美國第三大保險公司坐實“殺熟”！保費演算法檔案曝光，建立冤大頭列表，榨取驚天利潤

大資料文摘出品

作者：曹培信

汽車保險費的計算應該可以稱得上“世界十大未解之謎”，每年的保費調整到底是如何算出來的？我的保費和別人的是否一樣？這些問題已經困擾了和文摘菌一樣的普通消費者許多年。

近日，全球第三大個人險種保險公司好事達(Allstate)，為了更新汽車保險費率，向馬里蘭州監管機構公開了一份珍貴的檔案。好事達公司在美國的地位僅次於State Farm和GEICO。

這份檔案主要是描述了一個計算每一份汽車保險的複雜演算法，據稱這一演算法包含幾十個引數，將直接決定所有參保人未來需要繳納的金額。

為了保護隱私，保險公司幾乎不會披露自己的保費計算演算法，因此這份資料也顯得彌足珍貴。

美國的調查媒體當然不會錯過這個機會，2月25日，著名的非盈利性調查媒體The Markup迅速發表了一篇報導，公佈了針對這份公開檔案的詳細調查結果。

調查的結果也很有意思。The Markup對好事達提供的檔案進行了分析發現，這份好事達聲稱非常複雜的演算法實際上很簡單：

它直接建立了一個馬里蘭州參保者的“冤大頭”列表，這些參保者都是大戶，而好事達的新演算法會從他們身上榨取比其他人更多的利潤。

舉例來說，那些在好事達投保了最高檔保費（大概每半年1900美元）的人，按照好事達最新的演算法，保費到期上漲之後，他們將承擔高達20%的漲幅，而那些投保價格比較低的人，卻只會面臨5%的漲價。

通俗點來說就是，“殺熟”這件每個消費者都在懷疑的事情，在美國保險行業裡，終於被這份檔案坐實了。

那麼，為什麼好事達會願意公開這份寶貴的檔案呢？

事情還要從七年前說起。

2013年， 一名來自馬里蘭的男子半年內被收取了超過7500美元的保費，而為其承保的好事達保險公司在公開記錄中說，這名男子其實只應該支付3750美元。

鑑於這樣的情況，好事達公司向馬里蘭州監管機構表示，是時候更新其汽車保險費率了，並表示這一舉措將使9.3萬名馬里蘭州客戶受益。

保險公司主動降價，這世上會有這樣的好事？

事情果然沒這麼簡單，好事達得先讓馬里蘭州保險管理局透過他們新的保險費率的演算法，當然，馬里蘭州保險管理局也沒有直接透過，而是對好事達進行了質詢，並讓其提交了一份解釋價格變動的檔案，包括價格變動是怎樣影響每一位客戶的資料的。

因此，好事達才公開了那一份解釋保險費率的檔案，The Markup也得以對此展開調查。

調查中，The Markup還發現好事達限制了那些該享有高折扣的人得到原有的折扣，比如之前提到的馬里蘭州的36歲男子，本來可以在他的保險單上得到3772美元的折扣，而是如果用了新演算法，他只能得到了少得可憐的26美元折扣，因為所有的折扣都被好事達限制在0.5% 。

投的越多，漲的越多，折扣還少。好事達這波“殺熟”讓那些投保最高的中年大叔十分不爽，馬里蘭州最終也拒絕了該計劃，稱其具有歧視性。然而，好事達的該政策卻在美國的一些洲已經獲得批准，並投入使用。

面對The Markup的質疑，發言人肖德拉·特納·瓊斯透過電子郵件傳送了一份簡短的宣告，“我們的評級計劃符合州法律法規”，並聲稱，“馬里蘭州的提議旨在儘量減少對客戶的干擾，並提供有競爭力的價格。”

在後來的一封電子郵件中，瓊斯又補充說，“the markup”對馬里蘭州的申請的報導是“不準確和具有誤導性的” ，因為它“基於一個從未使用過的評級計劃”。

沒透過就是沒使用，沒使用就是沒這回事兒？

好事達的宣告顯然不能讓人信服，其在馬里蘭州提交的檔案體現了它在全國提出的不透明演算法在實踐中是如何區別對待客戶的——好事達的模型決定了消費者願意支付多少取決於他們已經支付了多少汽車保險費。

