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近日，陸金所控股有限公司（以下簡稱 “陸金所控股”）與《麻省理工科技評論》合作的《Fintech 技術運用及趨勢報告（2020）》正式釋出，該報告預測了關於 AI、區塊鏈、雲資料與計算等金融科技底層技術的未來發展趨勢。
當金融行業加入科技驅動，將如何乘風破浪？科技與金融將怎樣融合？近期，《麻省理工科技評論》採訪了陸金所控股 CTO 毛進亮、平安普惠首席科技官 CTO 兼科技中心科技總監張思明、陸金所控股 CTO 特別助理朱益盛，與他們共同探討科技與金融在陸金所的融合發展以及金融科技行業發展的新趨勢。
金融 + 科技的 “新物種”
陸金所成立於 2011 年 9 月，是行業內最早涉足網際網路金融的獨角獸企業。2020年 10 月，陸金所控股成功登陸紐交所，其核心業務包括財富管理和零售信貸業務兩大板塊，分別通過 “陸金所” 和 “平安普惠” 兩個平臺實現。
十餘年間，平安集團在人工智慧、區塊鏈、雲端計算等核心技術層面投資超過 1000 億元，多次斬獲世界級科技競賽的桂冠。與此同時，三大核心技術作為科技平臺，不斷地注入科技 “新動力”，賦能平安系綜合金融生態。
談及與其他金融機構的差異性，毛進亮告訴《麻省理工科技評論》，“陸金所控股比金融機構更懂網際網路，比網際網路更懂金融機構。” 張思明認為，在其他金融機構嘗試做科技化或資訊化轉型的時候，陸金所控股早已擁有 “科技 + 金融” 的雙重基因。
在陸金所發展過程中，科技平臺收入佔比越來越多。目前科技平臺在總收入的佔比接近 80%，早已不是單純的金融公司，而是由科技驅動、融合金融發展。截止 2020 年底，財富管理的客戶總資產同比增長 23% 至 4266 億元，而零售信貸餘額為 5451 億元，同比增長 17.9%。
傳統的金融機構是 “線下強、線上稍弱”，而網際網路公司則是 “線上強、線下基本沒有團隊”。相比其他機構，陸金所控股在 O2O 結合方面做得十分出色。“我們的優勢不只是線下有團隊，更重要的是線上與線下的聯動。”
智慧機器人自上線後，已對超過 200 萬客戶進行線上諮詢、回訪等服務，讓全球客戶在遇到投資問題時，能夠享受到理財資訊、產品介紹、申購指導等專業級語音實時觸達服務。陸金所控股通過斷點、理財、外呼的多機器人聯動對使用者的理財全流程進行實時智慧場景回訪，回訪成功率高達 95%。
毛進亮說：“我們的客戶如果在貸款流程或者購買產品的過程中遇到問題，每當有斷點的時候，系統大概幾秒鐘就能識別出，然後立即推送給相關的線下服務人員及時致電客戶，使問題能馬上得到解決。”
陸金所控股之所以能快速響應市場的變化，是因為其在架構設計時就做了靈活設計。對此，毛進亮進一步解釋，“一旦有新的變化，陸金所秉承金融行業的嚴謹性和網際網路的快速響應。無論是產品新上線還是規則修改都能快速處理，因為我們在後臺已經把功能分得非常細且板塊之間相對獨立。所以，不會出現‘牽一髮而動全身’的現象。”
用科技提升使用者體驗，做 “更有溫度” 的服務
陸金所致力於打造 “有溫度” 的線上理財體驗，既有科技的支援，又時刻體現著人文關懷。不僅將人工智慧深度植入平臺服務，實時幫助客戶解決投資問題，近期還通過直播、短視訊等創新服務形式，不斷提升客戶服務體驗。
“金融行業經常給人‘冷冰冰’的感覺，所以，我們一直在思考如何在提供金融服務的同時，提供‘更有溫度’的服務。” 張思明說。
“陸金所直播客戶服務累計已為超 20 萬使用者解決理財問題，針對老年人使用智慧裝置不便情況，陸金所特別為 65 歲以上的老年人開通快捷轉人工服務通道，凸顯對老年人關懷，提升服務溫度感。”
當我們去銀行櫃檯辦理信貸業務時，經常因面審手續繁瑣、辦理時間長而頭疼不已。那麼，如果是 AI 機器人來面審，會有怎樣的效果呢？
2019 年，平安普惠推出信貸領域全球首創的面審 AI 機器人，它將傳統金融機構的線下信貸面審通過 AI 線上化、智慧化，並且能提供 7*24 小時審批的面審的服務。張思明告訴《麻省理工科技評論》，“除了確保機器人流暢地與客戶互動對話，我們還加入了加強反欺詐、風控的能力的相關技術，包括人臉識別、微表情識別、語音識別等，實現對中高風險客群的 AI 覆蓋優化。”
2020 年，陸金所 APP 在原有文字互動模式上升級推出了全視訊流互動。客戶辦理信貸通過線上視訊交談的模式完成，實際上則是與 “模擬人” AI 對話。與文字互動模式相比，這種新形式不僅縮短了交流時間，而且客戶也能享受到更舒服、更人性化的使用者體驗。
