G銀行藉助光伏網際網路平臺發展戶用光伏金融業務，加速綠色轉型 | 案例研究

近年，隨著光伏元件效率提升、光伏發電成本降低，平價上網政策能為光伏電站帶來穩定收益。且隨著2021年國家推進整縣屋頂分散式光伏開發，多個省市已經制定整縣推進分散式光伏政策並積極推動分散式光伏專案落地，分散式光伏將迎來萬億市場，快速發展的同時也將帶來巨大的融資需求。同時，國家持續深化金融供給側改革，銀行面臨嚴格的普惠金融、綠色金融考核評價，分散式光伏業務因同時滿足綠色金融、普惠金融條件，尤其戶用分散式光伏相較工商業分散式光伏具有市場廣闊、收益穩定、模式簡單的特點，成為銀行熱門投資物件。

G銀行為全國性股份制商業銀行，業務覆蓋融資租賃服務、資產運營、資產管理和理財、消費金融等，截至2021年末，該銀行已在境內設立分支機構1304家，實現境內省級行政區域服務網路的全覆蓋，機構網點輻射全國150個經濟中心城市。

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風控成為G銀行切入戶用分散式光伏市場的巨大阻礙

為落實國家碳達峰、碳中和部署，G銀行提出2025年綠色融資形成的碳減排量、標準煤節約量較2020年末提升1倍的目標，將大力開展綠色投資、積極推動綠色資本市場業務、創新完善綠色金融產品與服務譜系等舉措。但是在開發針對戶用光伏市場的綠色金融產品時，由於戶用光伏市場的分散性和複雜性，面臨種種痛點：

• 缺乏戶用光伏綠色金融產品設計能力：市場上主流的光伏貸產品由於需要付首付和主動還款，農戶接受度不高。G銀行希望大規模推廣光伏貸產品，就需要創新金融產品，以低風險高收益推動農戶安裝分散式光伏。受限於戶用光伏市場經驗缺乏，該銀行難以設計出有效金融產品。

• 難以建立完善的風控體系：戶用光伏貸還款來源於光伏電站發電收益。光伏電站發電收益受屋頂條件、裝置質量、施工質量、電站後期運維等多方面因素影響，G銀行難以對這些環節進行稽核把控或精細化管理，帶來電站建設和運維風險。此外，銀行還面臨虛報裝機容量騙取貸款、回款資金挪用等風險。這些風險涉及農戶、上游裝置供應商、服務商等眾多物件，覆蓋戶用光伏電站前期踏勘、裝置採購、施工安裝、電站運維以及資金安全等多個場景，銀行無法建立覆蓋全場景的風險管理體系。

• 難以進行農戶擴充，推動貸款快速下放：農戶分佈分散，且大多年紀大、受教育程度低，方言溝通難度大。銀行網點及人手有限，難以覆蓋廣泛的戶用光伏市場。

針對以上痛點，G銀行考慮與光伏網際網路平臺服務商合作，經過多方考察，綜合考慮平臺實力、歷史光伏電站建設業績、技術先進性以及平臺對戶用光伏全場景的風控能力，最終選擇與三潭科技合作。

三潭科技是一家綜合化產業數字金融科技服務商，由中投保發起設立，自2018年起探索光伏發電行業，目前已經積累豐富的光伏電站建設及運維經驗，並自主開發光螢平臺產品體系，為金融機構、大型企業等投資方提供戶用光伏產業數字解決方案。

三潭科技自主研發的光螢平臺產品體系包含光螢平臺小程式、光螢管家小程式、光螢資產管理系統和光螢金融管理系統四大產品矩陣。為農戶提供註冊鑑權、業務申請、檢視收益等功能；為工程總承包服務商提供踏勘受理、物流跟蹤、裝置安裝併網、售後發電監測及裝置維修等業務支援；為資方提供全業務全流程監控支援。此外，基於光螢平臺，三潭科技可為資方提供電站運維服務。

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光螢平臺助力G銀行光伏貸產品落地並快速發展

G銀行在三潭科技的協助下，推出創新戶用光伏綠色金融產品，並藉助光螢平臺支撐銀行、農戶、服務商等多方業務參與，實現農戶申請、電站建設、裝置採購、服務商管理、電站運維等全流程全場景風險管控。

1、藉助光螢平臺連結戶用光伏產業多個環節，為光伏貸產品盈利提供保障

• 銀行端：能全程監控現金流及業務進展，如電站裝置採購供應鏈資訊，光伏電站運營情況。

• 農戶端：線上便捷註冊、申請及簽署合同。可實時瞭解電站建設進度，監控電站執行情況。

• 服務商端：透過光螢平臺完成屋頂踏勘、電站建設及電站定期巡檢。

• 平臺運維方：該銀行委託三潭科技負責旗下所有光伏電站智慧運維，三潭科技透過雲平臺對電站運維情況進行智慧監控，沉澱運維資料。並且三潭科技對接上游多家光伏裝置公司，負責集採裝置。

