1985 年，中國銀行發行我國第一張人民幣信用卡。經過 30 餘年的發展，信用卡已經從少數精英才能持有向大眾普及，據央行資料顯示，截至 2022 年一季度末，我國人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張。

但隨著我國流量紅利驅動增速放緩，多項關乎信用卡行業規範發展的新規正式開始實施，原本一路高歌猛進的信用卡業務正在進入“存量時代”。從各大銀行 2022 年上半年的財報資料不難發現，不論是髮卡量、貸款餘額還是交易金額等信用卡業務的相關資料均明顯增長乏力。

“存量時代”下，信用卡業務的增長邏輯正在發生轉變。作為具有支付和借貸雙重作用的金融產品，信用卡一直在零售銀行中扮演著“排頭兵”的角色，如何從“以產品為中心”升級為“以客戶為中心”，如何從數字化、資料化升級至智慧化等，是銀行信用卡業務從存量中尋找增量的必經之路，而這條轉變升級之路的背後，離不開底層系統的強有力支撐。

完全自研的原生分散式資料庫 OceanBase 攜手國內領先的金融行業 IT 解決方案服務商天陽科技推出“新一代信用卡核心系統聯合解決方案”。該聯合解決方案在業務應用層採用天陽科技 CreditX 新一代信用卡核心系統，平臺支援層採用微服務、容器雲、原生分散式資料庫 OceanBase 的整體架構，共同為銀行信用卡業務的穩健增長提供創新活力與資料動力。

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“貸記卡聯合解決方案”架構圖

CreditX 新一代信用卡核心系統在業務模型上實現信用卡與消費信貸等零售金融業務的有機融合，支援金融交易零延時實時入賬，交易級粒度功能處理，具備“以客戶為中心”的客戶全生命週期統一控管檢視、自定義網狀額度管控體系設計，靈活強大的引數體系以及全方位千人千面的定價能力，能有效支撐銀行實現新一代信用卡業務管理與創新。

微服務、容器雲、原生分散式資料庫 OceanBase 的整體架構實現了銀行系統無限的彈性伸縮能力，支援億級賬戶規模容量與每日億級交易處理，支援應用與資料庫多活，從兩地三中心到三地五中心，同城雙活到多地多活，極大提升銀行信用卡系統的容災能力。

如下圖所示，該聯合解決方案具有面向交易的計息、實時交易入賬、多業務模式融合、多方位賬務處理等八大業務創新亮點，以及彈性擴縮容、真正的資料一致性、單元化部署、敏捷迭代等八大技術創新特點。

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## 面向交易的計息

由於信用卡業務自身的特殊性，利息處理尤為複雜和關鍵，牽涉到信用卡交易的各個環節，包括借記交易、貸記交易，全額還款等，但傳統信用卡系統基於餘額的計息機制下，餘額與交易之間缺乏關聯，整個利息的處理只反映結果無法反映過程，在對客服務上帶來很大的挑戰，同時基於餘額的計息機制在計息處理精準度不足，也制約了銀行的精細化核算。

基於以上種種基於餘額計息機制的痛點，天陽科技在同行業首家創新性的對計息機制進行了變革，採用交易單元的計息機制：每筆交易都會形成對應的交易單元，交易單元內獨立計息，不同交易單元間的關係共同形成最終的計息結果。交易單元機制將計息的處理由傳統的餘額層面細化到交易層面，可以實現對每筆交易計息過程的準確反映，同時支援動態計息的能力，可以基於客戶的交易行為確定最後的計息結果，為將來複雜多變的市場競爭提供強有力的支撐。

## 實時交易入賬

傳統信用卡雙資訊處理模式，即一筆持卡人交易在系統後臺處理上將由授權交易與入賬交易共同完成，授權交易與入賬交易之間天然存在時間差，這種時間差以天為單位計算。伴隨著信用卡業務的發展，附著在入賬交易的衍生物也越來越多，包括額度種類的增加，權益的增多等，持卡人對入賬交易的實時性也提出更高的要求。

