一季度信貸不良率上升 金融風控策略升級迫在眉睫

近日，銀保監會布了今年1季度銀行業資料顯示，不良率較年初上升0.24個百分點。信用卡貸款有所下降，不良率有所上升。銀保監表示將會將進一步加強監管引領，持續推進銀行業不良貸款處置工作，繼續加大不良貸款處置力度。

銀行一季度信貸不良率抬頭

銀保監會公佈的一季度銀行業資料顯示，一季度，經濟受疫情負面影響較大，商業銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。

一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。其中，個人汽車及其他個人消費類貸款減少270億元，季度末不良率較年初上升0.24個百分點；信用卡貸款減少3300多億元。其中，2月減少4000多億元，3月新增1400多億元。

銀保監會相關負責人稱，“疫情影響部分信用卡客戶的還款能力，以及信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速，是一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升的主要原因”。他表示隨著經濟逐步恢復，復工復產持續推進，居民就業率持續上升，居民還款能力將逐步恢復，未來這一情況將有所改善。

人民銀行行長易綱在回答媒體採訪時也表示，新冠肺炎疫情對我國經濟社會發展帶來前所未有的衝擊，對銀行信貸資產質量造成一定下遷壓力，部分中小金融機構風險需引起關注。由於不良貸款風險暴露存在一定滯後性，加之疫情以來銀行業對企業延期還本付息等政策，後期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產增加和處置壓力。

風控策略升級迫在眉睫

信貸不良率提升暴露出資產資料管理的問題，同時迫切要求銀行提升風控策略不足。

國內零售信貸市場經歷了幾年的高速增長之後，產品同質化嚴重，資產體量、場景滲透率、客群覆蓋率等方面增速普遍放緩，市場競爭激烈。以信用卡為例，從多家上市銀行釋出的2019年業績年報顯示，信用卡業務髮卡量同比增速放緩。尤其在疫情的衝擊下，消費需求驟減，刷卡交易的金額和頻次更是呈現大幅下滑態勢。

此外，由於很多金融機構的消費信貸業務展業時間有限，未經歷過完整的經濟週期的考驗，積累的資料維度也不夠全面，用於建設現有風控策略和模型體系的歷史資料覆蓋面不夠廣、週期不夠長，不能準確應對突發事件的影響。

在本次疫情影響下，使用者還款決策的外部環境和自身因素短期鉅變，歷史模型抽象和擬合的規律存在不再適用的可能性。金融機構需要其資產和客群的結構特點，以自身業務在疫情衝擊下的表現，審慎評估現有風控體系的有效性、按需快速調整風控手段。

數字化助推銀行提質增效

今年有超過800家銀行網點關門謝客，而在過去的2019年，六大國有銀行網點合計減少836個。雖然物理網點關停、離櫃業務率走高，上市銀行一季度財報依舊靚麗。這一方面是疫情期間銀行的員工居家辦公網點暫停營業，差旅費用和一些營銷費用支出在降低； 另一方面是各家銀行積極運用網際網路、大資料、人工智慧等技術，在疫情期間提供無接觸信貸和多元化展業。

銀行數字化依託大資料和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。

數字化不僅是將原有產品、服務、流程體系、管理規範實施線上化改造，實現網際網路環境的高效觸客服務，而且要實現跨渠道、跨部門、跨系統的連續性和可持續客戶經營，提升客戶體驗和粘性，釋放客戶經營的產能。同時，推動銀行的服務方式和服務內容的自動化、實時化、智慧化，提升產品與服務的綜合化和人性化。時代的零售業務要包括構建專業的網際網路經營模式，打造多渠道一體化、差異化經營模式，構建線上線下數字化協同運營模式。