這是一篇面向IT工程師的保險科普文。本文的目的，是為了從IT工程師的角度，用一篇文章——儘可能少的篇幅和邏輯性的排版——來幫助大家入門保險，在不上當受騙的基礎上，為自己、以及自己的小家增添一份保障。
本文將從保險的分類，保險的坑，我們買保險時該關注的方向，香港保險的優缺，買什麼保險五個層面來闡述。如果你對下面的腦圖感興趣，那麼本文應該是你需要的。
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1. 本文誕生的起源
2019年是我工作的第5個年頭，這5個年頭裡我體重從140到了170，精力不如以往；同時我還背上了家庭的擔子，有房貸車貸，還馬上要結婚了。我不禁想為我的生活新增一份保障。畢竟，不怕一萬就怕萬一。用一句老話說：雞蛋不要放在一個籃子裡。但是當我接觸保險的時候，我發現這個領域特別的複雜，以致於我需要花很多的時間去閱讀各種各樣的文章，去理解其中的門路。
在這個理解的過程中，我還發現了很多上當受騙的案例，包括我自己：家人在08年的時候，給我買了一份兩全分紅型保險。每年交2100塊，持續10年，共計21000元。投保後每年返還分紅300多，每三年返還本金800塊。列一個一元方程組就可以輕鬆的算出，(800/3+300)*X=21000，需要37年才能拿回本金……分紅如此不給力，那保障應該給力吧？但是它卻只是個人壽保險，身故或者到期（60年後）只賠償3萬元。試問，這樣坑爹的保險還要存在多久？37年前21000元可以在上海買好幾套房，今天，它連一平米都買不了。
另外一個很經常遇到的，我們買機票的時候，系統都會推薦我們買一個30元的航空意外險，保320萬。而實際上，我們每年只要花9.9元，就能保一年，賠200萬。
一方面我需要一些保險來保障自己現在的生活，一方面，坑爹保險橫行。現在沒有一個大而全的文章介紹保險中的門門道道，讓我們想買保險還不知道買什麼。正是在這樣的一個背景下，我下決心寫出本文。
2. 保險的分類
保險從大的方向上可以分為財險和人身險。財險就是車險之類的，這不是我們今天的重點。人身險按目的可以分為壽險，重疾險，醫療險和意外險，缺一不可。下面依次闡述它們的作用：
2.1 壽險
壽險：被保人死了或者全殘，保險公司一次性賠一筆錢，否則不賠。
壽險又分為終身壽險和定期壽險。終身壽險的意思是保障終身，而人固有一死，所以它最後是肯定要賠付的，所以這樣的保險比較貴，主要是用於規避遺產稅，而不是保障。定期壽險往往保障到60歲，在這之前的意外或者疾病死亡都會賠付。
壽險的要買給家裡的經濟支柱，即我們自己。壽險對被保人本身是毫無意義的，但是對於被保人的家屬，則可以通過這一筆錢有效的度過，因為家中壯勞力的失去而導致的財務危機。所以，不要給小孩和老人買壽險，沒有必要。
2.2 重疾險
重疾險：被保人得了大病，保險公司一次性賠一筆錢，否則不賠。
重疾險又分為返本型和消費型。返本型重疾險的意思是如果有50萬的保額，得了大病賠50萬，沒得大病死了也賠50萬，但是和終身壽險一個道理，貴。而消費型重疾險物美價廉，得了大病賠50萬，沒有得大病賠現金價值。
消費型重疾險可以選擇保到60，70，80歲或者終身。因為年紀大買重疾險會很貴，變得不划算，所以如果財力支援的話，最好買一個終身的消費型重疾險。
另外，關於重疾保障，國家強制規定了25種重疾，所有的重疾險必須包括它們。而這25種重疾，佔了重疾理賠中的95%。所以對於重疾的種類不需要擔心。
需要關注的是輕症。輕症是沒那麼嚴重的重疾。現在的重疾險，往往還包含輕症的賠付。得了輕症也是要治的，如果沒有輕症的賠付就太糟了。所以這一塊要格外注意。
2.3 醫療險
醫療險：被保人得了病，對治病花的錢按比例賠付，沒生病則不賠付。
醫保其實就是一種醫療險，但是醫保的額度比較低，適合保小病；商業醫療險的保額高，能保證得大病時有錢可治。那是不是醫療險和重疾險二者擇一即可？並不是。醫療險是治病花了多少錢賠多少錢，還有免賠額和賠付比例，對於生病導致的誤工是不賠付的。但是重疾險是一次性賠付一筆錢，能保障被保人在生病期間的生存質量。若是因疾病導致了殘疾，被保人也能利用重疾險開始一段新的生活。
2.4 意外險
意外險：被保人受到外來的，突發的，非本意的，非疾病的傷害，保險公司會進行賠付，否則不賠付。
