大資料金融應用案例：融資租賃業與大資料的深度結合

新常態下的破局：融資租賃業與大資料的深度結合

融資租賃作為發展實體經濟的助推器，在經濟新常態下機遇和挑戰並存。融資租賃企業需要緊緊把握 “服務實體經濟本源”這一政策紅利，充分發揮融資與融物屬性，積極推動業務創新，突破同質化競爭格局，也要加強“金融科技”的技術研究，加大技術的投入和運用

當前，我國融資租賃業正處於轉型發展的關鍵時期。在推動經濟高質量發展的浪潮之下，除了要充分發揮行業的跨界屬性，延伸業務鏈。同時還要藉助大資料等新興技術，提升業務創新能力、風險防控能力。

融資租賃是一種集金融、貿易、服務為一體的跨領域、跨部門的交叉行業，兼具融資與融物的屬性，已成為服務實體經濟、推進國民經濟產融結合的中堅力量。截至 2017年年底，我國融資租賃業務合同餘額已經超過6萬億元。市場空間巨大，發展前景廣闊。

融資租賃業的歷史機遇期

作為連線金融資本與實體產業的新型金融服務工具，融資租賃直接為實體經濟的存量資產盤活、製造技術更新以及產能結構最佳化提供了支援，高度符合國家產業政策，契合中央會議精神，受到政府力挺，迎來重大歷史發展機遇。

2018年《政府工作報告》指出，要深入推進供給側結構性改革，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。

新舊動能轉換加快，融資租賃有效助推產業結構升級。融資租賃與製造業有著 很好 的契合關係。隨著國家層面要求加快新舊動能轉換，推動高質量發展，實施 “中國製造2025”，融資租賃服務裝備製造業迎來了跨越式發展機遇。商務部發布的《中國融資租賃業發展報告（2016-2017）》中顯示，在租賃業務行業分佈中，能源裝置、交通運輸裝置、基礎設施及不動產、通用機械裝置和工業裝備排在租賃資產總額前五位，均分別超過千億元。

 

細分綠色產業發展，融資租賃專業化運營迎來新機遇。近年來，節能環保、清潔能源等綠色租賃業務成為租賃公司加緊佈局的風口。《政府工作報告》中明確指出，要推進汙染防治取得更大成效，要支援社會力量增加醫療、養老、教育、文化、體育等服務供給。這為租賃公司開闢了創新業務的發展路徑，創造了深入細分領域市場的機會。商務部有關資料顯示， 2016年，我國醫療製藥裝置租賃資產規模為783億元，排名位居各行業租賃資產第6位。

金融對外開放步伐加快，助推融資租賃業國際化接軌。隨著 “一帶一路”倡議的深入推進，我國租賃業正加速和國際租賃業接軌，融資租賃公司走出國門開展跨境租賃業務迎來重要契機。實際上，依託於自貿區優惠的貿易、財政、稅收和業務准入等政策，我國融資租賃業務在天津、上海、深圳等地自貿區的發展已具備一定的集聚規模。

融資租賃業的關鍵風險點

我國的融資租賃業相較於國外起步晚，發展過程也曲折，但總體發展速度比較快，特別是在 2007年以後，受國民經濟快速增長和國家政策的積極影響，迎來了全面發展的良好契機。目前，已成長為全球第二大融資租賃市場，僅次於美國。

在高速發展的同時，許多問題也開始顯露。首先是行業標準缺失，融資租賃市場魚龍混雜，金融監管趨嚴，融資成本攀升。其次，與成熟租賃市場相比，國內的融資租賃企業在風險控制、資產管理以及公司運營等方面仍有較大差距，行業違約案件增多，專業運營人才緊缺。

透過分析其業務結構，基本可以概括，開展融資租賃業務一般會面臨如下七大風險因素：

1、政策風險：國家相關政策是否支援

2、法律風險：公司業務是否合法

3、市場風險：利率、匯率波動

4、戰略風險：業務領域是否符合公司現狀

5、信用風險：供應商、承租人是否違約、是否存在欺詐

6、操作風險：是否符合操作規程

7、商務風險：交易是否真實（直租）、出租裝置所有權是否得到保證（回租）、保險是否到位

事實上，除了政策、法律、市場等風險因素需要時間，需要國家上層以及市場的調控以外。其餘關鍵風險點，則可利用科技，從企業自身來完善，提高防控能力。

融資租賃業的大資料之道

金融科技時代，資料已成為資產，成為核心競爭力。以大資料為代表的新興技術，已經開始影響融資租賃的業務模式、風控模式和租後管理模式。

融資租賃作為金融的一個分支，風控無疑是重中之重，而信用風險管理更是整個風控工作的核心。

 

