小米佈局金融5年：新網銀行遭銀保監通報侵權，小米數科被列入經營異常

作者 李覽青 來源 含金量

3月18日，銀保監會消費者權益保護局釋出通報稱，四川新網銀行股份有限公司（下稱“新網銀行”）在與一家網際網路汽車消費分期服務平臺合作業務中，存在侵害消費者合法權益的情況。

銀保監會表示，自2019年第四季度以來，監管系統接收到消費者對新網銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數量位列銀行業金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網銀行與上述網際網路平臺合作業務的投訴舉報尤為突出。

經銀保監會調查發現，新網銀行與該網際網路平臺合作業務存在以下侵害消費者合法權益的行為：

一是新網銀行貸前調查不盡職。新網銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實性核查不到位的問題，違反相關監管規定。

二是新網銀行催收管理不到位。新網銀行存在簡訊催收缺乏相應的管理制度、電話催收操作規程不完備等問題。

三是新網銀行與該網際網路平臺合作業務推高了消費者融資成本。在監管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該網際網路平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網銀行向消費者發放貸款的年利率區間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高於汽車消費貸款正常息費水平。

公開投訴資訊顯示，新網銀行合作的車貸平臺涉及優信二手車、利通車貸、美利車金融等。

2019年末，美利車金融創始人劉雁南因“1105”特大涉黑網路套路貸案被調查，其創辦的有用分期涉黑被查封，專案抓獲人數超1600人。也正是從2019年四季度開始，新網銀行因美利車金融被大量投訴，投訴原因主要涉及暴力催收、利率畸高等。

據美利車金融招股書，截至2019年6月30日，其資金合作方新網銀行在內的7家金融機構，促成的融資交易總額為91億元，其中99.9%由上述金融機構提供資金，其餘由美利車金融自有資金提供。在風險因素方面，美利車金融提及，目前依靠並可能持續依靠兩家金融機構來為其提供絕大部分融資交易的資金，新網銀行就是這兩大“重要融資合作伙伴”之一。

新網銀行是四川首家民營銀行、全國第三家網際網路銀行，於2016年12月28日正式開業，註冊資本30億元，股東包括新希望集團有限公司、小米旗下四川銀米科技有限責任公司、上市公司紅旗連鎖（SZ.002697）等，分別持股30%、29.5%、15%。

據新網銀行官網介紹，其主營業務包括信用貸款“好人貸”、資金存管、企業網銀等。新網銀行曾是接入網貸平臺資金存管最多的民營銀行。

但在2020年網貸清退潮拉開序幕，新網銀行業績大幅下降，不良率攀升。據2021年新網銀行釋出的《2021年度同業存單發行計劃》，2020年前9個月，新網銀行錄得營業收入18.06億元，為2019年全年營收的三分之二，營收水平基本持平；淨利潤5.38億元，尚不到2019年全年淨利潤的一半；資產利潤率為1.72%，較2019年的2.8%下降38.57%，不良貸款率從2019年的0.61%上升至1.53%。

實際上，不僅是新網銀行，其股東小米集團在互金領域曾嚐到甜頭後踩雷。

2017年初，雷軍將網際網路金融定位為小米五大核心戰略之一。也是從2017年起，小米在VIP任務中向米粉推薦了大量P2P理財平臺，隨著2018年網貸暴雷潮開始，小米推薦的P2P平臺也逐漸出現問題，因而被大量投訴。據彼時小米方面回應稱，經初步統計，向小米投訴相關P2P平臺風險的使用者數量累計429人，涉及金額約4000萬元。同時，小米下架所有P2P廣告，其內部正在調查情況，鑑於情況比較複雜，所以調查進展慢，尚未出結果；並且正在陸續跟使用者溝通，統計瞭解受損狀況，後期設法幫助使用者追索投資額。

此外，公開資料顯示，小米參與了P2P平臺石頭理財的天使輪融資，但石頭理財高管失聯、公司人去樓空，在2018年被立案偵查。

在2015年進軍金融領域後，小米在金融牌照方面的收穫頗豐，除了新網銀行，還拿下小額貸款、第三方支付、消費金融、虛擬銀行、保險經紀等多張牌照，2020年12月，小米與北京金控、京東數科、曠視科技等聯合成立的樸道徵信有限公司揭牌，這也是國內第二家個人徵信機構。

小米金融APP在2015年上線，據2018年小米集團赴港上市的招股書中披露，公司重組金融業務組建小米金融集團，其業務主要包括信貸和貸款、理財和網際網路保險業務，其中貸款為核心業務。2020年小米金融升級為“天星數科”，主要聚焦在產業金融服務、個人金融服務、金融科技服務等三個方面，“天星金融”APP也新增了互助保險“小米互助”的相關板塊。

目前小米的金融科技業務歸屬於集團網際網路服務分部。

據此前小米集團財報披露，2018年第四季度，網際網路金融收入佔網際網路服務總收入的11.9%，同比增長80.5%。

但好景不長，據小米集團2020年三季度報告，其網際網路服務分部毛利率由2019年同期的62.9%下降至2020年三季度的60.4%，主要是由於金融科技及遊戲業務毛利率下降所致。

此外，2020年小米集團金融科技業務產生的應收貸款與利息，以及應收貸款減值撥備增加，金融保理業務相關的貿易應付款增加，金融科技業務產生的受限制現金增加。

就在2021年2月，因透過登記的住所或經營場所無法聯絡，小米數字科技有限公司被北京經濟技術開發區管理委員會列入經營異常名錄，目前仍未被移除。據悉，該公司為小米旗下移動支付服務商，其運營的天星金融錢包與小米生態圈相連線，可提供充話費、交通卡、門卡、Mi Pay等服務。