去年，在《麻省理工科技評論》的採訪中，陸金所聯席 CEO 計葵生也談到了 AI 機器人的應用，他表示，“傳統模式下，客戶聽櫃檯人員推薦集中投資一個產品，但櫃檯人員很難了解清楚所有產品，也無法做到精準投放。而機器人不會說謊，也不賺取佣金，我認為這絕對是革命性的技術。五年後，機器人可能將成為雙方溝通的基礎，甚至很多人只用說一聲‘我要跟哪個平臺聊天’、‘最近投資情況怎麼樣’就會有結果。”
AI 機器人的獨特性還在於它能根據使用者畫像來判斷哪家機構、什麼樣的產品更適合使用者。對此，朱益盛進一步解釋道，“除了需要我們有先進的自然語言處理能力，對客戶的意圖做精準識別以外，在底層基於知識圖譜還建立了一個比較完整的產品資訊網路。基於這個資訊網路，才能比較精準地向使用者介紹這個產品是什麼、是否適合客戶。”
此外，毛進亮認為，如果 AI 機器人面審形式能夠得到廣泛應用，那麼將會節省大量的人力、時間和成本。“希望在未來，AI 機器人不僅僅是做服務，而是做巡檢。如果 AI 機器人能夠像財富管理專家一樣，那麼就可以更好地為客戶提供投資理財建議。”
資料安全性不斷提升，讓使用者更放心
2 月，《麻省理工科技評論》釋出了 2021 年 “全球十大突破性技術”，資料信託作為十大高新技術之一。在資料時代，人們的生活因資料更方便的同時，隱私和安全問題日益突顯。
資料受託人管理委託人的資料或資料權利並對其利益負責，這與醫生有責任依據病人的利益行事異曲同工。陸金所整合了大量合作金融機構，其中不同機構、產品往往具有不同的資料填寫需求，例如部分產品需要提供合格投資者認證的資料，使用者如果在每家機構分別填寫則流程會異常繁瑣。如果可以借鑑資料信託技術，那麼這一問題將迎刃而解。
金融科技面臨強監督、強監管，這是行業技術發展到特定階段的必然要求。這意味著合規技術、監管科技會得到進一步的發展。朱益盛認為，金融行業對使用者的個人資訊、隱私的要求高於一般資訊保安的要求，所以如何解決資料共享也是陸金所控股一直在探究的問題。
“隨著 AI、資料技術的成熟，監管要求會越來越高。我們不斷嘗試多邊計算等新的技術手段來滿足更高的合規監管要求。積極探索如何把使用者的體驗做得更‘有溫度’，如何將整個行業的資訊流轉效率提升得更高，這樣金融科技行業才會走得行穩致遠。” 朱益盛說。
此外，陸金所十分重視區塊鏈在金融行業的應用，是我國首批取得區塊鏈資訊服務備案編號的企業之一，目前已有 5 項服務通過區塊鏈備案。
購買線上理財產品，買賣雙方有爭議的情況不可避免，陸金所將區塊鏈多方參與的分散式去中心共享賬本技術，防篡改、可追溯、隱私保護等特性，應用到 “交易溯源”、“金融資產資訊” 等多個場景。讓使用者資料有據可查、有源可溯，降低溝通成本，讓客戶對平臺更信任、更放心。
“我們做了三重保護：第一，把合同安全留檔；第二，把合同放在經相關機構認證的、獨立客觀的第三方存證系統。第三，把合同以及使用者在投資過程中所有行為軌跡放到區塊鏈，確保所有的留痕不可篡改。” 朱益盛說。
金融科技發展將更加廣闊
談及金融科技行業未來趨勢以及對中國金融科技市場的預期，陸金所控股聯席 CEO 計葵生在此前接受《麻省理工科技評論》採訪時表示，“智慧化在中國的發展才剛剛開啟，金融科技仍然擁有巨大的增長潛力。在當今的銀行和金融領域，金融科技的市場規模僅佔 5%-6%，我們從使用者遠未得到滿足的財富管理需求中，看到了其中蘊藏的巨大的市場空間。相信中國市場在未來五年內，有機會從過去缺乏人工投顧躍升至去‘人工化’的智慧時代，實現跨越式發展。”
在毛進亮看來，科技發展的最終目標是讓金融行業的服務成本下降，通過提供更加個性化、有溫度的智慧解決方案，讓客戶享受到便利。
“科技在金融行業的應用場景廣闊，受益於人工智慧和大資料技術的加持，智慧投研、智慧投顧、智慧營銷等更個性化應用會越來越普及，例如我們依託標籤資料與演算法能力獨創了 LUFLEX 智慧營銷及推薦體系，真正實現了‘千人千面’的個性化理財。”毛進亮表示。
張思明則認為 ，5G 技術和數字貨幣會引領未來金融科技發展趨勢。他表示，隨著 5G 技術發展和應用，通過 5G 簡訊服務提供類似 APP、小程式的服務模式，或者通過互動視訊的模式去做金融服務是未來發展的趨勢。
“我認為，基於區塊鏈技術的數字法定貨幣在未來也會成為主流，應看到科技‘雙刃劍’的作用，同時逐步引導科技向善的方向發展。隨著國內數字人民幣的逐步落地，區塊鏈技術的應用場景也會越來越多。” 張思明說。
“中國人民銀行推行的電子貨幣到打破了支付寶、微信支付壟斷整個電子支付市場的版圖，進一步推進了電子支付市場的流行性。以信貸行業為例，從監管合規性角度，通過電子貨幣技術將更方便追蹤貸款資金的流向，這將使貸款的用途更加明確。”
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