百融雲創的風控“智慧範”

（配圖來自Canva可畫）

2021年，依然是金融業科技轉型之年。

中國人民銀行科技司原司長陳靜指出，我國金融業發展靠的是改革與創新、先進科學技術應用。當前，機器學習、知識圖譜、生物識別、智慧投顧等領域廣泛應用，金融業正在加快實現網點智慧化、營銷智慧化、運營智慧化、客服智慧化、風控智慧化。人工智慧等技術是未來金融創新的重要應用趨勢。

可謂一語中的。金融本質是風險管理，風控力是金融機構的核心競爭力之一。而數字經濟時代下，金融產品、業態、模式創新，一方面擴容業務維度、提升迭代速度，一方面風控難點增多、難度不斷加大。

而人工智慧提升風控，雖已成為行業共識，但也存種種桎梏：如研發花費較高、試錯成本高、佈局週期長、跨度久，投入產出不對等等，制約了多數金融機構的相應佈局。

在此背景下，數字科技企業的專業“賦能”價值凸顯，一線龍頭尤其卡住了趨勢C位。

比如百融雲創。

趨勢C位 百融雲創的“智慧範兒”

公開資訊顯示，百融雲創科技股份有限公司（簡稱“百融雲創”）成立於2014年3月，業務聚焦人工智慧、雲端計算、區塊鏈等前沿技術的金融場景應用，為國內領先的人工智慧與大資料科技應用平臺。股東方包括國新控股、中金公司、高瓴資本等知名機構，創始人張韶峰擁有17年專業經管經驗，是一位持續型創業者。

百融雲創曾多次摘獲智慧風控技術等大獎，科技能力業內聞名，其中人工智慧實力“功不可沒”。

基於核心技術的研發優勢，百融雲創自主研發了“百小融”智慧語音機器人，以及關係圖譜、諦聽裝置反欺詐、機器學習等核心技術，成為助力金融機構轉型升級、提升業務風控力的利器。

當然，任何金融風險源頭，都是因資訊不對稱而起。解決這一問題，貸前、貸中、貸後三環節缺一不可。換言之，要想成為全能賦能者，除了產品與技術，建立貫穿貸前、貸中和貸後的智慧化風控體系更是關鍵。

這亦是百融雲創的稀缺價值所在。

先看貸前環節。

“非止排難於變切，亦將防患於未然”。強大貸前風控能力，決定了百融雲創整個人工智慧風控模型的穩定性、預判力。

反之，則便直接影響貸中環節質量，從而加大貸後環節風險，形成惡性迴圈。而隨著科技水平進步，層出不窮的金融欺詐也增加了貸前稽核難度。當下，很多機構陷入逾期壞賬泥潭，根本原因亦在此。

聚焦風控守門人百融雲創，以人工智慧、大資料技術貫穿反欺詐全業務鏈條，在貸前准入環節，AI反欺詐技術覆蓋語音文字識別、自然語言處理、機器視覺和知識圖譜等前沿技術，裝置指紋、關係圖譜等核心反欺詐產品可有效幫助金融機構防範黑產和團伙欺詐，大幅提高其事前欺詐識別率、欺詐應對效率及事後欺詐案件挖掘效率。

例如在裝置反欺詐環節，為防止欺詐分子利對機構網站及申請入口等漏洞攻擊，直接盜用客戶賬戶等行為，基於自有專利裝置標識，百融雲創推出“諦聽”裝置反欺詐，分別從裝置環境、應用偏好、行為畫像、群體風險及裝置黑名單等方面進行單規則或群體規則的欺詐風險評判，提升裝置識別的準確度及召回率。

實際上，百融雲創已打造出一整套貸前全流程解決方案，涵蓋裝置指紋核驗、身份核驗、資訊核驗、歷史行為檢驗、反欺詐綜合評分、團伙欺詐排查等核心環節，取得了可觀的反欺詐效果。

 

風控守門人 一體化賦能有多重要？

貸前風控“珠玉在前”，也讓被視風控“難點”的貸中稽核及決策更為省心。

一般情況下，貸中調查主要是貸款人的資訊審查及在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權許可權進行審批。

這一環節，貸與不貸、貸多貸少、貸款的期限和利率及方式，往往很難抉擇。

為此，百融雲創打造智慧貸中預警系統，內含合理配置貸款客戶規則集，透過策略重審和行為評分規則，自動識別風險，提早展開策略。

比如實施預警策略，將客戶風險等級分級，其中包括規則集(全量規則)、策略重審(重審貸前策略)、行為評分(根據貸中借款人行為資訊計算的評分)等。

而監控預警系統，則根據使用者行為、借貸意向等建立評分模型，利用相關資料和行為特徵預測該賬戶未來一定時期內發生逾期的風險機率。且基於對存量客戶信貸意向的有效識別，進行產品交叉營銷，刺激客戶活躍度，為合作機構創造更多收益率。  

