一場“測謊”人機對戰背後的故事：度小滿的技術進擊之路

提到判定真假的演算法，你首先會想到什麼?

是2014年，計算機“尤金”成功地讓人類相信它是一個13歲的男孩?還是1950年，圖靈讓計算機來冒充人的機器智慧測試?

在今天，判定真假的語言遊戲除了測試機器智慧水平以外，還能給我們的日常生活帶來不小的變化。

5月21日，在公司三週年活動現場，度小滿金融副總裁許冬亮演示了度小滿智慧語音機器人的“測謊”能力：一共有五個跟智慧客服反饋“忘記還款”的人，其中有一個在撒謊，大家可以根據對話判斷誰在撒謊嗎?

不僅現場觀眾們集體懵逼，就連有經驗的客服也很難準確判斷，而度小滿金融的第二代語音機器人，輕輕鬆鬆就給出了五個準確的“說謊機率”。

藉助機器模型輔助判斷逾期原因的可信度，可以為重信用但一時資金週轉不開的小微企業延長還款時間，解燃眉之急;同時令說謊的借貸者無所遁形，降低違約風險。

真與假的判定，從人與機器的博弈，變成了金融服務與小微企業之間溫情的橋樑。

科技正在以前所未有的方式改變小微企業的金融困境，針對這個話題，我與度小滿金融副總裁許冬亮展開了一次深度交流。

這次對話也讓我開始相信，金融科技中每一次能力的變革，都可能是蝴蝶扇動的翅膀，最終醞釀出影響無數小微企業的颶風。

智慧的溫情，AI測謊的蝴蝶振翅

重慶熊師傅經營的農藥化肥種子站每到農忙時節資金週轉壓力都很大，貸款的時候他最發愁的是還款要按月還，但賬期一般要45天甚至兩個月以上。

“農戶要等有收成之後才有錢付農藥化肥錢，30天就要還錢壓力非常大。”

度小滿在智慧語音機器人中引入情感計算測謊，讓我看到了這類小微企業主融資難題破局的可能。

度小滿的智慧客服在來電中，聽懂使用者對話文字的同時，利用情感計算，也能感知到背後的情緒和情感，根據前後表達矛盾、轉移話題、語速猶豫停頓等等特徵，判斷使用者延遲還款的言語真實性，對情況屬實的使用者給與延期，提供更靈活的賬期，這打消了熊師傅的後顧之憂。

技術的進擊，破解小微企業融資困局

度小滿金融副總裁許冬亮告訴我們，智慧語音機器人也好、情感計算測謊也好，度小滿的初衷就是希望能夠從小微客戶本身的需求痛點角度出發，為他們提供的金融服務更好、更具科技感。

小微企業天然的財務報表不透明、收入被低估、經營不確定性等等情況，決定了在傳統風控模式下，很難得到足夠的金融服務支援。

那麼，目前服務小微企業的痛點就很清晰了，就是在反欺詐、信用評估等層面，透過科技打破“資料孤島”，提升借貸的便利性、可得性、包容性。

從這個角度看，科技破解小微融資難，主要體現在兩個方面：

一是化不可能為可能，推動小微企業融資的突破。

傳統風控模式下，金融機構往往依靠各種抵押物，以及財務報表等等，來提供服務。而小微企業常常因為這方面的缺失，很多時候得不到貸款。

而度小滿發力的智慧風控，透過融合大資料、自然語言處理、情感計算、機器學習等多種技術，與徵信形成強互補，幫助識別優質小微，進一步提升風控能力，讓原本無法獲得服務的使用者變得可識別、可被服務。

二是效率做得更高，用技術手段降低交易與運營成本。

比如前面提到的智慧語音機器人，就是度小滿的RPA產品之一。金融機構服務中大量存在的客服、信審、電銷、催收等工作中，一些重複且枯燥的部分得到RPA產品助力之後，可以有效降低服務成本。目前，度小滿信貸業務中的六成以上重複性工作已經有語音機器人替代。

2019年底，度小滿的智慧語音機器人、智慧風控等專案就入選了人民銀行等六部委批覆的首批金融科技應用試點。如今，度小滿金融的語音機器人、智慧風控產品，已經在工商銀行等國有大行和股份制銀行得到廣泛應用。

金融的本質是服務實體經濟，科技把更好的金融服務開始向小微市場擴充套件，也就找到了全新的發展可能。

業技的融合，探索前沿技術落地金融之路

在交流中，度小滿有兩個理念特別打動我。

一個是對技術的尊重，不斷挑戰世界級難題。

實踐是最可靠的試金石。過去三年，度小滿依靠技術做出了各種探索和實踐：

在成立之初，就意識到可以用NLP手段來提取徵信報告、大資料中的文字資訊，讓離散的資料可以被挖掘，輔助風控和反欺詐，改變小微企業融資難的困境。目前，機器學習演算法能從徵信報告中提取40多萬維變數。

除此之外，還洞察了視訊通話、線上會議等多媒體互動的大趨勢，打造了一系列多媒體風控技術。利用OCR計算機識別等技術來提升效率，使用者只需要將營業執照、房產證等拍照上傳，系統就能自動識別並送到風控決策中;透過影片稽核中的背景元素，如佩戴有線耳機的申請人欺詐的風險可能更高，綜合判斷小微企業主的風險情況。

度小滿不斷提升AI的學習和預測能力，對優質小微使用者識別得更加精準，使得他們能享受到更低的貸款利率。

在外部，與高校加深合作，和北大光華管理學院成立金融科技聯合實驗室，與西安交通大學成立人工智慧研究中心，與中科院自動化研究所啟動博士後聯合培養專案，始終保持對前沿技術的敏銳。

在內部，則設立各種各樣的比賽，鼓勵科學家和工程師們將自己的創新放到公司平臺上打擂臺，在比拼中獲得成就感、啟用創新力的同時，也打磨出了更強的模型應用在產品上。

說到這裡，你可能會覺得，度小滿裡都是一群眼裡只有學術的“技術宅”?並不。

這要提到度小滿的另一個理念：“技術團隊要站在業務團隊的身邊”。

技術該如何與業務站在一起呢?許冬亮說，度小滿在前中後臺的技術團隊都有一個很強的使命感，希望小微客戶享受到更好的服務體驗，所以大家會主動去了解使用者痛點。

除了使命驅使，度小滿也建立了完善的機制，比如風控團隊會定期進行使用者調研，參與使用者的訪談;智慧語音機器人的工程師會常常到一線的客服坐席團隊身邊，去聽他們如何跟使用者交流，碰撞出靈感。

正是這些努力，讓小微企業主不再是傳統報表上的一串串數字，而是一個個活生生的人，度小滿的技術人員透過傾聽他們，再去探尋技術層面如何實現幫助。

1950年，人工智慧之父圖靈讓計算機假扮成人，來考驗其智力;2021年，當AI終於能像人類一樣學習和表達，度小滿又為它增加了新的挑戰，能聽懂人類的情感並提供幫助。

這就是科技的迷人之處，探索沒有止境，創新永無終點。而積累了無數個質變之後，度小滿會引發怎樣的連鎖反應，帶來哪些產業想象力，才是真正值得期待的大事件。