國內企業反欺詐領域的概念先行者之一，在金融大資料風控領域積累了諸多經驗。透過輸出我所在公司的星象 -風險管理平臺（以下簡稱“星象”），賦能融資租賃企業，使其具備“資訊收集、欺詐識別、經營分析、失信預測、租後監控”等智慧管理能力，幫助融資租賃企業克服信用風控痛點。

下面我將就融資租賃業務與星象結合實施的場景為例，說明如何利用智慧平臺做好信用風險防控：

1、融資租賃業務基本實施流程

核心考察：企業還款能力與還款意願。

 

2、融資租賃業務與星象的應用結合

1）租前准入：企業信用風險評估

作為租賃業務的第一關，在這個環節，主要解決資訊收集難、效率低的難題，提升業務覆蓋率和反欺詐能力。

透過星象的 “企業資訊報告”工具，可一鍵獲得主體企業工商登記、司法涉訴、新聞、招聘等資訊，瞭解目標客戶的基本情況，有備無患。同時，還可啟用星象的“企業反欺詐”工具進行四重風險掃描，幫助專案經理在準備盡調任務計劃時做到提前佈局、有的放矢。

作為前置風險控制的重要環節，出租方還要關注租賃資產價值、關聯交易背景等方面。其中，關聯交易可以透過星象 “關聯網路圖”，對承租方進行關聯性分析，抽取出符合母子公司依賴、股權投資、共同高管任職、疑似關聯等特徵的企業，同時根據個人高管身份防重名技術，保障關聯關係的準確度。

2）租中評審：企業還款能力評估

以製造業為例，對企業信用等級評定主要考慮六大維度：一是企業基本素質，二是財務結構，三是償債能力，四是經營能力，五是經營效益，六是發展前景。

針對企業的基本素質，在第一個階段基本已完成，而高管真實學歷、重大違法等敏感資訊在獲得被查詢人授權後，則可透過星象 “高管個人背調”工具進行核驗。考慮到調查面臨的實際問題，也可僅需輸入被查詢人姓名+身份證號，啟用星象“個人老賴核驗”工具輸出該個人的網貸老賴、失信、被執行記錄。

針對財務結構、償債能力、經營能力、經營效益均是透過融資企業提供的財務資料進行分析，而中小企業往往擁有兩套及以上的財務報表，風險管理部門通常會結合其他來源的財務資料進行合理性分析，星象 “企業經營分析”工具，能獲得企業過往幾個年度的具體資產負債狀況（含動產融資、土地抵押、股權質押等）、損益狀況和現金流狀況，從而可以輸出成長能力、盈利能力、營運能力等分析性指標，給租賃公司的風控人員以合理的參照指標，如企業提供的財報與核驗資料相差超過一定的偏差以上，則可能代表有一定潛藏的信用風險。

針對中大型企業作為債務人的情況，星象 “發債主體量化分析”工具可以透過採集資本市場的債券資料和公開財報，採用資本市場定價模型進行科學建模，輸出一年期預期違約機率，形成一定的評級結果，並進行關注或高危類智慧預警。

3）租後管理：企業資產的可追溯

融資租賃業務週期長、重資產，是一種長期風險投資，對於租後的監控及檢查需求很高。

星象 “智慧風險監控”工具可說是為其量身打造。實時監控目標企業的股東、高管、經營狀況、負面輿情的變動情況，自動新增關聯，依據模型指標智慧判斷其生產經營是否正常，並根據使用者的自定義風控規則，智慧化預警；除此之外，移動現勘功能，也特別貼合租後管理的現場檢查需求。

綜上所述，融資租賃作為發展實體經濟的助推器，在經濟新常態下機遇和挑戰並存。

融資租賃企業需要緊緊把握 “服務實體經濟本源”這一政策紅利，充分發揮融資與融物屬性，積極推動業務創新，突破同質化競爭格局；另一方面也要加強“金融科技”的技術研究，加大技術的投入和運用，構建一套適合金融科技時代的智慧風控體系，提升企業核心競爭力。