由於信用卡業務入賬處理的複雜性，要在授權交易的同時完整實現入賬的處理過程，對系統的響應時間、處理效能都提出了巨大的挑戰，天陽科技在同行業首家創新性的採用實時餘額機制真正實現信用卡單資訊交易的實時入賬。透過實時餘額作為橋樑連結授權過程和入賬過程，在授權交易的同時完成對實時餘額的更新以及對額度進行精準恢復，後續複雜的賬務處理則基於實時餘額的入賬結果再非同步處理，這樣可以在儘可能保證授權交易時效性及效能的前提下實現實時入賬。

## 彈性擴縮容

信用卡業務的升級轉型要求敏捷性和業務連續性兼具。從業務連續性上看，CreditX 新一代信用卡核心系統與原生分散式資料庫 OceanBase 深度適配，從架構上擁有了無限的擴充套件能力。

在傳統 IT 架構中，資料庫往往成為擴充套件性的瓶頸，然而在原生分散式資料庫的支撐下，信用卡系統能實現“一碼雙架”，即一套程式碼既支援分庫分表的資料庫架構，又支援表分割槽的資料庫架構，實現應用開發穩固、可靠、低成本、高效率的資料庫方案。容量方面，OceanBase 具備三種擴充套件性，理論上容量無上限。

第一種，存量伺服器資源下的擴充套件性，不同資料庫之間的錯峰。這是中小銀行最常用的方式，資源使用量任意分割，例如，資源使用比例，白天交易與分析的比例為 9:1，晚上交易與分析比例為 4:6。存量伺服器資源就像一塊蛋糕一樣，不同的資料庫、不同的業務之間可以動態分配資源，實現伺服器資源利用上的削峰填谷。

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第二種，現有機房內動態增加、減少機器資源，稱為“縱向擴容”。對於大型的促銷活動、營銷活動，提前預估系統資源容量，對伺服器資源進行相應的擴容。分散式資料庫支援平滑無感的擴容和縮容。

第三種，新增機房的情況下，對資料庫進行擴容，稱為“橫向擴容”。橫向擴容對分散式資料庫的要求，一套多機房的資料庫叢集，其中某個租戶或者資料庫的副本數量是可以指定的。

## 真正的資料一致性

CreditX 新一代信用卡核心系統採用先進的資料全生命週期的管理理念，從資料產生到交易流程抵達終態，整個生命週期的資料得到完整的儲存。原生分散式資料庫 OceanBase 獨有的資料一致性 5 道防線，可以發現並抵禦磁碟靜默錯誤、硬碟韌體門等資料上的問題，防範資料的丟失和錯亂。

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第一道防線，Paxos 一致性協議，不僅保障了事務發生時的資料一致性，而且保障了多副本之間的資料庫寫入點的無感切換。

第二道防線，叢集內多副本之間的資料一致性校驗，支撐了叢集內異構晶片的混合部署，嚴謹的灰度，並可長期混合部署執行。

第三道防線，主備叢集之間的資料一致性校驗，該功能支撐了異構晶片的主備叢集混合部署，以便進行異構晶片、作業系統的灰度，並可長期混合部署執行。

第四道防線，鏈式校驗和的技術，不僅支援資料塊資料校驗和二進位制校驗、表分割槽、索引校驗和和列的校驗和的校驗。任意位元組的篡改都可以被發現。

第五道防線，冷資料定期掃描技術，有效發現磁碟靜默錯誤，防範資料丟失。用先進的科技手段，讓資料永遠可信。

目前，該聯合解決方案已在多家頭部銀行投入實踐。以某國有大行信用卡分散式核心主機下移重構專案為例，該行系統取得每年運維成本降低 3/4、批次處理時間縮短 50% 以上等顯著受益。作為銀行信用卡業務背後支撐系統的建設者，未來，OceanBase 與天陽科技將繼續深入到業務一線，持續打磨技術、產品、服務，共同攜手為客戶提供更具價值的整體解決方案。

OceanBase攜手天陽科技推出新一代信用卡核心系統聯合解決方案

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