當區塊鏈遇上保險

據中國產業資訊網最新資料顯示，我國人均不到1份保單，而在歐美一些已開發國家人均5～7份保單。而且在專家看來，保險的意義十分重大，應該作為你投資理財的一部分，甚至說是第一步，因為在危急時刻，它能救你的命，讓你不至於因為一場意外而導致苦心經營多年的財產散盡。

 

                                     當前的保險體系到底存在哪些問題

當前保險行業存在最大的2個問題是信任與成本，具體體現在下面幾個方面：

 

1、投保人提供虛假資訊騙保；

 

2、理賠時對於保險的免責條款發生分歧；

 

3、保費相對昂貴。

 

                                                     相應的解決方案

 

1.投保人資訊真偽問題

 

這一點是目前保險公司比較頭疼的一點，以健康險舉例，如果你要買一份健康保險，保險公司一般是要你提交相應的健康報告的，如果你之前有重大疾病史，比如心臟病之類的，保險公司一般會拒保的，而很多情況下，保險公司是無法對你之前的一些資訊進行核對的，而你如果隱瞞了部分資訊，還在一定的時間內沒有被保險公司發現的話，那麼之後就算保險公司發現你之前的資訊是有問題的，也不能拒保，你出現任何健康問題，保險公司只能依照條款賠付。

 

現在隨著醫療資訊、個人信用體系等資訊數字化了以後，越來越多的個人歷史資訊將被記錄下來，如果能夠將這些資訊引入到區塊鏈中，由於區塊鏈公開、透明、不可篡改、分散式資料庫的特性，使得保險公司能夠清楚地查詢到投保人過往的投保、理賠、健康狀況等資訊，這樣就能很好的控制投保人資訊造假的風險，從而快速判斷這個人是不是符合自己要求的投保人。

 

2.理賠分歧問題

 

先來看一張簡化的現有的理賠流程圖。

 

怎麼樣？複雜吧，你以為保險公司的錢那麼好拿？比如說，你駕駛汽車的時候發生了交通事故，你必須出具交警部門的事故報告、維修機構的報告等才能去申請理賠，中間還會等很長的時間才能有最終的定論。還有一點，經常會有投保人和保險公司因為保險免責條款的問題出現打官司的事情，通常情況下，如果真的處於那種邊界線，法院和保監會會支援處於弱勢的投保人。這種問題，說白了，還不是因為投保人認為已經觸發了保險理賠條款，而保險公司認為不滿足觸發條件。所以才會導致經常在核賠這件事情上花費很長的時間，這樣對雙方而言，付出的成本都很高。

 

智慧合約的出現貌似可以解決這種問題了，因為智慧合約是把合同程式碼化，這份合同是公開透明的，保險條款是提前確定的，而且一旦滿足條件就會自動觸發賠款。這樣一來，理賠時“賠不賠”、“賠多少”的問題就不用擔心了。

 

3.保險成本高問題

 

先來思考一個問題，為什麼一份好一點的商業保險，動轍就是千元起步？這要從兩個方面來分析，第一、保險公司的構造，在保險公司中，核保和核賠是非常重要的兩個部門，分別對應的是投保時的稽核和保險理賠時的稽核，因為這兩個部門工作量的問題，給保險公司增加了很大的開銷；第二、宣傳成本，保險公司每年花費在保險推廣和銷售的成本是非常高的，其中原因之一是目前我國國民的保險意識還不是很強，二是對保險公司的不信任。

 

造成保險成本高最根本的原因是信任問題，因為互相的不信任才會產生那麼多的一些流程，而區塊鏈通過數學的方式實現的去信任可以讓陌生的2個點去信任彼此，這樣一來，就可以大大降低這種信任成本，保險公司的成本降低了，自然而然保單費用也就降低了。

 

區塊鏈的智慧合約可以讓使用者不用經過一系列繁瑣的理賠流程就能獲得賠付；公開、透明、分散式資料庫可以最大程度的避免騙保和欺詐；去信任機制可以大大地降低成本，讓投保人和保險公司雙雙受益。以上也是EEC（億億幣）未來能夠更好地服務於保險業行業的理論依據，如此龐大的保險市場將來定會讓EEC區塊鏈有其廣闊的發展空間！