2、建立全流程全場景風險管控體系

圖1：銀行與農戶、三潭科技、電e寶、sp等多方業務關係示意圖

農戶端風險控制：

• 對農戶個人申請資質進行稽核，保證農戶具備良好信譽：光螢平臺小程式透過人臉識別與公安資訊比對，對農戶是否有不良記錄進行稽核。農戶簽署光伏電站貸款合同後運維平臺透過人工客服與農戶進行再次確認，核實農戶貸款意向。

• 對農戶屋頂產權歸屬進行稽核，規避潛在產權糾紛：對農戶提交產權證明進行人工稽核，避免農戶端造假。

建站過程風險控制：

• 踏勘質量保證：運維平臺有明確的房屋踏勘標準，要求服務商按標準執行，並對服務商踏勘資料如展示屋頂型別、房屋結構、屋頂防水情況等屋頂及周圍環境條件的照片及表單進行人工稽核，確認房屋條件；此外，對踏勘稽核與施工驗收許可權進行相對隔離，規避業務操作風險。

• 裝置質量保證：裝置集採，且光螢平臺連線上游元件、逆變器廠商及三方倉儲系統，實現裝置從下單、出倉、物流、入庫到報損全流程可溯源，規避服務商線下更換裝置的風險。

• 建站質量保證：光螢平臺對服務商資質、建站背景進行嚴格稽核，篩選優質服務商；同時對現場施工質量透過上傳至少23張照片對安裝角度及細節進行稽核，保證施工交付質量。

• 建站進度保證：光螢平臺提供服務商管理SaaS系統，能夠實現服務商多渠道多維度的訂單專案跟進，提升服務商的管理效率和專案推進效率；支援上級服務商對下級服務商管理；支援服務商績效評估資料化，提高服務商內部組織管理效率。此外，還透過光螢平臺實現對多個專案施工進度監控。

電站運維風險控制：

• 運維管理：透過雲平臺實時監控電站運維情況，設定有發電異常、極端天氣、歷史資料等多維度監控模型，並配有屬地化團隊進行定期巡檢。光螢平臺為每個電站購買盜搶險、三者險、自然災害險，降低人為因素和惡劣天氣帶來的損失。

• 資金安全：光螢平臺對接國網旗下的電e寶，農戶發電收益歸入電e寶平臺，由電e寶平臺優先劃轉給資方賬戶還貸後，再將剩餘收益分配給農戶。透過這種形式限制農戶還款賬戶內的資金使用，實現電站收益資金流閉環。

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光螢平臺建立完善風控體系，推動G銀行光伏貸產品規模快速增長

G銀行實現對戶用光伏業務全流程監控，有效控制風險：藉助光螢平臺，G銀行可實現對業務全流程包括農戶申請、電站建設進度及質量、裝置採購供應鏈以及電站運維情況進行監控，可有效規避電站建設風險，及時發現電站運維風險並快速解決，保障電站收益長期穩定。

藉助光螢平臺可快速擴充農戶、推進專案建設，提高市場佔有率：農戶可線上上進行註冊、申請和鑑權，簡單便捷，大大降低農戶申請難度，節省銀行人工成本。同時，藉助光螢平臺的服務商資源，銀行可同時推進多個電站建設專案，有利於提高銀行光伏貸產品市佔率。

推出創新戶用光伏綠色金融產品。在三潭科技協助下，基於光螢平臺對光伏貸產品的有力支撐，G銀行最終推出創新個貸產品，農戶可零首付申請，期限可達15年。農戶在光伏裝置使用週期中將獲得穩定收益，電站執行15年，農戶可實現淨收益2.22萬元，執行25年淨收益超10萬元。

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網際網路平臺服務商的雄厚實力和數字化能力是金融機構光伏貸產品盈利的重要保障

金融機構在選擇光伏網際網路平臺服務商時應著重考慮平臺實力。戶用光伏專案週期至少10年以上，要求平臺有長期生存能力，因此平臺實力以及平臺股東實力高低將對平臺穩定性產生直接影響。

金融機構應選擇有完善風控體系和全產業數字化能力的平臺服務商合作。風控是銀行戶用光伏金融產品方案實施過程中面臨的最棘手的問題，不僅面向廣泛且分散的農戶和服務商、以及上游光伏裝置廠家等多個物件，還覆蓋電站建前踏勘、建中施工、建後維護全流程，以及資金安全、裝置質量管理等多個場景環節。銀行需要平臺服務商具備完善的風控體系和全產業數字化能力保證戶用光伏電站穩定執行，保障個貸專案收益。一方面平臺應熟悉光伏業務，具備完善的風控體系，如農戶准入標準、房屋的踏勘標準、代理商的准入標準、選材標準以及電站施工標準等；另一方面，平臺需具備全產業鏈數字化能力，能實現對農戶、資金、服務商、電站建設及運維的智慧稽核、智慧監控或智慧預警，將風險管理落到實處的同時，也能大幅降低銀行監管成本。