一文了解授信審批策略及流程

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各位讀者好，一天一問候，你們都在好好地上班嗎？2020年伊始，本來剛好是經濟週期的下行期，又碰上傳染性這麼強的疫情，對很多企業來說都是一個大挑戰，直接決定企業的存亡。

 

行業之外，方正集團因為有20億債券沒法兌付正在申請重整，行業內其實有持牌公司春節前已經宣佈停掉某些城市的業務。據新浪新聞，有30%的中小企業都面臨破產危機，以下是我在智聯上看到的疫情對企業的影響

 

 

今年人才市場上的崗位也大規模縮水，希望同學們所在的公司都還好好的，最重要的，還是我們自己有要讓別人難以取代的一技之長。

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今天我們來聊一聊信貸策略流程，相信這也是很多同學感興趣的內容，關於這個內容的詳版資料已更新到知識星球平臺。閱讀好此份內容，保證能讓你有所收穫，絕對是這兩天最乾貨飽滿的材料。當然流程是千變萬化，此文介紹的是本人在較早前落地的專案。大家可以根據自己公司的業務情況，制定合適的流程。

 

介紹信貸風控流程，首先要了解信貸政策。在風控中，信貸政策信貸政策主要分：信貸審批，信貸額度授予和利率定價兩個主要步驟

 

我們逐一來聊；

 

一、信貸審批

 

信貸客戶申請授信主要從以下幾個維度進行審批判別：

 

基本資訊價校驗，高風險區域判別，使用者三方資料高風險判定，使用者人行徵信判定，使用者多頭資訊校驗，累積賦分類規則。

 

我們通過將各規則設定在不同的審批流程中，在每個流程中，命中強風險判斷規則流程終止，拒絕客戶授信申請；累積賦分類規則按型別取最大分值加總，若加總分值超過100，則本流程終止，否則將該賦分類規則結果放入下一流程繼續判定。

 

具體的流程如下：

下面，將以上的流程逐一拆解：

 

流程1 - 基本資訊校驗

1.年齡校驗

根據行方產品中規定的借貸人年齡限制，校驗使用者年齡介於最低年齡和最高年齡之間

2. 客戶行業職業校驗

根據行方產品規定的行職業准入條件校驗

3. 常用地址校驗

校驗地址中是否包含如下關鍵字：

略…

如果不包含，則進入人工校驗。

4. 常用單位名校驗

校驗單位名中是否包含如下關鍵字：

略…

5. 其他資訊校驗

手機號與聯絡人手機號校驗

發證機關校驗

特別指定的不能進件的區域

使用者命中行方規定的其他進件區域（區域根據GPS定位劃分）

 

       流程2 - 欺詐高風險判別

欺詐的高風險判斷，我們會通過外部徵信進行評分的判斷。相關的規則會使用到百融、集奧、鵬元這些廠家的的風險名單，以及相關的賦分跟分類規則，在這裡不加以描述。

 

流程3 – 人行徵信報告資訊風險判定

1. 客戶人行徵信不良校驗

• 人行逾期及違約資訊不良

若近兩年逾期大於1萬元，但目前徵信評級為中性和不良的該條規則生效。若目前徵信評級為良好的，該條規則不生效。

• 人行貸記卡不良

• 人行貸款不良

• 人行特殊交易不良

• 人行對外擔保不良

• 人行訴訟不良

• 人行特殊交易不良進人工

• 貸記卡賬戶狀態=凍結、止付且當前逾期的，如果逾期金額>=100，則貸記卡不良;

• 貸記卡賬戶狀態=凍結、止付,最大使用額>1000的，則貸記卡不良;

   

......

......人行規則較多，在此不再闡述

 

流程4 - 多頭借貸和反欺詐分資訊判斷

反欺詐策略依舊會用到外部資料，常規會用到欺詐分、多頭等資訊，明細略...

 

流程5 - 手機運營商資訊判斷

手機相關資訊也是不錯的判斷內容，這裡會進行手機在網時長、剩餘話費、價格等規則的判斷，當然也會參考外部資料來源的資訊。      

 

流程6 – 綜合資訊判定

1. 基本准入資訊校驗

2. 其他條件判定

3. 審慎進件條件判定

 

 

二、授信定額和利率定價

 

審批策略完後，將會進入到額度定價的階段。

 

客戶申請授信，需要對不同的客戶定設定不同的授信額度和利率。

(一) 額度計算

1.額度計算整體框架

信用額度主要參考客戶的收入、行業/職級、進件渠道，同時參考申請人的個人信用資訊，結合進行授信。

 

通常在客戶授信額度方面，有一個輸出的框架，會做一個決策樹分類。對於低分風險高授信，反之高風險低授信。

 

客戶的最終授信額度：

根據客戶的進件渠道、型別、和資料採集情況，依據額度授予框架和客戶滿足的特殊情形，對關鍵人、公務員、突破線客戶分別授信，對其他的客戶按照收入認定額度授予信貸額度，對於滿足特殊條件的客戶進行單點保底額度設定。

 

2. 授信額度具體計算公式

1) 關鍵人額度

A. 關鍵人推薦基礎額度

B. 計算指定員工綜合額度

指定員工綜合額度 = 指定員工基礎額度 *學歷年齡係數

 學歷年齡係數見下表：

...

詳版的內容，需要稍微麻煩各位同學上去星球查收此份授信策略流程詳版資料：

 

（注：此文發表於2020年3月5日番茄風控大資料微信公眾號）

 

我們的課程已經上架了配套的視訊教程並且關於之前文章裡提到的程式碼和資料，如果有興趣學習的同學，也可以加一下官微瞭解下。謝謝！

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