MICCAI上獲年輕科學家提名。加入騰訊後，組建了金融風控研發團隊，構建了以混合神經網路、複雜圖分析和遷移學習為核心的新一代反欺詐演算法，通過SaaS、PaaS和解決方案等多種服務幫助金融、保險等行業提高效率、控制風險。

Q1：面對疫情期間企業和個人的資金需求，很多銀行推出了線上“零接觸”信貸服務，相較於傳統線下信貸，其優勢和挑戰有哪些？

李超：線上信貸的優勢主要體現在使用者體驗和規模化兩方面。

➤首先，線上信貸對使用者的體驗的提升是革命性的，傳統信貸有很大時間和空間的限制，使用者貸款往往要跑多次銀行，尤其是疫情期間，在企業最需要資金週轉的時候，線下網點卻都關了門，企業融資“無門”。零接觸信貸業務可以做到24x7服務，使用者在家動動手指，幾分鐘就能獲得貸款，省時省力，在疫情期也能更安全、更安心。

此前，我們基於雲端計算、大資料、人工智慧等技術，幫助華夏銀行構建了全線上小微企業貸產品龍商貸，在保障使用者資金和資訊保安的前提下，實現全流程線上化、自動化操作。使用者從提交申請、上傳資料到風控稽核、放款，最快只需3分鐘，使用者體驗非常好。

➤其次是規模效應，線上業務從獲客到風控實現了全流程自動化，也能觸及更多受眾，一旦業務模式走順很容易做出規模，往往一個幾十人的開發團隊就能服務千萬人甚至上億人。在與我們合作的銀行中，有的上線不到半年就達到了月放款量10億的規模。

線上業務信貸業務面臨的最大挑戰是安全。傳統的線下業務講究親見本人、親見簽名、親見證件，風險因此小了很多。線上業務由於無人工參與，經常會遇到資訊冒用、資料包裝等欺詐行為，甚至還有一些黑中介專門幫助他人騙貸。

同時，線上業務的系統性風險也更大。一方面，線上客群與線上平臺接觸更多，更容易出現多頭借貸的情況，如果風控做不好，風險會很大。另一方面，線上業務由於不受地域限制，一旦出現“口子”，會迅速有一大批黑產席捲而來，風險集中爆發的可性更大，如果缺乏有效的監控告警機制，損失將十分慘重。

Q2：信貸業務的網際網路線上客群，與傳統銀行客群的主要差異有哪些？

李超：與傳統銀行客群相比，網際網路線上客群更普惠、更多樣、也更危險。

➤更普惠。傳統信貸業務風控主要依賴人行徵信報告，一般都聚焦於人行徵信良好優質客群，但是這部分人群十分有限，尤其是在二三四線城市，很大一部分人的徵信記錄十分薄弱，很難享受到傳統銀行的信貸服務。網際網路信貸更多的使用網際網路大資料來做風控，大大提升了徵信資料的覆蓋率，可以對更大範圍的客戶進行風險評估，包括人行徵信記錄薄弱的客戶也能參與信貸，真正推動了信貸業務的普惠程式。比如，此前我們與某農信社的合作，將個人信用貸款推廣到了鄉鎮、農村，讓這些傳統信貸產品覆蓋不到的人群也能享用到靈活的財務方案。

➤更多樣。傳統銀行客群相對單一，很多都是代發工資客戶、代繳費客戶，更容易進行風險和信用評估。而對於網際網路客群，由於渠道的開放性，客戶種類更加多樣，這也導致網際網路信貸風控必須要做好客戶分群，進行更精細化的設計。

➤更危險。相比線下客群，線上客群複雜多樣，其中不乏一些黑產團伙和擼口子大軍，還有一些擼口子論壇和各種交流群，充斥著大量財務危機的使用者或者早就做好不還錢準備的人，整天交流各種借錢的辦法，時刻挑戰著線上信貸風控的防線。

今年疫情期間，一家銀行就出現流量突然增加，並且信貸通過率大幅下降的情況，觸發了騰訊安全的告警。安全專家利用天御的資料駕駛艙從多個維度進行深入的分析比對，發現借貸人“多頭借貸”情況非常嚴重，風險很高，並且這些借貸人的行為路徑非常特別且一致，不像正常使用者行為。騰訊安全天御的風控系統進行了及時攔截，防止了這種線上全自動審批信貸業務被黑產“擼口子”可能導致的慘重損失。

