技術思維解決“現金貸”危機——如何讓網際網路金融更加“網際網路”？

11月21日晚間，網際網路金融風險專項工作領導小組辦公室釋出《關於立即暫停批設網路小貸公司的通知》：自即日起各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路（網際網路）小額貸款公司，明確提出對“現金貸”的強監管措施。美股上市的涉及現金貸的公司應聲下跌，趣店一度暴跌30%。“現金貸”一夜間從賺錢神器變為“燙手山芋”，網際網路金融概念或將面臨集體失聲：如何認識網際網路金融，如何讓網際網路金融業務迴歸到金融的本質、迴歸網際網路的趨勢、迴歸基於體驗提升而增長的正確道路上？讀完這篇，您便能找到答案。

前言：網際網路金融與資料工具

當前，金融業和網際網路行業都處於高速發展之中，並在越來越多的領域交叉融合，金融和網際網路之間的關係也早已不僅停留在應用工具和融資渠道層面的關係，而是互相深入、互相改造，正因如此，才有了時下的社會熱點——網際網路金融。中國網際網路金融的發展，大體上可以分為以下三個階段：

新事物、新形勢呼喚新思路和新工具。源於臨床醫學試驗並廣泛應用於國際頂尖網際網路公司的
A/B 測試思想，不僅可以幫助網際網路金融企業讀懂新資料，更能讓網際網路金融產品走在一條“試驗驅動創新、資料驅動決策”正確軌道上。因此，A/B
測試工具也是當下最適合網際網路金融的增長工具。

據統計，中國個人消費貸款餘額在4萬億量級，長期有望增長至10萬億以上，對應高達數千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業務，個人金融服務是一個擁有數萬億級體量的藍海市場。但是，國內專業金融機構卻無法完全依靠傳統業務和自身力量獨自釋放如此巨大的市場能量：

• 據央行統計，目前我國傳統的金融機構對國內個人徵信的覆蓋率僅為28%；中國傳統銀行的徵信記錄僅覆蓋總人口的35%，遠低於網際網路52%的覆蓋率。

• 據CNNIC統計，截止2016年底，我國網民規模達7.31億，手機網民佔比達95.1%，其中手機支付使用者達到4.7億。

由此可知，國內專業金融機構，無論是在個人徵信覆蓋率、支付場景覆蓋範圍還是對總人口的滲透率和使用者絕對數量的關鍵資料上，均為形成較大的優勢，反而是網際網路公司在這些方面存在著潛在優勢。

因此，國內的網際網路金融存在著兩條並行的道路：

• 第一條路——以螞蟻金服和騰訊為代表的網際網路企業，逐步完成從支付、轉賬、徵信到消費金融和信貸再到投資理財的垂直佈局，掌握了豐富的線上線下支付場景、資料和巨大的流量入口；

• 第二條路——專業金融機構積極轉型，擁抱網際網路和移動網際網路，或開發自有的網際網路金融產品，或與網際網路公司合作走“授權—代理”的路徑，或努力通過擴充網路渠道轉化新使用者。

網際網路金融的前半程，金融行業幾乎嘗試了所有能夠嘗試的網際網路化模式，網際網路公司也在爭先佈局完整個人消費金融體系。當前，網際網路金融已經進入到了實質性業務融合的後半程，這個階段則需要網際網路公司和專業金融機構共同協作才能完成。

網際網路公司和專業金融機構業務和產品相互融合，網際網路金融的產品形態會更新穎、迭代會更迅速。僅僅懂一兩種資料分析和優化方法，或依靠傳統金融公司的慣性產品思維，都不足以應對行業的快速發展。因此，網際網路金融行業借鑑“全棧工程師”的概念“全棧試驗資料工具”——能夠應用於各個場景，系統推進產品迭代的科學的資料試驗工具。

顯然，A/B測試工具，從原理到技術實現上，都符合全棧試驗資料工具的要求。然而，並不是每一款 A/B 測試工具都能成為一款合格的“全棧試驗資料工具”：有些只支援前端，有的只支援後端，有的不能跨平臺，有的不能同時並行多個試驗，有的沒有視覺化，有的資料分析能力薄弱，這些A/B測試平臺始終掙扎在可用的邊緣，選擇雖多，麻煩更多。

國內A/B測試起步較晚，只有頂級的網際網路公司才有可能建立完整的A/B測試系統，這也成為越來越多的科技企業保持競爭優勢的重要途徑。可是，A/B測試的需求對於任何公司都是客觀存在的，這時候，就需要一個強大的第三方A/B測試平臺。

我們以國內領先的A/B測試平臺 Appadhoc A/B Testing為例， 剖析一下A/B測試在網際網路金融行業的作用。

擴充閱讀：

Appadhoc A/B Testing，是國內唯一同時支援前端及後端 A/B 測試服務的專業 SaaS 平臺，支援多個平臺同時執行不同版本，科學流量分割技術支援實時調節、實時多維度分析資料；此外，Appadhoc 伺服器在境內，支援私有化部署，金融行業最為看重資料安全能夠得到充分保障，並且擁有領先行業的客戶成功團隊提供持續、及時和專業的支援服務。並且優勢並不是紙上談兵、無中生有，而是已經在金融領域諸多方面獲得了實踐的檢驗：