針對客戶潛在風險，百融雲創上述系統根據強弱規則監控和評分監控，自動將客戶分成ABCD四個風險等級，分類對應預警動作。對於存量客戶流失問題，該系統還可根據活躍客戶和睡眠客戶監測，對在本機構一般活躍，近期在其他機構非常活躍的客戶進行預警，並採取促活方案。

簡言之，百融雲創貸中監控預警系統，不僅可做到實時監控存量客戶，對潛在風險早發現、早處置，有效降低逾期率。同時還節約了成本，提升了使用者體驗。

更重要的是，貸前、貸中“雙保險”前提下，極大緩解了貸後環節壓力。

尤其面對新冠疫情、百業受阻、經濟下行壓力，貸後工作新增了新命題。

這方面，“百小融”有強大破壁功能。支援其多輪的精準回答互動，語音識別及語義理解準確度高，可替代超80%的人工觸達工作量，可謂提質增效利器。

值得一提的是，“百小融”的賦能價值不侷限於金融業。疫情期間，百小融智慧語音對話機器人免費向各級政府、基層社群、疾控中心提供，替代社群工作人員進行疫情通知、疫情排查、健康回訪等外呼場景，減少社群人員排查時間，提升社群疫情防控效率，可謂抗疫網紅。

2020年6月，百融雲創被北京市石景山政府授予“抗擊疫情突出貢獻單位”。

除百小融之外，百融雲創還部署了貸後管理系統，與業內資料系統打通，節省大量人工重複作業，同時透過不同維度進行使用者許可權（包括使用者管理、機構管理、角色管理、使用者管理、坐席管理等）的設定，滿足精細化管理需求。

以主打核心模組——決策樹為例，其可在不同分支節點配置不同條件，透過各型別條件（包括但不限於變數、函式、比較、動作等型別條件）對資料分類。關聯上傳資料表格、回款資料表格等明細，滿足自動分案外呼需求，直接流轉至智慧、人工、司法、委外、待分等案件池進行管理，從而真正實現自動化分案貸後管理。

資深產業戰略專家柴永強表示，長期以來，金融機構信貸管理是弱項，信貸業務存在重數量、輕質量；重結果、輕過程；重短期、輕長期等問題，影響了資產質量，降低了金融業的穩健性、價值力。數字化時代、普惠金融如火如荼，若想實現金融業高質發展、推動其供給側升級，必須打造貸前中後一體化、智慧化的管理體系。百融金融這樣的全程賦能企業，已然站在風控塔尖，大有用武之地。

創新破壁者的價值看點

2021年中國人民銀行工作會議表示： “金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。”

想來，這份宏觀利好成績，離不開類似百融雲創這樣的萬千底層破壁力量。

那麼，這種價值力是如何煉成的呢？

創新研發，是第一推動力。

早在2018年3月，百融雲創就成立了行業首家人工智慧金融實驗室，進行新式演算法與應用研究，透過“資料+算力+演算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術領域中深入實踐。

經過3年發展，其實驗室不斷髮展壯大，目前已吸引了超百名來自國內外的資深專家和人才加盟，包括來自史丹佛、牛津、清華、新加坡國立大學等國際一流學府的精英，演算法工程師均有碩士、博士學歷。

除廣納頂尖人才，實驗室還積極與各大高校，包括中科院、人大研究院、清華五道口金融學院等在計算語音、NLP、深度學習技術等領域展開深度合作，提升整體技術研發能力。其中，中科院是國內語音領域惟一省部級重點實驗室，語音領域國內規模最大、學科最全的研究機構。

據實驗室負責人介紹，目前實驗室整體技術和專案保持開放，不同領域的專家在技術上有很大的發揮空間；整個團隊在組織架構上扁平化，各自有相對獨立的研究方向，個人成長和上升空間都很大。所有這些，都令實驗室人才戰略得以迅速推進、不斷產生專利成果。

上文的網紅產品百小融，便應用了實驗室自研的語音合成系統和對話系統。

可以發現，四新經濟與金融業不斷融合，催生了一批新動能，新力量，成為打通金融供需二脈、精準反哺實體經濟的一大利器。

經濟興，金融興；經濟強，金融強。數字化時代來臨，無論實體經濟還是金融業，智慧化水平將成核心競爭力之一，百融雲創這樣的專業賦能者，無疑還有諸多價值看點。