Q3：線上信貸的確大大提升了銀行的貸款效率，給企業帶來很多便利，但也面臨諸多挑戰，銀行如何把控好信貸業務中最關鍵的風控問題？

李超：完善的風控能力應包含貸前，貸中，貸後三個階段的風險控制，最核心的是貸前風控，因為一旦風險貸款已經發生，後面能做的事情非常有限。

要做好線上信貸風控，銀行應從以下兩方面入手。

第一，構建完善的線上業務風控框架。首先銀行要建立完善的欺詐預防機制，因為線上信貸風險很多都來自於欺詐行為，不僅包括使用者本人虛假填報等第一方欺詐行為，也包括黑產團伙盜用他人身份進行貸款的第三方欺詐，因此，銀行可以通過有針對性的欺詐預防機制抵禦黑產威脅。其次，銀行需要建立完善的信用評估機制，可以通過大資料進行收入負債和穩定性的評估，來保證資產的健康度。此外，針對線上客群多樣化的特點，銀行需要建立客戶分層機制，實現風控模型的精細化運營，針對不同客群採用針對性的風控策略。

第二，在實施路徑上，銀行可以深化與科技企業的合作，通過技術創新形成聯防聯控的機制，從工具、資料到演算法能力上相互聯動，取長補短。

此前，騰訊天御就協助某銀行建設了線上信貸業務系統，針對銀行業務特徵，通過聯邦學習技術聯合銀行構建了專屬的反欺詐模型、風險畫像模型，風險識別效果比通用模型提升20%。

Q4：疫情之下，很多銀行都開始推行線上信貸服務，除了做好大資料風控之外，銀行還能通過哪些方式提升信貸業務效率？

李超：效率線上上信貸業務裡十分關鍵，因為線上業務最大的優勢就是效率和體驗的提升。銀行要建設“零接觸”銀行的高速公路，需要打造一套“數字化”工具。

第一是流程數字化，通過對使用者申請、填單、風控審批整個流程的自動化，提升使用者的互動效率。

第二是決策自動化，通過資料閘道器，智慧決策引擎和風險大屏，提升風控能力建設的效率，風控迭代的效率，以及風險感知預警的效率。

第三是管理數字化，通過對資產、渠道的數字化管理，進一步提升運營效率，更重要的是通過租戶管理，審批流管理，來構建適應網際網路業務的管理決策效率。

Q5：從業務運營層面來看，對於這種新興的貸款服務，很多企業可能還不太熟悉，銀行如何保障線上信貸的使用者穩定增長？

李超：說到穩定，大家第一反應是風控，說到增長，大家很自然的會想到營銷，然而，在信貸業務裡，最終還是風控能力的比拼。

比如，此前騰訊安全服務過一家商業銀行，通過聯合建模大幅提升了銀行風險評估精準度，在相同的渠道同樣逾欠表現的情況下，我們將通過率從10%提升到30%以上。也就是說，相同的營銷成本，通過風控能力的提升，能帶來3倍的放款。

由於營銷平臺目前採取是效果付費模式，相同的流量，轉化越高、收益就越高，營銷平臺自然更願意與轉化率更高的銀行合作。因此，在激烈的流量爭奪中，風控能力成為核心競爭力，風控能力越強、通過率越高，也就能獲得更多流量，甚至得到更多優質客戶。

與此同時，在網際網路信貸加速落地的情況下，整個行業利潤空間其實很小，一些專案做不起來主要就是因為營銷成本太高，專案無法盈利。風控能力的提升能有效降低營銷成本，讓很多本來不賺錢的業務變得賺錢，這樣專案就能落地。而且成本降低之後，還能引入更多營銷渠道，獲得更多流量，形成正向迴圈的增長引擎，產生線上信貸的規模效應。

Q6：近年來，國家及相關部門出臺了很多支援線上信貸等“零接觸”服務的政策措施，在您看來銀行“零接觸”服務是否是金融業的發展趨勢？未來信貸業務的發展方向是怎樣的？

李超：無論從政策環境、產業發展還是使用者體驗來看，銀行“零接觸”服務都將是金融業的大勢所趨。

➤首先，“零接觸”所代表的數字化移動化轉型，是各行各業的大趨勢。人們對效率和體驗的追求從未停止，從O2O，到網際網路+，數字化移動化在多個行業落地，讓人們的生活前所未有的高效，這也進一步提升了人們對於服務體驗的預期，金融服務也不例外。

➤其次，從金融政策來看，國家和相關金融監管部門近年來密集出臺了多項政策措施，鼓勵金融機構積極運用金融科技加快業務數字化，推動普惠金融發展。尤其是疫情期間，央行、財政部，銀保監等多個部門多次發文，要求金融機構加強全國範圍特別是疫情嚴重地區的線上服務，引導企業和居民通過網際網路、手機APP等線上方式辦理金融業務，這些都充分釋放了國家鼓勵發展銀行“零接觸”服務的積極訊號。

➤第三，具體到信貸業務，“零接觸”服務通過全線上流程、全智慧風控，減少了人工干預、提升了業務運轉效率，真正達到降本增效的目的，這也是銀行轉型發展的內在需要。

此外，“零接觸”服務打造了更加便捷的服務模式，讓使用者操作更加簡單、便捷，可選擇的服務更加自由和多元，“零接觸”線上服務也將成為更多使用者的選擇。因此，未來的信貸業務也必將朝著無紙化、線上化、智慧化趨勢深化發展。