螞蟻集團下架網際網路存款產品：網際網路金融是天使還是魔鬼

12月18日訊息，近日螞蟻集團下架了旗下的網際網路存款產品，既螞蟻集團暫緩上市後，網際網路金融再次被推上風口浪尖。究竟是洪水猛獸，還是美麗天使，我們應該如何正視網際網路金融，包括一些我們常見的網際網路理財產品。餘額寶、零錢通、理財通等理財應用軟體越來越多。甚至一度崛起的P2P網貸平臺，眾多的理財產品讓老百姓眼前一亮。然而很多網際網路理財產品背後的風險巨大，低門檻高收益矇蔽了使用者的雙眼。

網際網路金融存在的價值和責任

實際上很多網際網路理財產品只是披了一件華麗的外衣，本質上還是傳統的理財專案。各種理財應用軟體只提供了一個交易平臺，但使用者透過平臺購買理財產品。平臺當然應該擔負起自己的責任，然而很多網際網路理財平臺不作為，讓普通使用者和消費者蒙受損失。其實網際網路金融存在的價值就是彌補實體經濟的不足。舉個簡單的例子：使用者將閒散資金存入餘額寶，相當於銀行的活期存款，隨時可以自由取出，但平均利率比銀行活期利率高，當然可以吸引使用者。

但網際網路金融確實可以彌補銀行的不足，對於很多擁有小額資金理財的使用者，銀行的門檻太高。透過網際網路理財產品更便捷，門檻也比較低。這是網際網路金融存在的價值，而對於理財應用運營商來說，將海量使用者的小額資金聚集起來，就能夠給你增加一筆龐大的資金流，再利用這筆資金流就可以實現盈利。所以網際網路金融的運營模式與傳統經濟模式類似。

網際網路金融需要的是監督機制

對於當下的網際網路金融，特別是網路借貸和理財產品，最缺乏的就是有效的監督機制。由於網際網路金融的風險很大，所以並非是所有網際網路公司都有能力承擔這樣的風險。絕大多數網際網路企業不具備這樣的實力。因此一旦出現各種問題，很多P2P借貸平臺的負責人只能捲款跑路。以後可以給這樣的網際網路企業頒發資質認證，只有透過資質認可才允許運營網際網路金融類產品。

網際網路金融和實體經濟存在一定的衝突關係，網際網路金融如同雪球一般會越滾越大。因為擁有龐大的使用者基數，2020年國內網民基數超過9億。如何正確對待網際網路金融，既不能當成洪水猛獸，採用一刀切的方式趕盡殺絕，又不能聽之任之的野蠻瘋長，應該把網際網路金融關在籠子裡，建立完善的監督和稽核機制，讓網際網路金融真正有利於老百姓。作者  石頭IT視角