AI如何推動退休和養老系統現代化

隨著壽命延長、生活成本上升，現有的退休收入體系已經不能提供足夠的支援。人口老齡化以及幾十年來出生率的下降正在深刻影響許多國家的經濟和社會基礎。長壽是一項非凡的成就，但我們如何為延長的歲月提供資金？

為了支付基本開支，人們可能需要延長工作年限，更加積極地儲蓄和投資，或調整生活標準。人工智慧（AI）或許可以提供補救辦法，加強養老金計劃和社會保障，以追求更美好的退休生活。

世界經濟論壇和美世公司合作釋出的《長壽經濟原則》報告重新分析了工作、健康和其他因素在構建長期財務韌性方面的作用。為此，金融和福利領袖正在探索AI應對挑戰的潛力，以改善現代養老金系統，開發更智慧的投資做法，並制定更完善的員工福利計劃。

AI推動養老系統現代化的3種方法

應對挑戰需要考慮無數的變數。透過預測和生成式AI，我們可以更好地瞭解不同退休計劃的驅動因素、特徵和潛在效果。美世CFA協會全球養老金指數是一個良好的起點，從充足性、可持續性和完整性等三個關鍵維度對收入系統進行評級（不使用或考慮AI）。AI有巨大的潛力，可以應用於各個維度，具體如下：

1. 充足性

充足性指當前的退休收入為退休人員提供財務保障的程度。AI在提高充足性方面的潛在機會包括：

• 稅收支援：AI可以最佳化稅收激勵政策，以提高退休計劃的參與度。
• 保護福利：AI可以建議最低領取年齡，以減少福利流失。
• 保留既得退休金/轉移退休金：AI可以幫助模擬不同的保留既得退休金和轉移退休金的場景。
• 制定退休福利：AI可以制定一次性支付和年金支付的最佳組合方案。
• 分割：AI可以在離婚時提出公平的福利分配方案。
• 持續積累：AI可以評估員工無法工作時福利積累的影響。

2. 可持續性

人口和經濟的變化可能影響養老金和社會保障系統的長期可行性。一些人可能提前近20年花光退休儲蓄，除非他們延長工作年限或從退休收入系統中獲得更多支援。通貨膨脹、政府債務等其他因素也導致未來充滿不確定性。

AI可能推動更具前瞻性的決策，以實現更加可持續的養老金和社會保障計劃。AI也可能提高不同年齡段人群的生產力，幫助更多人進入勞動力市場。

3. 完整性

完整實施退休收入計劃意味著確保成員以合理的成本獲得足夠的價值，並保證完全透明。AI可以透過加強成本控制、效果和成員溝通來提高計劃的完整性。AI可以簡化事務性工作，從而使計劃管理更加可負擔。生成式AI甚至可以實現個性化的成員互動，以提高價值並增進理解。

倫理和完整性密不可分，而AI在養老金和社會保障中的潛在應用帶來了一些倫理相關的挑戰。例如，是否應該賦予AI限制某些成員的退休方案的權力，以及在構建公平性、透明度和問責制方面需要何種治理和人為監督，這些都是問題。

AI驅動的投資的潛在作用 

投資回報是退休收入的一個重要來源。投資回報取決於投資策略、經濟狀況和政府法規等多種因素。

許多投資專業人士正在探索AI的未來潛力。美世的研究表明，如今有91%的投資經理正使用（54%）或計劃使用（37%）AI制定投資策略或進行資產類別研究。投資者已經使用AI來分析資料、風險和趨勢，以識別模式和市場訊號、監控風險並預測市場行為。

AI的發展也帶來了新的投資挑戰。低質量資料、虛構內容和不良行為者都可能導致AI傳播錯誤和虛假資訊。這是世界經濟論壇《全球風險報告》中的頭號風險。網路風險是另一大重要關切。隨著AI的普及，透過健全的治理和資料安全來保持警惕至關重要。

職場的財務健康

人們面臨複雜的退休財務決策。這在職場就開始了：選擇哪些退休計劃或專案、儲蓄或繳納多少，以及最終的退休目標。

大多數員工不希望獨自做出這些重要的長期決策。如今，全球範圍內，只有45%的員工認為未來的儲蓄足夠，三分之二的員工相信僱主會幫助自己做好退休規劃。

僱主可以利用AI為員工提供更多資料培訓，以及更具成本效益的福利計劃，確保財務穩健。AI可以幫助分析每個人的情況，引導人們瞭解福利生態系統，並起草福利通知，使員工知情。考慮到可信的財務建議成本較高，AI還可以為那些得不到充分服務的群體提供更多機會和更好的建議，否則這些人可能需要獨自做出決策。

透過AI保障更光明的未來

AI可能為現代退休收入系統、面向未來的投資決策和有助於長期財務健康的更多的員工福利提供支援。然而，面對上述挑戰，過早、過多地信任AI仍存在較大風險。影響健康、財富和職業的所有系統和努力都需要發揮人類的專業知識、加強資料安全並制定健全的治理計劃。

AI每天都在進步。前路漫漫，但可以確定的是，今天探索AI的金融和福利領袖未來必將獲得回報。

AI可能用於應對人口老齡化挑戰，保障美好的退休生活。

David Knox

美世高階合夥人、澳大利亞研究實踐專案負責人

Lin Shi

Marsh McLennan長壽經濟專案研究員