人人保險篇|用“保險”開啟了“財富自由”的小目標

 保險是防止經濟損失的一種手段。它是風險管理的一種形式，主要用於對衝或有或不確定損失的風險。

 有人在30年期，銀行一年期存款利率10%左右的情況下，用一部分錢當下不用的錢買了份收益率8.8%左右的年金險，被說傻。

30年後的今天，在銀行理財收益只有3%-4%的情況下，他依然可以終身以8.8%左右的複利計息，然後可以幾乎隨時支取一輩子。

那麼，到底是誰傻呢？只能說時間可以證明一切。

所以，人人寶分享的就是如何通過“儲蓄類保險”來準備保本、長期穩定升值的、用於解決長期的剛性需求的這部分錢。而我也在用它來實現我的“財富自由”小目標。

1，關於“理財”的幾個問題

大家都對“理財”“財富自由”這些話題很感興趣，那麼下面幾個問題不知道你有沒有思考過：

1）你“財富自由”的具體小目標是什麼？用什麼工具來實現可以確保一輩子的現金流？

2）你目前所有的理財方式當中，分別解決的都是什麼需求？對應的回報率和可以承擔的風險是什麼樣的？

3）你所有的錢當中，有沒有短期內不用的，就是為長期準備的？如果是，那應該用什麼樣的工具來準備？

2，被忽略的“第四象限”

如果你有思考過這些問題，那麼下面這張圖可以很好的幫你梳理清楚。

上圖對於任何相信並且希望可以通過規劃實現富足無憂，希望生活越來越好的人，我認為都是適用的：對應用於解決不同需求的錢，我們應該配置不同期限、收益率和風險的資產，通過綜合的資產配置，實現總體財富的增長。

1）首先第一和第二象限，我不贅述，簡單說來就是你需要有一部分“流動性”的資金來應對一些基本開支和臨時性支出，另外你需要有一部分保“命”的錢，這部分來應對各類健康問題造成的“財務缺口”（這部分可以參見文末我之前的幾篇文章）

2）第三象限，是大部分人在討論的，“如何讓錢生出更多的錢”，很多人說的“投資理財”更多是在這個範疇，這裡面可以從銀行理財、股票、基金到數字貨幣等等，每一個金融工具對應的都是一個專業的領域，可以花上很多時間去細細討論這其中不同的策略。（這個我後面會主要寫關於“股票”和“基金定投”這兩塊自己的心得）

3）第四象限，也就是保本長期穩定升值的這部分錢，這部分通常被大家忽略，因為吸引人眼球的總是“一夜暴富”的故事。

“一夜暴富”的逆襲故事，總是會有，但是這個屬於“個例”，對於平凡的大多數人來說，可以參考的更多的是“規律”，“慢慢變富”是適合更多數人的故事。

人和人的風險偏好不一樣，有人是“戰而後求其勝”，也有人是“勝而後求其戰”。

準備好第一、二和四象限的這部分錢，是讓你“勝而後求其戰”，對於大多數人來說，有了這部分安全墊，可以放手去搏第三象限的收益。因為即使摔下來，也有安全網，進可攻，退可守。

3，我的“財富自由”小目標和邏輯

經歷過“戰而後求其勝”的折騰之後，我覺得我不可能是“一夜暴富”的那類人，沒有那種魄力和運氣。

我更加接受自己“慢慢變富”。回到第一部分的3個問題：

1）我的“財富自由”最具體的小目標就是，40歲之前，我要讓我未來所有的剛性的支出都有安全、穩定、確定並且可持續的現金流去應對，在這之上，我可以更隨心的去選擇自己想要的生活。

2）我目前的理財方式當中，我有一部分資產去應對我不同人生階段的剛性需求，另外我也有一部分比例去“冒險”，通過承擔更高的風險，我可以博取更高的收益，但我會控制這部分資產的比例，同時設定我最多可以承受的損失。拿比特幣來說，我接受這部分錢全部虧光。

3）我目前所有的錢當中，我每年至少可以拿出10%是當下不用的，就是為長期準備的，比如為我40歲可以自由選擇“退休”的那部分錢，這部分錢我選擇工具的時候主要考慮如下幾個因素：

