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7597 字 | 經濟學 | 思考 | 暴言注意
隨便起了一個標題。這篇文章也不打算用文學的語言加以修飾，只是陳述當下的一些思考。有關經濟學的思考。
微雪不是什麼經濟學家（畢竟銀行業從業考了幾次都沒考過，經濟師還不知道呢）。文中所有觀點僅供參考。
如果看完，對經濟從業者的思考框架有新的理解，便是再好不過的事情了。
這篇文章的核心主題是：都說當下大環境惡劣，經濟不景氣，問題可能出現在哪裡？
現在，假設我們是需要解決這件事情的人。不這樣假設，我們永遠跳脫不出原有的思維框架和視野侷限。
下面開始正題。
正文
經濟是一個很玄學的東西。遵從馬太效應，好的時候要飛昇，壞的時候要墮入阿鼻。失業率高，稅負（稅收負擔）重，沒有收入來源，買不到生活物資，這些都是很嚴重的問題。
就算我們不是政黨領袖，僅作為平民百姓，聽起來也很頭疼。想想自己找不到工作，沒有收入來源，不敢買東西，嘗試做副業卻沒有一個人願意給錢，每年還要交醫保，水電氣，吃飯，買耗材（紙巾，調味料等等），明明沒有收入，周圍物價卻越來越高。聽起來是不是很恐怖？
現在，所有的資源我們都可以調動，專心解決這件事。
1. 經濟不景氣是主觀感受還是客觀事實？
答：好像大家都在說這件事。一群人說有問題，看來是客觀事實。
2. 既然是客觀事實，那 “經濟” 這個東西里面，到底有哪些因素會對整個環境造成影響？
答：經濟是形容整個環境的名詞。類似於計算機，裡面分很多要素：軟體，硬體，測試，網路，演算法，密碼，人工智慧等等。
維基百科的定義：經濟（英語：Economy）一詞用於統稱一定範圍（國家、區域等）內，組織生產、分配、流通、消費活動和關係的系統，通常以貨幣為媒介，以財貨或服務為結果。研究經濟問題、探討經濟發展規律、解釋經濟現象成因的社會科學，稱為經濟學。
3. 姑且以維基百科的定義為準，組織生產、分配、消費活動等等，又是哪塊出了問題？
答：問題好像開始嚴重起來了。這些東西好像粘連在一起分不開，就像混沌的生物體一樣。我們只能盡力一個一個拆開來看。
4. 開始分模組探究各要素的問題。
4.1. 組織生產有問題嗎？
答：問題肯定有。不過就 “世界工廠” 的名號來說，產能似乎不是問題。照理來說，生產這麼厲害，經濟應該欣欣向榮才對。生產出來沒人買，只能是一堆廢品。更嚴重的問題，似乎出現在消費。相對而言，生產的問題相對較小，此處暫時按下不表。
4.2. 來到消費，它的問題又出現在哪？
4.2.1. 沒有消費，是人們的主觀 “不願意消費”，還是說客觀 “沒有能力消費”？
答：完蛋了。好像都有。
4.2.1.1. 主觀 “不願意消費” 又有什麼可能原因？
答：商品質量不好，產品溢價嚴重…… 似乎能牽扯出一大堆理由。但就微雪個人而言，感受到的更多是 “不敢消費”。
4.2.1.1.1. 為什麼不敢消費？
答：算一算我們佔大頭的支出，衣食住行四個、醫療、教育、養老。好像每一樣都是天文數字。
4.2.1.1.1.1. 衣食住行問題出在哪兒？
答：衣和食好像沒有多大的問題。如果要選擇奢侈品和高檔餐廳，那是個人因素，不是環境問題。交通似乎問題也不大。公共交通現在已經挺發達了，唯一的痛點可能就是買車。但是家用車也不是必選項。
問題出現在住。房租和房價。
房租很大程度取決於租房市場調節，相當於二級市場，有自由選擇餘地。
房價沒有。房價相當於一級市場，其最初建房的成本已經固定。
現在那些建好了，但沒有賣出去的房屋，那些暫時沒有回本的資金都去了哪裡？總不會憑空消失了吧？