並且根據計算，在馬里蘭州，老年人受到的影響更大，根據好事達新的風險計算，該公司提議給予馬里蘭州62歲以上的顧客1.64美元的折扣，遠低於許多顧客應得的折扣。

如果這一保費演算法得以實行，好事達在馬里蘭州的客戶僅在半年內就會損失了超過1050萬美元的折扣。

除了馬里蘭州，也有其他一些州表示不會接受好事達的這一計劃。但是公共記錄顯示，好事達還是在至少10個州使用了該演算法：亞利桑那州、阿肯色州、伊利諾伊州、愛荷華州、密歇根州、密蘇里州、內布拉斯加州、俄克拉荷馬州、田納西州。

好事達不會告訴我們這些州的提案是否和馬里蘭州的提案一模一樣，也沒有人會知道。

在允許好事達實行新演算法的10個州中，只有阿肯色州的官員會回答我們關於為什麼允許的問題。發言人肯尼斯 · 瑞安 · 詹姆斯說，這樣的提議在阿肯色州不會被禁止，因為州法律只禁止保險公司“部分基於種族、膚色、信仰或國籍”歧視客戶群體。

目前也不清楚其他汽車保險公司是否在使用這種“宰大戶”的演算法。

“殺熟”和“宰大戶”當然不是好事達發明的，一些行業幾十年來都在使用所謂的個性化定價。

據新聞報導，20年前，亞馬遜以不同的價格向不同的人出售DVD，但在這種行為被發現後，亞馬遜提出將差價退還給超額付款者。

在過去的幾年裡，電商平臺Staples.com和Princetonreview.com都被發現根據使用者的郵政編碼改變價格。

個性化定價不同於所謂的動態定價，在動態定價中，價格變化很頻繁，以至於人們最終可能支付不同的價格，比如機票價格，因為他們在不同的時間購買。相反，個性化的價格是由特定的東西決定的。

專家說，買家的種族、富裕程度和其他歧視性的細節可能透過其他因素進入個性化定價演算法，即使這不是本意。

明尼蘇達大學法學院研究定價歧視問題的教授Daniel Schwarcz說: “無論是種族、性別、性別還是健康，所有這些因素都將在統計學上與收費能帶來多大影響的問題相關。”

“比方說，有人得了癌症，沒有時間購物，只是買了一件東西（兩件有折扣），因為他們有其他事情要擔心。所以因為那個人沒有資源、時間或精力去購物，就向他收取更高的費用，這樣可合適嗎? ” 他補充道。“我認為這是一個社會沒有考慮到的巨大問題。我們必須問自己什麼時候能接受，什麼時候不能，但是我們該如何管理它呢? ”

奧巴馬政府2015年釋出的一份題為《大資料和差別定價（Big Data and differentiation Pricing）》的報告警告稱，個性化定價正變得常見，其存在潛在的負面影響，並特別提到了保險：“保險市場中的差別定價可能引發嚴重的公平問題，尤其是當主要風險因素超出客戶個人的控制。”

不止是在美國，國內的大資料“殺熟”也早已隨著各種電商平臺的崛起而“越殺越熟”。

3月7日，有微博使用者爆料稱，88VIP會員在天貓超市購買商品時，價格比普通使用者購買的更高。比如，一箱豆奶產品，88VIP會員價格顯示73.3元，普通使用者購買則是62.91元。

隨後天貓也出來進行了官方解釋，是因為頁面顯示不正常，絕不存在大資料殺熟。

且不管“殺熟”有沒有吧，反正新人優惠多已經成了許多電商的獲客之道，為了不被“大資料”給自己貼上財大氣粗的“狗大戶”標籤，網友們也總結了三個經驗。

• 一是主動出走，隨時隨地解除安裝重灌，沒事就登出再註冊，偽裝成新使用者或者流失使用者；
• 二是偽裝窮人，時不時搜一下“9塊9包郵”，把心心念的寶貝放進購物車就是不結賬，偽裝成沒錢剁手的窮人；
• 三是貨比三家，現在有的比價軟體不僅能看到某件商品不同電商的價格，還能縱向比較歷史價格，不到正價絕不出手。