1、
2018年初，日本政府修改法律，推遲公務員的退休年齡。
現在，日本的公務員是60歲～63歲退休。新法律生效後，退休年齡立刻推遲到65歲，然後逐步推遲到70歲。
更厲害的是，日本政府同時宣佈，養老金制度也要改革。現在是65歲領取養老金，將來只有到了70歲才能領。
如果我是一個剛剛畢業的日本大學生，聽到這種訊息，恐怕腿都要軟了。日本那種畢恭畢敬、論資排輩的社會里面，上班簡直像受罪一樣。你必須每天小心翼翼地勤勉工作，日復一日地加班，所有前輩都下班了，你才能下班。這種生活要一直過到七十歲，怎不令人害怕？
等到你走也走不動了，吃也吃不下了，才能領養老金，那麼養老金又有多大意義呢，能夠保障什麼質量的生活呢？畢竟七十歲以前，都要靠自己啊。
2、
日本政府推遲退休，實在是迫不得已，因為日本的人口老齡化太嚴重了。
日本是全世界人均壽命最高的國家之一，男81.7歲，女88.5歲。同時，日本也是全世界出生率最低的國家之一。
結果就是人口不斷萎縮，國民的平均年齡越來越大。2015年，日本人的平均年齡已經到了46.5歲，是全世界平均年齡最大的國家，而且這個數字以後還會變大。據估計，四十年後，日本人口會減少三分之一。
日本對輸入外國勞動力和外國移民控制極嚴，導致勞動力越來越少。日本政府發現，一方面，交稅的人口不斷減少；另一方面，領取養老金的人口不斷增多，而且領的時間越來越長。於是別無選擇，只能讓老年人多上幾年班，晚幾年領養老金。
3、
幾乎所有已開發國家都存在同樣的問題：養老金存在缺口，無法滿足越來越多的老年人口。日本只是問題最嚴重而已。
有些地區還不那麼發達，也出現養老金問題，比如臺灣地區。臺灣的生育率也是世界最低之一，養老金早就不夠用了，破產在即，不得不立刻改革，減少養老金髮放規模，每個人的繳款增加，但是未來領取的金額卻要減少。臺灣年輕人的薪水並不高，臺北房價卻直逼香港東京，現在養老金又要減少，年輕人的鬱悶和絕望可想而知。一個臺灣網友給出了三條對策。
- 上策：要求改變制度設計，每一代人自己養自己，讓有錢的老人補貼沒錢的老人，不要拿下一代的錢發給上一代人。
- 中策：移民，徹底脫離這個制度。自己出不去，也要讓下一代出去。
- 下策：如果走不了，就不要生育，並且拼命地掙錢和存錢。同時，支援安樂死合法化，因為未來很可能，你的錢都用光了，人卻還沒死。
4、
請設想這樣一種情景。未來很可能過了65歲，你的頭髮白了、眼睛花了、牙齒鬆了，還不得不朝九晚五地上班，為別人打工。
就算你能健康活過七十歲領到養老金，那些錢也很可能由於通貨膨脹，以及僧多粥少，而變得非常微薄。
這種前景只要想一想，就會覺得不寒而慄。大多數人之所以工作，不是因為熱愛工作，而是因為這樣可以掙到錢，可以有保障，得到安穩的退休生活。但是這一切看上去很難實現了，如今你必須忍受著疲憊，工作更多年，到頭來發現，你的養老並沒有保障。
難怪日本和臺灣的很多年輕人，看不到前景，對未來不抱希望。日本和臺灣都有很高的自殺率，我想這絕不是偶然的。
5、
作為個人，要擺脫這種老無所依的命運，馬上能想到的解決辦法就是要多多掙錢。你不得不拼命工作，掙更多的錢。但是，這條路上已經擠滿了人，很可能你為僱主投入了100%的心力，年復一年，到老還是在為生存掙扎。另一方面，很多人上班其實並不開心，想想看，如果要一直苦悶地熬到60多歲，人生一定沒有什麼幸福感。
我有時會有另外一種想法：反正已經是這種處境了，為什麼不索性換一種活法呢？如果不喜歡這個工作，你是否還要繼續下去，熬到退休拿養老金？如果養老金是苦苦支撐到七十歲才能拿到，那能不能就當它不存在，趁早去幹一些自己想幹的事情？至少也要找一些自己喜歡、做起來開心的工作吧。
甚至可不可以再進一步，與其等待別人決定，你應該在什麼時候退休。我也可以做一回命運的主人，哪天覺得沒意思了，拍拍衣服說，從現在開始我退休了，過另外一種生活。以前還有養老金可以期待，現在這種期待即使存在，也肯定小多了。
提前退休並不意味著，從此你什麼也不幹了，而是讓你有機會，轉身嘗試另一種生活，在一個自己有熱情的領域創造出更大的價值。一旦你體驗過，按照自己的想法生活，自由安排時間，你就完全回不去了，再也無法忍受那種大公司小隔間的呆板壓抑的生活了。
6、
你可能會說，我的這種想法是水中月，鏡中花，一廂情願而已。沒工作了就沒錢，沒錢怎麼活？確實，提前退休就沒收入了，但這注定我一定要為別人打工到退休嗎？
事實上，美國早有人研究過這個問題：一個普通的工薪族，怎麼樣才能在40歲退休？結論居然是，只要你不是那麼窮，有一定的積蓄，普通人也可以40歲退休。
這裡有一個計算公式，如果你的所有錢都投資在證券上面，只要你一年的支出小於投資組合原始金額的4%，那麼你就可以退休了。這被稱為"百分之四"規則（Four Percent Rule）。
它的依據是1926年至1976年的美國證券投資回報率，有人發現即使這段時間熊市居多，如果你每年取出原始投資金額的4%，一直要到33年以後才會把錢取光。要是碰到大牛市，就可以撐更久。
如果這條規則正確，那麼可以推算，如果你每年的總支出為4萬人民幣，而你現在的證券投資有100萬，那麼你就可以退休了。如果每年支出40萬，那麼證券投資需要1000萬。這些錢能夠支撐30多年，中國人的平均壽命現在也就是70多歲。事實上，有一項研究專門驗證這項規則，結果發現它（在美國）成立的機率是94%。
7、
當然，我不是說，你真的用這個規則，來安排自己的退休規劃。儘管隨著年齡變老，人的支出一般會越來越少，但是萬一有突發事件（比如生了大病），恐怕馬上就會耗盡存款。（不過，即使你沒有退休，突發事件也有可能耗盡你的存款，你的生活保障並不會因為有沒有正在上班，而有實質的不同。）
我舉這條規則的用意是，我想用它證明，只要管控好支出，提前退休在財務上是完全可行的。如果你很早就開始提前規劃，可能性就會大大增加，如果你對自己的消費有嚴格的紀律，就完全有可能做到。
普通人的生存正在變得越來越難，養老金和退休這樣的字眼，正在離你越來越遠，全世界皆是如此。你必須為自己早做打算，而在我看來，如果規劃得當，你的人生至少可以不是那麼悲慘，要熬到七十歲油幹燈盡才能退休。
（說明：本文收錄在即將出版的《未來世界的倖存者》一書之中。）
（正文完）
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