為何Go-Jek能通過p2p業務在印尼吸睛（金）？

印尼的獨角獸Go-Jek剛剛宣佈，他們將與P2P借貸公司Findaya、Dana Cita和Aktivaku合作。這標誌著他們又是一個涉足金融服務的網約車巨頭。該公司決定加入貸款行業，對印尼市場來說是一個戰略性的決定，因為由於大量的非銀行社群的存在，印尼仍是一片沃土。政府對金融包容做出了巨大努力，但這是近期的進展。

早在2011年，只有20%的印尼成年人擁有銀行賬戶，這使得他們無法獲得金融服務，因為他們銀行金融史的匱乏——即使是那些有能力償還貸款的人。與此同時，印尼貧困人口無法獲得貸款，無法擺脫困境，陷入貧困迴圈。

正是這種環境培育了印尼的P2P業務，並幫助它們蓬勃發展。到現在2018年可以提供的貸款總額達到2750萬美元。

借貸平臺Modalku以創下了東南亞P2P借貸平臺融資規模最大的紀錄的佳績證明了它的價值，軟銀(Softbank Ventures)牽頭為其融資了2500萬美元。

印尼的前景

由於這些真實的需求和充滿機遇的前景，我們統計了至少有40家公司專營P2P借貸領域。儘管存在大量的不法公司，使這場爭鬥更加複雜，但印尼人還是對這些服務持積極態度。

P2P借貸平臺的流行在於它的效率——相當多的平臺能夠比銀行更快地進行信用審查，並且提供更低的利息。P2P借貸另一個重要的吸引力是能夠接受甚至是小額貸款。像KoinWorks這樣的公司，允許貸款額度小至10萬印尼盾。

P2P通常不需要抵押物，檔案可以隨時提交，而不受銀行辦公時間的限制。

值得注意的是，分析師們警告稱，如果該行業要取得進展，就應該制定一個更準確的信用評估流程，而且隨著形勢的成熟，沒有這種基礎設施的企業似乎也會發展完善這一流程。

P2P借貸領域也吸引了那些能夠從產生的利息中獲利並增加自身財富的貸款人，因為大多數借貸平臺都承擔了風險。

規章條例

OJK正式啟動金融服務創新中心

P2P借貸服務在兩年前席捲全國，這標誌著這個行業剛剛起步。因此，P2P借貸的監管仍然相對寬鬆。

儘管如此，這些平臺的龐大數量和受歡迎程度都促使印尼金融服務管理局OJK專門為線上借貸服務建立了監管沙箱——在某種程度上，這預示著印尼P2P借貸行業的發展將超越其他任何金融科技。

畢竟，這對政府來說是一個雙贏的局面。許多從這些平臺借款的人使用種子資金來經營微型企業和中小企業，這有助於推動經濟。

OJK釋出的規定部分要求P2P借貸公司申請許可證。該監管機構還規定，初創企業獲得經營許可證需要至少20萬美元的資本金，最多隻能發放15萬美元的貸款。

允許潛在使用者檢查許可證能有助於減少詐騙貸款公司在印尼的運營，而且此類公司很多。OJK發現至少227家非法網路借貸公司。

這個規定的釋出只是OJK作為P2P業務監管角色的開始，目前還沒有提供一個整體的解決方案來培育和規範這個場景。或許，甚至連監管機構本身也有意允許P2P借貸幫助初創企業蓬勃發展。

當印尼人獲得金融帶來的便利時會發生什麼？

印尼借貸的增長

在印尼努力應對無現金趨勢的過程中，其金融包容性迅速增長。事實上，世界銀行將印尼描述為幫助東亞和太平洋地區的非銀行人口方面取得最大進展的國家。銀行開戶人數在2011年只有20%到2017年增至49%，儘管這個數字仍低於全球平均水平，但這個國家正迎頭趕上。

就目前而言，P2P借貸業務是一個至關重要的權宜之計，使印尼政府金融包容性增長的同時，還能讓印尼人獲得貸款。但我們不禁要問，一旦人們通過銀行業發展了金融歷史，P2P貸款會就此終結嗎?

我們認為這將取決於兩個重要因素:P2P借貸公司能否提供除了借貸之外的價值？銀行能否迅速創新和升級其借貸基礎設施以超過P2P借貸公司？

在印尼，貸款仍被認為是一種新興的子行業，這意味著它們更靈活，能夠迅速改變業務模式，或在一瞬間達成戰略合作伙伴關係。

但事情可能也不會發展成非此即彼的局面。

和銀行聯手

全球金融科技趨勢展示了以前敏捷、競爭激烈的金融科技組織最終與它們曾經試圖顛覆的銀行聯手。這通常發生在銀行試圖創新的時候，它們意識到，與其從零開始，不如引入成熟的服務。與此同時，金融科技公司被大量的資金所吸引，並有機會獲得公司級別的商業機會。從集團借貸機構起家的P2P借貸公司Amartha，已經與印尼央行(BNI)合作，可能成為為合併鋪平道路的潮流引領者之一。

或許印尼能發展出自己的借貸巨頭

在很多國家，銀行和科技金融的聯合中銀行扮演的角色戲份比民眾更重。因此，考慮到銀行開戶人數相對較低，以及新形成的客戶缺乏金融教育經歷，有可能金融科技服務在借貸領域會超過銀行業。

當電子錢包在中國佔據主導地位時，中國整個金融機構都被帶動改變，騰訊(Tencent)和阿里巴巴(Alibaba)因此發展成巨頭，並充分利用“一帶一路”的政策發展。

同樣，一家印尼公司也有可能崛起為印尼金融科技巨頭。

為此，如果我們按照中國的先例，go - jek在印尼就能勝任這個角色。阿里巴巴和微信都是從電子商務和即時通訊領域起步的，之後分別進軍錢包和黃金領域。

儘管借貸不能和電子現金相比，但這並不能排除電子現金業的競爭者，如資金雄厚的Modalku公司，儘管他們在服務上缺乏多樣化，僅僅是因為經驗和現有的客戶，都能上升到主導地位。

（參考來源：FINTECHNEWS.SG）

本文由【CAMIA出海】撰寫/授權提供，未經允許不得轉載

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