全球金融服務業已經技術驅動的金融服務(稱為金融科技)所改變。
這種顛覆性技術正在重塑金融產品、商業模式、市場，甚至貨幣本身的概念，為收集和使用資料、創造新型投資資產和擴大創新服務提供了新方式。金融服務和貨幣的持續數字化為構建更具包容性和效率的金融服務以及促進經濟發展創造了機會。為此，世界銀行最近的報告《金融科技與金融的未來》討論了金融服務業正在發生的巨大變化，強調政策制定者和金融監管者需要應對新挑戰並支援負責任的創新的必要性。
在發展中經濟體，我們可以看到在進一步提升金融服務可用性方面取得的巨大進步。使用金融賬戶的成年人比例大幅上升，從2011年到2021年上升了30個百分點，達到71%，這要歸功於移動貨幣等金融科技的發展。參照世界銀行全球金融包容性指數資料庫（Findex）的最新一輪資料調查，採用數字支付方式的成年人比例從2014年的35%上升到2021年的57%。
這對經濟增長和減少不平等、貧困和非正規性來說是個好訊息。對於無法獲得銀行賬戶等基本金融服務的貧困人口和小企業，金融科技正在開闢一個充滿機遇的全新世界。金融科技提供安全收付款的能力，提供了獲得儲蓄、信貸和保險產品的能力，這些都有助於擴充套件商業、降低風險和規劃未來。
金融科技革命還降低了匯款服務的成本，匯款服務是發展中國家的居民依賴在國外打工的親屬提供經濟幫助的生命線。世界銀行全球匯款價格資料庫顯示，各類匯款服務商提供200美元匯款服務的平均價格約為6%，而藉助移動貨幣服務匯款的平均價格不到4%。這意味著為家庭節省更多錢來滿足食品、醫療保健和教育等基本需求。
這種成本降低之所以成為可能，是由於金融科技藉助克服地理、物理和社會障礙以及讓資訊更廣泛地提供給消費者和供應商來進一步提升全球金融體系的效率。即使在偏遠的農村地區，為貧困人口和小企業服務的成本也大幅下降。
新參與主體和新商業模式已經到來
技術和連通性使新參與者得以拆分金融產品和服務，並與傳統銀行、貸款機構和保險公司競爭。例如，電信公司正在迅速擴充套件支付服務。電子商務平臺向藉助其平臺銷售的商家提供貸款。初創公司提供軟體和監管合規服務，使幾乎任何行業的任何企業都能為客戶提供信用卡和交易賬戶。支付、貸款和保險產品被嵌入到其他產品和服務中——從搜尋引擎到社交媒體平臺，從購物網站到製造業的B2B電子商務平臺。
世界各地的政策制定者都在積極擁抱金融科技的發展，以促進數字經濟的創新和增長。在新冠疫情期間，政府和企業依靠技術，特別是移動貨幣和電子支付來維持金融服務和商業活動。例如，在全世界許多地方，電子商務和社交媒體平臺使小型零售商得以線上銷售，使他們得以在前所未有的流動性限制下維持運營。
藉助資料、分析和嵌入式金融等新商業模式，數字金融服務能夠在維持充滿活力的信貸市場以支援有韌性和包容性的復甦方面發揮重要作用。
收益增加，風險上升
但金融科技也給消費者、供應商和更廣泛的金融體系帶來了新的風險。數字化給競爭、金融穩定、誠信、消費者和投資者保護以及資料隱私帶來了挑戰。新的市場集中領域可能會阻礙未來的競爭。信用報告系統之外的數字貸款可能會讓貧窮的消費者負債累累。沒有監管或監管不足的金融科技和大型科技公司可能濫用他們獲得的消費者資料和市場權力。已證明非常不穩定的加密資產被出售給可能不完全瞭解這些市場中存在的重大風險的投資者和客戶。
如果監管者和監督者不從根本上改變他們監督金融體系的方式，那麼技術和新商業模式帶來的不斷上升的風險可能會掩蓋金融科技帶來的收益。他們應當採取一種監管方法，更多地關注風險和服務型別，而不是相關機構型別。“相同風險，相同活動，相同監管”是金融監管機構的座右銘。在新興市場和發展中經濟體，監管者和監督者應當改進監測工具並校準受監管公司的邊界。他們需要一個結構化的框架來識別足以危及金融系統健康的金融科技公司，並制定應對可能失敗的預案。
為全球14億沒有銀行賬戶的成年人和大量服務不足的中小微企業予以金融服務是支援創業活動和構建韌性的有力解決方案，因為我們正在考慮如何在面臨未來許多挑戰的情況下促進全球經濟增長。十多年來，國際金融公司（IFC，世界銀行集團的私營部門分支機構）投資了廣泛的私營部門金融科技供應商，促進服務新興市場千百萬客戶的負責任的普惠金融提供商的成長。
在《巴厘島金融科技議程》的基礎上，世界銀行正在幫助政府調整法律、監管和監督框架，促進達成金融基礎設施和支付系統的現代化，並確保高標準的消費者和投資者保護。政策制定者必須確保監督和監管框架與創新、包容、競爭、誠信和穩定的政策目標保持一致，重點是消費者保護。如果想到達這樣的效果，必須讓金融科技和金融服務促進韌性和包容性發展，我們應當鼓勵創新和管控風險之間找到適當的平衡點。