某種意義上，這些資金可以算作是 “憑空消失” 了。房地產成本大頭是土地出讓金和房屋建設費用。土地出讓金繳納給政府。由於之前轟轟烈烈的土地財政，地方政府用它賺取收入，投入到公共設施中。公共設施建設和維修惠及部分或全部的人。房屋建設的材料費、設計費、勞動費，其接受的人，也不一定是該房地產開發商的客戶。所以，對於房地產開發商來說，它們就是 “憑空消失” 了。
做生意總不能虧本，擴大到社會上，房價就越來越高了。
房地產在金融中處於一個很特殊的地位。它資金量大，而且是固定資產不易變現，同時透過金融連線著政府和居民。
群眾在銀行儲蓄，銀行利用這些錢貸款給房地產開發商建設。開發商繳納部分稅款到政府，政府維護公共設施；另一部分資金用於建設，建設的資金再次流回市場和群眾手中。縱觀整個過程，相當於開發商被政府 “啃了一口”。如果想從中回本，甚至賺取利潤，只能加倍向購房者索取。
房地產賣不出去，政府賺了錢不用擔心，不打算買房的人不虧錢，吃虧的是開發商和儲蓄的群眾。
4.2.1.1.1.2. 醫療問題出在哪兒？
答：檢查貴，買藥貴，約不到號等等等。好像問題都有。還有知名的醫保騙保等等問題。
檢查貴。成本在，沒法降。醫生不敢冒病人的險，也不敢冒自己的險，而且醫務科和衛健局盯得緊。這個就先跳過吧。私人醫院做檢查可能還跟醫生業績掛鉤，公立醫院不存在。
買藥貴。一方面是成本，一方面是溢價。藥品的化工流程複雜，工藝不成熟的藥成本高。進口藥的話本身就貴。溢價嚴重可能要拜市場所賜，各級醫藥代表抽一點利潤走，越到底層進貨價越高，成本負擔全部轉移到消費者。當然所有行業都有這個問題，醫藥尤其嚴重。而很多藥出廠價就高，到基層價格就上天了。而藥品出廠價高不高，還要看藥廠賺不賺黑心錢。集中採購的藥品尤為突出。線下買藥可能還會涉及到藥店的考核等等。
約不到號。醫生也要成長。好的、有經驗的醫生就那麼多。健康這種事又不能開玩笑，都去擠兌大醫院醫療資源。掛不到號似乎也能說通了。解決方案就是擴大醫務群體基數。不過嘛…… 醫學專業壁壘那麼高，還有 “勸人學醫，天打雷劈” 這種加持，再說了難度在那，也不是所有人都適合學，更不是所有人都能看到外科場景神態自若地吃飯。要擴大醫務群體基數，就只能擴大人口和受教育程度，人口生育意願嘛…… 又和經濟環境所有要素都有關係，又繞回來了。
醫保騙保。這個問題老經典了。醫學專業壁壘高，醫生要幹嘛，一般來說患者看不出來。利益燻心，誰又不想自己多掙點錢呢。聯合行政一起，把藥房低價藥高價賣給藥店；過度醫療，給患者開一些不需要的檢查，最後糊弄了事去醫保科報賬；虛假治療、聯合民營醫療機構等等。手段層出不窮。要打肯定能打死，但是 “水至清則無魚”，沒人願意當醫生了，加劇醫療資源惡化。
4.2.1.1.1.3. 教育問題出在哪兒？
答：大家都卷，你也不想自己孩子落後吧？而且自己也有繼續教育支出吧？
前者純粹是無奈。學習進度跟不上，成年人可能覺得無所謂，孩子觀念又沒建立起來，很容易受打擊。而且電話手錶、手機這種不買，孩子越小越容易被孤立。還有生活費、教材書本費、校服這些必要的支出。補習班就不說了，仁者見仁，興趣班一個二個漫天要價。
教育機構又多，老師工資又低。想方設法玩了命問家長要錢。
其實教育還有很多經歷和性格塑造方面的話題。比如讓他見識世界（旅遊），豐富精神世界和形成思維模式（讀書，辯論）等等，但與經濟無關，按下不表。
自己的繼續教育，支出彈性比較大。可以略過。
4.2.1.1.1.4. 養老問題出在哪兒？
答：人和分配。現在的養老體系，本質上是現在的年輕人繳納養老保險養老人，這些錢轉手就會發給現在的老人。我們的人口數量逐年下降，而且年齡結構也逐漸失衡，以後打破現有的養老體系肯定是必然情況。但這件事情不會來得太陡，否則會引起群眾激烈反抗。溫水煮青蛙會讓事情進展順利一些。先延遲退休，再建立個人養老金制度，再逐步交給市場，最後徹底打破養老金剛性兌付。
至於分配，體制內和體制外的養老金領取比例已經天上地下，在人口數量和年齡結構的壓力下，只是雪上加霜（雖然這霜有點厚）。
