儘管公眾普遍對區塊鏈存在信任問題，但中國的保險科技行業在運用區塊鏈進行變革方面遙遙領先。
不少中國大眾對區塊鏈技術缺乏信任。有的是因為他們並不熟悉區塊鏈技術，或是曾在基於區塊鏈技術的加密貨幣專案上損失慘重。事實上，人們將區塊鏈視為加密貨幣的情況並不少見——但可惜的是他們通常指代的是山寨幣（有時也被稱為“空氣幣”）。這主要是因為很大一部分人將自己的財富瘋狂投機於打著“區塊鏈革命”幌子炒作的專案，並在莊家數次大量拋售之後損失慘重。
不過，在中國領先的保險科技企業的觀點中，區塊鏈絕不僅僅意味著加密貨幣交易或首次貨幣發行（ICO），而是一個降低交易成本、減少對可信度的質疑、提升可轉讓資產和保單流動性的巨大機遇。而且，也不僅限於保險科技企業，大學、政府機構和商業機構均向相關領域研究投入大量資源，旨在進一步發展區塊鏈技術及其在各類垂直行業中的延伸應用。
讓我們通過一些當今市場中的現階段案例，瞭解保險科技企業如何通過區塊鏈技術顛覆傳統業務模型及IT架構。
螞蟻金服：區塊鏈技術將成為
新健康險理賠架構的基礎
根據以往經驗，健康險的理賠處理可能耗時很長。然而，螞蟻金服（阿里巴巴集團之非並表關聯方）在2018年末推出了一個新的基於區塊鏈的票據系統，極大地提升了流程的效率。
有了新的系統，醫院、螞蟻服務後端、保險公司等利益相關方都以“共識節點（consensus node）”的形式接入區塊鏈中，即時同步資料和資訊流。共識節點的設計旨在確保多個參與方在網路中的高可靠性，即網路中的基本分散式“單元”，並遵照特定的協議或演算法達成一致（或共識）。只要支援區塊鏈的基礎設施執行良好（即訊號基站、Wi-Fi頻寬、laaS雲配置等），就可以在幾秒鐘內完成保險理賠的處理和驗證。
參考下圖，我們可以更好地瞭解螞蟻金服如何實現這一點。
顯示的是線下使用者行為以及支付寶應用內的資金或理賠流。當患者前往醫院時，只需攜帶已安裝支付寶應用的智慧手機。一旦患者完成治療並付款，醫院就會將電子發票開具至支付寶平臺上的“發票管家”小程式，供患者即時檢視。只需幾次點選，同意保險條款和條件，理賠流程就會自動啟動，患者將在約5秒內收到報銷款項。
這一模式中最重要的部分。
從醫院的角度來看，防篡改的發票可以直接在區塊鏈上生成併發布，無需擔心驗證過程是否可靠。驗證結果可為支付寶所接受，並供其他共識節點進行資訊同步。
從螞蟻區塊鏈的角度來看，這就像一個鏈上客觀中立的第三方，負責驗證及同步必要的資料資訊、連線重要的利益相關方。依賴於區塊鏈本身不可篡改、可存證、可信流轉的機制，螞蟻區塊鏈可充分消除該生態內其他參與方的信任顧慮。對於螞蟻金服之外的各參與方來說，醫療票據流通過程中由於不信任而產生的交易摩擦、時間和人力成本得以充分降低，生態系統的多樣性也將大大豐富。
從保險公司的角度來看，共識節點旨在提升理賠效率。如果採用傳統的線下運營模式，患者即便通過電子錢包完成支付，也仍然需要提交許多紙質理賠材料，與理賠專員見面，或前往保險公司在當地的線下門店，並至少等待10個工作日才能獲得賠款，而這還僅僅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。試想一下，如果在發票生成時就運用區塊鏈進行跟蹤同步的話，就可以用高效的自動化識別技術替代繁瑣的核驗流程。這樣就可以從源頭杜絕超標理賠、虛假理賠、發票欺詐等問題，這也正是驗證過程可以如此順暢迅速的原因。只需等待患者同意和系統響應，即可立即進行理賠資金劃撥。
雖然對患者而言，這一層完全不可見，但對流程的正常推進仍然十分重要。區塊鏈的性質決定了其有能力迅速執行和同步反欺詐指令。與此同時，基礎架構層能確保區塊鏈的安全性，併為網路中的所有資料提供儲存。未來預計將產生越來越多、各種類別的資料，例如醫院開具的電子處方、可轉讓的通證化保險資產等。因此，我們需要確保基礎架構層足夠穩固可靠，避免因基礎架構能力不足而可能導致的資料事故。
眾安保險（6060.HK）是國內首家網際網路保險公司，其產品展示了數字化保險領域一流的創新能力。將區塊鏈積極應用於保險生態場景以及將區塊鏈結合人工智慧、大資料、雲端計算等技術進行多學科融合發展，作為底層技術支撐向行業輸出綜合性的解決方案，是眾安在保險科技領域區塊鏈技術研究的兩大特點。
有別於加密貨幣領域對“Token”一詞的代幣定義，在保險領域，針對目前保險市場保單資訊流轉中的共保投保週期長、資料隱私保護存在安全風險等問題，眾安基於開放資產協議推出保險通證（Policy-backed Token），實現保險資產的通證化，邁出了區塊鏈價值網路上資料流通的第一步。參閱圖2，我們便可逐步揭示通證化的優勢。