 每年拿出的錢不影響我當下的生活，不影響我做自己喜歡的投資（比如持續的投資自己），這部分錢可能是我稍有意識就可以準備出來的不強制去攢，可能也就不知道花到哪裡去了

 我可以通過拉長時間週期的方式去準備從而分散總體的壓力，如果一下子要存100萬壓力會很大，但是如果分10年，每年10萬，就不算太大壓力了吧

 穩定、安全、確定可持續是我最重要的訴求，在這個基礎上，我可以不在意當下的收益（因為本來就是為長期準備，短期不用的），我要求的是一個長期來說還不錯的收益。

4，我為什麼會選“保險”來實現我的“財富自由”小目標

 基於以上，我選擇了用“儲蓄類的保險”這個工具來作為實現我“財富自由”小目標的工具之一，也是其中最讓我心安的工具之一（其他工具後面可以分享）。

 在前面我就介紹過“保險”這個工具（可參考我之前的文章投資筆記|說說境內外的保險）。它不只可以保“健康”，還可以“保錢”。

 但我看來，除了少部分極度自信自己長期年化收益率都可以超過10%以上的“大牛”之外（這種大牛有，還是前面說的，這種屬於“個例”，大部份人是“平凡人”，長期來說，可以借鑑的更多是”規律“而非“個例”。業餘炒過股做過各種投資的人都知道，最後真的賺到錢的是少數，還不算搭上的各種時間和精力），對於大多數的有一部分閒錢可以用於長期的資產配置的普通人來說：

在基本的“健康險”配置完成之後，配置一部分“儲蓄類保險”-年金，在利率下行、賺快錢的時代過去了的當下，是價效比非常高的一個理財方式，是所有安全無風險的資產裡面，長期收益最高的，沒有之一。

補充：安全的資產除了年金這類儲蓄類保險，另外兩種是銀行存款和國債。

1)銀行存款一年期利率目前是1.5%，中國建設銀行大額存單50萬起，利率在3.7%左右，單利，在利率下行的情況下，利率會更低

2）國債，單利計息，10年期大概在3%-3.5%左右，30/50年期的超長期的國債目前還沒有面向櫃檯發售的

下面是年化收益4%，經過時間和複利的作用後，長期的收益情況：

5，總結

儲蓄類保險-年金的好處總結如下：

1，短期內（10年內）收益不高，但這筆錢我本來10年內就不用啊，10年內不高沒什麼影響啊，但是隻要給到它足夠的時間去奔跑，突破了閥值，經過愛因斯坦說的世界第八大奇蹟“複利”的作用，即使看著不高的4%的年化收益率，會對你未來的財富產生非常大的影響。

估計有人要問，能跑贏通貨膨脹嗎？

那你可以回答如下幾個問題，估計你就明白了：

1）你現在的理財方式中有哪個是安全並且收益比複利4%要高，能跑贏通貨膨脹的？如果你有更好的答案，可以交流～

2）如果每年給你10萬，連續給你10年，20年後你確定一定能變成200萬的概率有多大？

3）拿出10-20%%左右的錢，影響你做其他投資嗎？

2，短期內流動性不高，交費期間你取的話是虧損的，但是不要忘了，這筆錢的前提就是你短期不用。可是隻要交費期滿後，你可以隨時支取，類似於一個活期存款，流動性極高，並且還可以用保單去貸款，相當於你可以加到1.8倍的槓桿。

3，全世界經濟增長都在放緩，都在降息，所有的理財方式收益都越來越低的情況下，連中國銀保監會都對未來利率擔憂，下調人身保險業責任準備金評估利率，在未來利率很可能趨近於0的情況下，你能夠把一部分錢的利率提前鎖定在4%左右，終身複利計息，且確定安全。

 所以，每年拿出10%-20%左右的錢去做這樣的安排，不影響你目前的生活品質下，完全不用操心和打理，只需要讓時間和複利去奔跑，你願意嗎？

 被保險人收到一份稱為保險單的合同，其中詳細說明了保險人將向被保險人賠償的條件和情況。保險人就保險單中規定的承保範圍向保單持有人收取的金額稱為保險費。如果被保險人蒙受了可能由保險單承保的損失，則被保險人將索賠提交給保險人，以由理賠人進行處理。保險人可以通過參加再保險來對自己的風險，另一家保險公司同意承擔某些風險，尤其是在主要保險人認為風險太大而無法承擔的情況下。

如果要買這類儲蓄型的保險的話，是在內地買？還是在香港買呢？有興趣的可以留言人人人小目標，下次也可以分享。