4.2.1.1.2. 除了 “不敢消費” 之外，還有其他因素嗎？
答：還有很多。可以一塊兒說。比如成本推動的物價上漲，消費主義陷阱，商品質量不好，對未來經濟環境的擔憂等等。一個一個來說。
成本推動型物價上漲。經典現象不發生在我國。俄烏戰爭導致歐洲能源價格上漲。同類類比到國內，便是之前諸如高新技術制裁導致的硬碟和記憶體漲價。其實除此之外還有很多，只是不為人所知。比如苯乙烯。
消費主義陷阱。直播帶貨現在已經成為一種不好的風氣了。仔細想想，自己真的需要直播間裡推薦的商品嗎？它緊急嗎？它重要嗎？真的需要買嗎？有平替嗎？直播帶貨只是現今最大的表現。鋪天蓋地的廣告、應用通知彈窗，演算法等等，無一不打算把人騙進去點選下單。
商品質量不好。典型便是群眾對於國產奶粉的不信任。上文醫療還表現為進口藥品和國產藥品。
對未來經濟環境的擔憂。動物在過冬之前都會大量儲存食物。天性如此，生存必需。
產品溢價高昂。一個產品的售價不止取決於製造成本，還有宣發成本、損失準備、運輸費用等等。某些產品的溢價嚴重到，其售價的一半都是品牌和商標費用。如果能找到代工廠平替，說不定質量差不多，但售價少一半。
4.2.1.2. 客觀 “沒有能力消費” 又是什麼原因呢？
答：沒錢唄。消費這個動作的門檻不高，只要是人就可以，無論殘疾人健康人還是病人。唯一的門檻就是貨幣。
4.2.2. 主觀 “不願意” 和客觀“沒有能力”，都指向了一個事實：沒錢，那這又是什麼原因造成的？
答：這個問題很複雜。增收節支會有結餘，就會變得有錢。換句話說，要看兩個方面：收入和支出。
4.2.2.1. 收入在其中有什麼問題？
答：這個涉及的就很多了。個人能力、他人的消費意願、行業前景、競爭者水平、自我定位和市場需求等等很多。
個人能力略過。能力越強的人，在 “正確的環境” 中收入肯定會越高。
他人的消費意願。大家都憂心忡忡的當下，所有人幾乎都在開源節流，交易沒有買方也就無法達成。沒有人買，自己也不敢輕易消費，導致別人也賺不到錢，別人也不敢消費。這很容易陷入負面螺旋，成為死結。
行業前景。幾乎所有傳統行業，經過長時間的發展，都只能提供有限的工作崗位和薪資。唯一的爆發可能是突破性的技術革命，或者與新興行業交叉，否則必定收斂到一個穩定的狀態。這種成熟狀態是市場供需調節的結果，也是行業發展到一定地步的必然結果。
競爭者水平。市場必然選擇 “物美價廉” 的產品，說好聽點叫金融學中的“最佳化市場資源配置”，說難聽點就是優勝劣汰、進化學說。當競爭者過強，無人買單，收入自然會減少。
自我定位和市場需求。這兩個常常為一體。自己的產品是否真正是市場所需要的——沒有人會正經地為 “義大利麵拌 42 號混凝土的最優研究和解決方案” 買單。
這些充其量只能算收入的影響因素，經濟環境不好在 “收入” 上體現得最明顯的，就是失業與市場消費意願下降。
4.2.2.2. 支出在其中有什麼問題？
答：最大的問題是 “退行”。開源節流，看掉所有不必要的支出，會讓社會的的總需求減少。第三產業退行最嚴重，第一產業幾乎不會退行。畢竟食物、水是生存要素，和諮詢、中介等不一樣。
4.2.2.3. 還有其他的問題嗎？
答：有，貧富差距。將收入和支出聯合起來看，這可能是致命的問題。
每個人想法不一樣，有人看重安全感，有人注重享樂。所以有人覺得應該先苦後甜，有人覺得應該先甜後苦，而有人只想先甜後甜再甜一直甜。
往往先苦、習慣勞作、善於思考的人，會做出產品或是提供服務進行售賣，將享樂放在後面。或許為了提前退休，或許只是為了安全感，他們只會進行少量消費。他們會先於其他人積累資本，收入增多。
因為市場交易，其他人，尤其是那些注重享樂的人，資產負債情況會一直惡化。中產階級和小資產階級的差距暫時形成。
引入金融系統後，中產的閒餘資金暫時流向緊缺資金的地方，形成生息資產，到期還本付息賺取利息。