意外險因為價格便宜，往往都按照綜合意外險捆綁銷售，即意外身故，意外傷殘和意外治療。對於成年人，意外傷殘比較重要。壽險也能保障身故，醫療險也能保障醫療費，但是意外殘疾只有意外險可以保障。而對於老年人和孩子，意外醫療更加重要。
3. 保險的坑
保險的水都是很深的，條款那麼多，稍微一不小心就會找了道。我在這裡總結了一些常見的坑：
3.1 組合保險謹慎購買
現在往往有不同的人身保險捆綁銷售，比如說重疾險+意外險。這類保險儘管看起來很方便，但是購買的時候要擦亮眼睛。因為這類保險往往是隻賠付一次的。比如說你先出了個意外，以後得重疾它就不賠付了。
所以，除非是真的物超所值，才值得購買。而一般來說，分開購買保險的保額更高，保費更低，比組合購買更加划算。
3.2 分紅保險不要購買
保險的本質還是為了用少量的錢做最大的保障，而不是為了投資。因為保險的期限往往很長，用保險來投資很難跑過貨幣貶值，像我在本文開頭中受到的騙一樣。另外，分紅保險都會強調一句不保障收益，所以不要被銷售員給忽悠了。
如果想投資，請通過正規的理財渠道。
3.3 重疾險的重疾不是越多越好
國家已經規定了25種重疾必須包括在重疾險裡，它們涵蓋了95%的重疾賠付。如果有保單打著多加重疾多收費的名頭，就要注意了。
另外輕疾因為容易發生，還是要多覆蓋一點比較好。
3.4 百萬醫療險卡單項保額
現在市面上百萬醫療險很多，但是有的百萬醫療險名義上是百萬，實際上通過卡單項保額讓你根本得不到百萬的賠償，例如惡性腫瘤只賠10萬。對於這樣的醫療險，一定要擦亮雙眼。
3.5 便宜意外險卻賣千元
這個就沒什麼好說的了，總有些高額意外險卻賣的很貴，故意坑人，如同買機票時推薦的航空意外險一樣。選擇正確的意外險即可。
4. 怎麼買保險
在本文上面的兩個部分，我們介紹了保險的種類和它們之中常用的伎倆。本部分則會從自身的角度告訴你如何選擇一個適合自己的保險。
4.1 價效比
保險——用最少的錢做最大的保障。肯定要優中選優，防止上當受騙，找到最合適自己的保額和保費。
4.2 保額
不同的保險保額的額度不同。一般來說，
- 壽險的保額要能覆蓋貸款，對於沒有貸款的家庭，則要保證家庭三年的生活開支
- 重疾險的保額在自己的經濟實力內儘可能高一些
- 醫療險的保額要能覆蓋一般大病的治療費用
- 意外險的保額對於成人和高危險群體要高一些
4.3 保費
還是那句話，保險是一種保障，不是一種投資，也不是一種負擔。家庭的總保費應控制在家庭收入的10%以下。
4.4 一次或者多次保障
重疾險有一次或者多次保障的選擇。多次保障肯定更好，但是也更貴。另外，得了重病是否能治好，從而獲得第二次保障的資格也很難說。這個要見仁見智，依據自己的情況考慮
4.5 賠付後能否續保
這是醫療險的特性。當前市面上沒有任何一款保證終身續保的醫療險。但是生了病保證第二年能正常續保特別重要。所以，儘可能選擇能保證續保6年的醫療險。
4.6 健康告知是否嚴格
購買保險不是隨便買的，如果不符合保險的條件，即使購買了保險，保險公司也會拒絕賠付。所以買保險前一定要看好保險的健康告知，如果不符合相應的條件則不能購買。
4.7 免責條款是否合理
不管什麼樣的保險，總會有免責的條款。比如說壽險就不會對我們所說的“作死”行為進行賠付。但是有些意外險對於高空墜落也不賠付，來防止騙保。這樣的保險就不能完整的保障我們的權益，要謹慎購買。
5. 售賣地
2017年的時候非常流行去香港買保險，大家都說香港保險有四大優勢：保費低、分紅高、保障多、理賠易。實際上香港保險的定價確實存在優勢，但是這幾年隨著內地的保險，尤其是網路保險的興起，這種優勢已經在逐漸縮小。
另外，由於香港保險採取嚴進寬出，所以付港辦保險很容易因為不符合健康告知而造成拒絕賠付。而大陸其實是存在通融賠付的，但是香港幾乎不存在。
最後，去香港買保險其實也有赴港的隱形成本，再加上找不到合適代理人的風險，綜合考慮並不一定靠譜。
6. 買什麼保險
利益相關：沒有利益，純友情推薦
不同的人有不同的情況，適合的保險也不同。這裡推薦我瞭解這些保險內容的幾個微信公眾號，它們都有各種保險的評測。大家也可以去了解到自己合適的，然後去官網等相應的渠道購買。
微信公眾號：保瓶兒，多保魚服務號
知乎：《保乎筆記》
PS：本文的內容也整理自這三處
7. 總結
本文涉及了保險的各個方面，方便大家在對保險一頭霧水的時候快速入門，瞭解保險的內幕，選擇自己合適的保險。希望能對大家有所幫助。