p2p網貸3種運營模式

小雷FansUnion發表於2015-07-06
模式
 

迄今為止，接觸了3套不同的P2P系統，其中一套是我參與開發的，另外兩套是別的開發商提供的。

P2P系統的核心實體：借款人、平臺、理財人。

模式一：
  借款人的線上賬號由平臺統一維護，借款人可以通過線上發起“申請借款”，更多情況下，是通過
 “線下門店”辦理的借款申請。
 
 就算是借款人註冊了線上賬號，也無法通過這個賬號拿到資金，即“借款人拿到資金是通過線下獲得的”。
 
 同樣的，借款人還款，也完全是走線下，借款人到期把錢還給平臺。
 
 此種平臺，走“第三方支付”，平臺上的錢都是“虛擬的”，但是金額應該是準確的，所有的真實資金都在
 平臺的統一管理之下。借款人就算是沒錢，平臺也可以讓“借款人還錢”，然後每個理財人的賬號就增加了
 一筆資金。只要不提現，平臺就多了一筆流動資金。
 
 這種模式，對平臺運營比較有利，比較靈活。

模式二：
  
  借款人擁有真實的線上賬號，借錢和還錢都是通過線上完成的。即走“第三方託管”，平臺只能掌控
平臺自有資金，使用者的資金平臺不能直接拿到。如果平臺想幹壞事，只能發假標，把使用者的錢騙來。
而模式一，平臺直接管理了使用者的資金，想幹壞事，很容易。

 這種模式，借款人的賬號，身份證，手機號，郵箱都必須是真實的，經過驗證的。
 由平臺統一維護，不太合適，平臺哪有那麼多手機號和郵箱呢。
 必須有借款人的實際參與，可能的情況是，借款人線下來借款，平臺告訴他怎麼用。
 
 最大的缺陷嘛，資金經過了第三方託管，借款人線上還款等需要支付不少手續費。


模式三：

  線上線下結合。
  借款和債權，借款人可以通過線上申請和線下等多種渠道發起借款，然後走審批流程
“貸前、貸中、貸後”，最終平臺債權庫多了一個“債權”。
  
  1.線下理財
    線下購買理財產品，比如3個月，利率7%。
  2.線上理財
    線上購買理財產品，比如3個月，利率7%
  3.線上散標投資
    投資單個標的，等額本息等還款方式
借款人，怎麼拿到錢？
1.理財產品這種，平臺先把錢借出去了，對外賣理財產品（線上和線下），是一個“資金回籠”的過程。
2.散標投資這種  
  直投標：平臺提供“撮合”，理財人把錢直接借給“借款人”，平臺沒有給借款人提供資金。
  債權標：平臺已經先把一部分甚至全部的錢借給了“借款人”，再把這筆錢所屬債權在平臺上轉讓。
  
  有個很重要的概念，如果平臺僅僅提供撮合，比如理財人受益10%，借款人利率10%，平臺賺不到什麼錢。
這個時候，借款裡多了另外一些費率，比如管理費等，這樣理財人的利率仍然是10%，而借款人的利率是
18%，中間的利率差8%，是平臺要賺的。
    
  這種模式，是最靈活的一種。
  
  上述三種模式，只是我的一些大致認識，先階段僅僅是技術上熟悉，流程上大致走了下，完全知曉還需要時間。
  不出意外，今後主要會深入瞭解“模式三”。

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