如果金融系統發揮了 “正確” 的作用，結果會雙贏，中產獲得更多資本，小資產階級建立起自己的生產資料，社會生產力提高。兩者都有幸福的結果。
如果金融系統沒有發揮 “正確” 的作用，生息資產會進一步放大中產階級和小資產階級的差距。
無論怎樣，中產階級都會受益。
這建立在 “一切都平均分配” 的情況下。不幸的是，繁衍後代會愈加放大貧富差距，形成資產階級和無產階級。
經過資本的廝殺，最頂層的人成為資本家。資本家手中積累了大量的資本，而無產階級手中沒有資本。資產階級，中產階級，小資產階級和無產階級，呈階梯狀分佈，越往下基數越大。
資本家想要進一步促進消費積累資本時，只能從其他三個階級入手。但群體最大的無產階級，已經沒有能力去消費了，產生生產相對過剩的現象。
照理來說，我們不應該仇視富人，因為他們對社會的貢獻大於對社會的索取，手中才有財富累積。
然而貧富差距會降低社會總消費能力的上限。因為富人的大量財富幾乎都是不會動的。同時因為數量過大，其財富就算全部投入市場，也會供求失衡，砸盤市場。
4.2.3. 我們有救過這種局面嗎？
答：肯定有，只是效果不理想。為了挽救 “沒人消費就沒人賺錢，沒人賺錢就沒人消費” 這種螺旋下降的局面，政府想過很多辦法。
直接補貼到消費端。為什麼採取補貼而非字面意義上的 “發錢”？因為如果直接 “發錢”，很多人會選擇拿去儲蓄，而這也就失去意義了。補貼確實能促進消費，但有一個副作用：它必須受眾手裡有一定自有資金。
開閘放水，向市場注入流動性，增加貨幣，帶來通貨膨脹。本來市場上只有 2 個人，各有 1 塊錢，1 個蘋果只要 1 塊錢。現在央行印發貨幣，透過市場分配和金融系統信用創造，分配到這 2 人手上，每人各 2 塊錢。但是現在仍然只有 1 個蘋果，所以這個蘋果賣 2 塊錢了。
錢存在銀行裡越來越沒有利息，未來物價還有可能再上漲，潛臺詞就是讓人現在就去消費。
然而開閘放水相比直接補貼，效果可能更不理想。
這種擴張性貨幣政策，因為其性質就決定了只能透過金融系統實施。透過操作中間目標預期達到增長消費的效果——然而央行只能選擇開不開這個水龍頭，至於開了之後，水會流向哪裡，它決定不了，也很大程度上無法控制。
開閘放的水，幾乎都會流向富人，助推貧富差距。富人掌握大量資本，在現代社會就表現為銀行和證券。他們離金融系統更近。本應該促進消費的無產或小資產階級在幹什麼？他們在謀生，無暇關注金融系統。富人的生息資產，其利息，穿透到底層，就是他們的未來。
我們採取了很多措施，效果都不太理想。工具幾乎都已經用盡了。
筆者曾在很多人面前都說，現在經濟問題就是貧富差距過大，但許多人不相信。認為這個問題相比消費無關緊要。
但是消費能力，在當今的百姓身上已經無法爆出金幣了，只能朝富人開刀，讓他們將趴在賬上發黴的資金流動起來。
然而富人大多也是這個社會的精英階層，背後利益錯綜複雜、盤根錯節，幾乎無從下手，阻力極大。制定這些消費政策的精英，也不會拿自己開刀。精英階層無從下手，自己又不捨得爆金幣，最後就只能把 “促進消費的魔爪” 伸向人民。再搖一搖，看看最好欺負的平民老百姓，能不能再搖出一點金幣。
4.3. 消費說完了，分配問題出現在哪兒？
答：問題已經很明顯了。最應該是消費主力的龐大人群，只佔有了很小一部分存款。而剩下的小部分人群，佔有了絕大多數的財富。
許多人可能覺得，那劫富濟貧就好了。問題是，這小部分人可能最開始也是一窮二白，能合法地積累這樣多的財富，本身就說明了他們的眼界、見識、能力和膽識。將這部分人劫富濟貧全部幹掉了，就沒有人願意來創造社會價值了。反正積累的財富最後都會被抹平，幹嘛要那麼努力呢？於是所有人都開始吃 “大鍋飯”，社會也就停止進步了。
所以，怎樣合理地分配，讓財富聚集效應不過於失衡，又不強行打消人的積極性，這是一個非常難的話題。