大多數保險公司仍在使用極其老舊的核心繫統，效率低下且資料冗餘程度高。而正如我們在上個案例中所述的那樣，儲存在公司伺服器中的紙質保單的處理和驗證時間更長。通證化不僅將工作流從線下遷移至線上，而且賦能區塊鏈藉助智慧合約生成、同步、轉讓甚至優化保單。
例如，如果我即將收到的保單和電子錢包裡已經儲存的保單相差無多，只有幾個條款有區別，我（或我的保險公司）需要同時儲存這兩份保單嗎？如果使用傳統系統，答案是當然需要——無論新保單和以往保單的重合度有多高，任何帶有新條款的保單都必須完整儲存。然而，藉助區塊鏈，我們只需要儲存一份100%靈活、條款可以任意排列組合的保單，且每個條款只需儲存一次。所有的通證都經過編碼，以最大程度適用於執行智慧合約，便於按照保單“需求”進行復制、重新分類或重新組合。從後端來看，每一條單獨的通證都是多行程式碼的組合。因此，得以實現保單全面數字化，100%可轉讓。
客戶、產品、場景和法規是賦予保險業務可行性的四大重要元素。藉助區塊鏈上的通證化，使用者之間的信任度將得到提升。產品（在此即為保單）則得益於通證化，不僅變得更體系化，且易於編碼。由於來自不同行業的企業都可以順利接入區塊鏈網路，資料隔離問題也得以解決。產品的進一步敏捷升級可以單獨進行，資料隔離問題可以通過再保險、數字保險、醫療保險和汽車保險等業務場景的嫁接來解決，而監管節點也可以直接加入區塊鏈，進而讓強有力的合規管制成為可能。
得益於使用者體驗提升、產品創新、成本節降和高效監管，眾安正在以更快的速度部署保單通證化。
圖3闡釋了多種保險場景。一個人很可能持有不同保險公司的保單，因此該示例反映了真實世界的應用場景。
眾安保險積極探索在不同保險生態場景中使用區塊鏈，助力保險行業提升協同效應，致力於解決資料隱私保護難題、打通區塊鏈的資料價值，從而賦能包括眾安在內的每一個合作伙伴。從早期的健康險保單存證到智慧合約的理賠增效再到保單通證，眾安保險始終在科技能力、概念構想和基於解決方案的實施方面持續耕耘與探索。
通過將通證化與保險場景結合，我們可以輕而易舉地預見更多有待開發的機會。我們已經實現瞭如下多項競爭優勢：
由於越來越多保險公司運用通證化，因此核心系統資料輸出和API便可以隨之統一及標準化，進而賦能使用者在一個電子錢包內管理不同保險公司的所有保險資產。
區塊鏈的性質確保了在一定水平的網路覆蓋情況下可以實現高可用性。與此同時，由於保單已經通證化，因此無論對任何型別的條款或通證進行運用、重新分類或重組，它們都應該遵循同一套編碼協議。這對同一區塊鏈上的所有參與者均有效，因此對所有參與方而言應該是公平競爭。
隨著越來越多的保險公司認可同一套通證協議，並在同類場景中運營業務，就越有可能形成真正的開放保險平臺。保險公司不再需要通過不同渠道與不同的利益相關方進行溝通；“接入”通用的通證化網路將解決這一問題，從而節省大量對接成本。
眾安、螞蟻金服、微保、泰康等數字化保險先驅已經開始將區塊鏈作為工具乃至基礎設施使用。然而他們僅有部分業務與該項科技融合，其核心繫統仍然採用傳統的執行方法。如果保險核心系統沒有進行積極轉型，那麼即便它們已經在支援某些採用了區塊鏈技術的服務，也很可能繼續按照原方式“換湯不換藥”地執行。如果我們希望實現通證化，那麼數字化平臺上和應用程式內的資產就是區塊鏈上最重要的資料。因此，轉型自然而然是從資產端開始的。同時，保險產品、理賠和服務與航班延誤、運動受傷、車禍等現實世界場景緊密相連。無論是使用者還是保險公司，均可以受益於高度自動化的資料轉移、風控和資料驗證。
基於相同的區塊鏈網路和通證化協議，保險公司可以通過安全多方計算（SMPC）進行資料驗證、分析和運算，從而運用AI驅動的風險合規模型提升風控水平。
有了代表統一價值或內容的統一通證，共同保險公司、再保巨頭、保單質押企業等更多保險行業價值鏈上的實體即可參與其中。廣泛分佈的區塊鏈機制允許跨鏈互動，因此，未來形成覆蓋範圍極廣的“全能型”保險同業聯盟也並非無法企及的目標。
將監管節點連線到更為廣泛的保險場景將從根本上改變監管機構的工作方式。這是由於監管審計可以實時進行，使得事後的協同檢查已不再是首選方案。
我們可以從以上兩個示例中一瞥中國保險科技巨頭如何通過區塊鏈技術刺激業務發展，並朝著建立更好、更快、更安全的保險生態系統的目標邁進。此後，區塊鏈技術很可能會成為點亮保險行業漫漫長夜的火炬。然而，要對這些保險科技企業投入的海量資源和精力能否獲得相應的回報下定論，尚且為時過早。不論如何，那些懷有雄心壯志的人是真正的先行者，他們鋪墊並照亮了前行的道路，理應贏得人們的尊重與認可。
來自： BCG波士頓諮詢
