水滴使用者研究中心、水滴保險研究院共同釋出《惠民保使用者洞察報告》，《報告》透過使用者訪談、調研問卷等形式，並結合外部調研結果，力圖從多使用者視角呈現對惠民保產品的接受度和滿意度。

54.4%惠民保投保使用者是首次購買商業保險

《報告》顯示，在現有惠民保使用者中，有54.4%的使用者購買的第一份商業保險就是惠民保，這表明，惠民保對保險市場有一定的教育意義。這個趨勢尤其在下沉市場中更為明顯，在五線及以下城市的惠民保使用者中，有64.8%的使用者是首次購買商業保險。

值得關注的是，雖然近年來惠民保發展迅速，但使用者對產品認知仍存在不足。《報告》顯示，從產品理解程度來看，使用者對免賠額、等待期、無法保證續保的認知程度較低，只有11%的使用者瞭解惠民保無法保證續保，僅25%和34%的使用者瞭解產品是否有等待期及免賠額。

在未購買惠民保的使用者中，近一半使用者是因為已經購買了百萬醫療、重疾險等其他保險，還有近四成使用者認為“有社保就夠了”，20%的使用者認為理賠門檻較高。此外，有19%的使用者不知道在哪裡購買惠民保產品，以及有10%的使用者所在地沒有相應的惠民保產品。

使用者對惠民保的關注認知受到年齡和地域的影響，年齡在50歲以上、一線、二線城市使用者對產品的認知更清晰；30歲以下、五線及以下使用者對產品的認知相對較少。

網際網路是使用者瞭解惠民保的主要渠道

大多數城市的惠民保專案都有第三方網際網路平臺參與，網際網路平臺傳播快、覆蓋廣，成為惠民保專案的主要宣傳渠道。微信公眾號、保險APP、資訊平臺也成為了使用者瞭解惠民保的主要途徑之一。

《報告》顯示，惠民保的認知渠道TOP 5 為：周邊親友/同事、微信公眾號、保險APP、保險業務員和頭條等資訊平臺。

隨著線上購險方式的普及，大多數城市的惠民保專案都有第三方網際網路平臺參與，網際網路平臺搭建的線上投保入口也成為使用者購險的主要渠道。惠民保承保保險公司微信公眾賬號、當地醫療保障局微信公眾賬號、當地主要媒體微信公眾賬號等，也幾乎都開設了惠民保產品的投保入口。

水滴調研資料顯示，有48%的使用者透過惠民保專屬公眾賬號購買，四線及以下城市使用者透過此渠道購買的比例更高，約為51%；另有46.2%使用者透過螞蟻保險、微保、水滴保等網際網路保險平臺進行購買。

各城市續保意願有升有降，已獲賠使用者理賠滿意度達90%

目前，多城市惠民保專案已經歷一個或者多個投保週期，惠民保在實際執行當中面臨的最大的潛在風險就是“死亡螺旋”問題。破解“死亡螺旋”的關鍵在於參保率和續保率的持續滿足。

“惠民保”參保率持續提升，2021年上市的專案參保率為9.1%，較2020年整體4.2%的參保率提高4.9個百分點，同比增長116.67%。具體來看，各地續保情況有升有降，存在較顯著差異，有部分產品因保障條款設定創新力不足、宣傳力度不足等因素，續保率存在下降現象。也有部分城市透過不斷調整產品保障力度，提升續保率。

*資料來源：根據公開資料整理

產品理賠方面，不同產品賠付受當地基本醫保保障水平、保險責任設定、保單經營週期等多種因素影響。整體來看，惠民保產品在分攤使用者醫療支出壓力方面能夠產生積極影響，提高使用者保險保障的獲得感。

故今年，很多地方醫保部門定製惠民保都對賠付率提出了很高的要求，包括80%、85%、90%，乃至95%以上。比如浙江、山東等省明確發文要求，惠民保的賠付率要達到85%-95%的水平。

在水滴調研使用者中，理賠滿意度達90%，48%的使用者對理賠非常滿意，42%的使用者比較滿意，10%的使用者理賠滿意度較低，主要因為理賠門檻高，有些病種不能報銷，佔比分別為50%和33%。