我目前想不出任何好方法。
4.4. 分配也說完了，流通問題出現在哪兒？
答：這個要跟分配一起來看。少數人掌握的絕大多數財富，大部分都趴在賬上發黴，只有其中很小一部分會拿來投資或者消費。而存款是銀行的負債，銀行還會為這部分不流通的財富給予利息。銀行的利潤來自存貸差和中間業務。中間業務利潤佔比較小，大部分業務來自存貸利差。而大部分人都感受到了經濟的寒氣，沒人想去貸款，銀行賺不了錢，又要給付利息，金融系統也越加難過。金融業是各個行業的渠，渠快乾掉了，各個行業也越發成為孤島。企業越難融資，產品又賣不出去，員工也發不起工資，於是更不願意消費，開始進入惡性迴圈。
當然並不是所有的問題都怪這部分不流通的財富。分配不平衡是主要原因，流通只是將這個問題放大了。
上面的討論還不涉及到財富跨國界流出。然而現階段經濟不景氣，群眾仇富心理嚴重，財富跨國界流出的可能性非常大。蛋糕憑空缺失一塊，肥水流了外人田，只會讓國內的人民更加難過。
5. 有辦法解決嗎？
答：辦法肯定有。只是需要莫大的決心、勇氣、毅力和耐心。
以往，不止我們國家，許多政府都選擇了凱恩斯學派，政府主動負債，勇敢站出來做 “出頭鳥”，拉動經濟。
然而這個方法有個致命的問題：每次政府都站出來，政府的錢從哪兒來？
許多政府選擇了不還。任由債臺高築。一般的政府認為，只要能夠借新還舊，保持在合理區間，就能像永動機一樣，彷彿這筆債務不存在。
要麼就選擇由央行印錢，然後加速通貨膨脹。
這是一個兩難的選擇。於是許多政府 “兩害相權取其輕”，哪個不嚴重用哪個。
我們終究發現經濟學背後下的問題，錯綜複雜、盤根錯節、牽一髮而動全身——像一個死結。
然而，死結也是有線頭的。
經濟大環境要好，就要人們相信有一個好的未來。這種信念會直接拉動消費和投資。要有這種信念，需要群眾實實在在看到主導者在做出努力。
做出努力的方向，也只能是經濟背後的幾個要素。
改善分配方式，加速貨幣流通，健全醫療體系，治理教育亂象，消除房地產和政府的強耦合關係等等等。
當下想要拉動經濟，對於生產大國而言，就是拉動消費。一味發補貼沒有用，關鍵要給人信心。
信心只能從治理身上來。
主導者不能假裝自己在努力，彷彿這樣就能騙過人民。努力可以假裝，但寒氣不會。就算這個問題再難，也要嘗試去擊破它。
但目前好像沒有什麼希望呢。
現在經濟環境不好，大家都想著往公務員穩定、保命，並不是衝著改善福祉去。而且體制內本身也是最厭惡風險的，循規蹈矩，當一天和尚撞一天鐘。
這似乎又回到了當初那個死迴圈。
治理不了，經濟不好。經濟不好，都往體制內跑，於是更加治理不了。螺旋下降。
這次，又該從哪個環節擊破呢？
我只看到了人。
而如果人要真心地為人民服務，有決心、勇氣、毅力和耐心去解決上面的一切問題，那又是一個漫長的過程了。
人才培養漫長而困難，不僅跟上面所有經濟要素掛鉤，還跟人本身有著莫大的聯絡。
但無論如何，也要去做。因為選拔或培養一個精英的、對人民忠誠的領導者群體，在這些頭疼的大問題前面，可能是最簡單易行的措施了。一群人治理總比一個人蚍蜉撼樹強得多。
現階段看不到什麼希望，都在等著熬。
或許未來會有吧。
南國微雪 Miyuki
2024 年 10 月 27 日
寫在後面
雖然我覺得這篇文章都是純經濟，幾乎不涉及政治。但我不確定會不會有人太敏感，所以也不確定這篇文章會什麼時候爆炸。
且看且珍惜吧。
我時常感慨人類、社會和這個世界都太複雜，就是想這些問題想出來的。我也跟許多群友這麼說過，許多人只當我是無病呻吟。
越深入這些問題，越覺得自己太過於無力。
成功地成為一個普通人，也是一件困難的事情呢。
封面圖
攝影師・畫師 | Anne Nygård
圖源 | Unsplash
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