著陸頁轉化率低，是困擾網際網路金融專案最多的問題。著陸頁優化，是一個系統性的工作，既包括頁面佈局優化，也包括文案優化，甚至還會牽扯到產品邏輯層面的梳理。不論是小額信用借貸公司，還是大型行業金融服務提供商，甚至是銀行的網際網路業務，每天涉及到著陸頁轉化的問題。

杭州某家小額信用借貸公司，主營面向
C
端的小額信用貸款服務，核心體驗主打快速、便捷，2分鐘到賬。廣告投放是獲取新使用者的重要渠道。因此，產品部門的核心任務就是通過優化著陸頁H5的文案和佈局來提升最終註冊轉化率。因為Appadhoc
A/B Testing
雲服務平臺，支援同時在多平臺建立並執行多個試驗，能提供不同試驗版本的使用者留存率，幫助對比衡量核心指標，所以產品部門決定通過 Appadhoc A/B Testing 在百度、今日頭條兩個渠道分別測試不同的試驗方案：

在百度SEM著陸頁上，著陸頁原始版本為底部按鈕文案“火速申請5000元”，而試驗版本則是將底部按鈕文案改為“火速申請5000元貸款”，其餘元素保持不變。

在今日頭條的投放平臺上，其原始版本的著陸頁頂端產品特性說明為“低費率、放貸快、身份證貸款”，按鈕文案為“註冊貸款5000元”；而試驗版本中則將頂端產品特性說明改為“利息、放貸快、貸款”，按鈕文案改為“立刻去借5000元”，其餘元素保持不變。

本次試驗將“火速申請”的按鈕點選率設定為兩個渠道的試驗優化指標，主要目的是通過試驗資料的對比分析，找到最能激發使用者註冊行為的優化方案，從而提升頁面整體的註冊轉化率。

此次A/B測試不同渠道的兩個版本流量均分配為各50%，通過對試驗資料的對比分析，產品部門發現，百度SEM試驗版本相對有20%左右的增長，今日頭條的整體點選轉化率增幅超過30%。

試驗結果表明，修改後的著陸頁文案，更加符合使用者的心理預期，因此產品部門決定使用試驗版本的文案，作為落地頁的下一次優化迭代內容。通過這一組試驗我們可以看出 Appadhoc A/B Testing 多平臺同時執行與多維度資料分析功能的組合優勢，不僅能夠幫助客戶以最小的成本驗證出最優版本，而且能夠讓大幅提高試驗效率，幫助企業實現高效而平穩的迭代。

同樣的困擾，也出現在行業的電商平臺。銀天下，是中國大宗商品現貨電子交易服務商，核心業務是為客戶提供現貨投資服務。隨著微信小程式的興起，銀天下也希望通過微信小程式為使用者提供相應投資領域的富媒體資訊來增強使用者粘性。

由於Appadhoc A/B Testing支援多維度統計，試驗結果可以提供更精準的細分資料，因此，銀天下的產品部門針對諮詢頁現有樣式，設計了AB兩套試驗版本與原始版本同時測試：

在原始版本中，文章以列表方式呈現，每篇文章顯示標題、更新時間和閱讀人數，使用者可點選閱讀；而在試驗版本A中，列表呈現方式不變，將“閱讀人數”替換為“閱讀全文”按鈕；試驗版本B中，則將“閱讀人數”替換為“文章摘要”；兩個測試版本的其餘頁面邏輯保持不變。試驗中，將文章點選閱讀數、人均停留時間作為本次試驗的核心優化指標，目的是驗證改變資訊頁樣式後，是否有助於增強使用者對文章可點選閱讀認知，從而增加小程式的整體訪問深度。

經過為期18天的試驗，產品部門經過試驗資料的統計分析發現：試驗版本B在人均點選文章詳情（+5.88%）和人均停留小程式時間（+15.54%）兩項指標上優於原始版本和試驗版本A，這說明帶有文章摘要的頁面樣式可以更好地激發使用者進一步閱讀行為，因此產品部門決定使用試驗版本B為下次迭代的佈局方案。

廣州銀行計劃集中優化其信用卡申請H5頁面，其產品部門提出一個假設：如果把普卡的位置前置，可以增加信用卡普卡的申請率，並基於這個假設，設計方案如下：

在原始版本中，使用者進入網申頁面後，會首先看到移動聯名卡，再向左右翻頁，分別看到南航卡和普卡；而在試驗版本里，將卡板順序調整至南航卡-普卡-移動聯名卡，即使用者進入頁面後首先展示普卡資訊，其餘頁面元素保持不變。

通過
Appadhoc A/B Testing
的資料分析，廣州銀行的網際網路組發現試驗版本相比原始版本，普卡轉化率至少會提升4%，試驗結果表明，使用者對普卡的接受度較好，當使用者瀏覽到普卡資訊後，會直接選擇申請，能夠有效提升普卡的申請比例。最終決定上線試驗版本。

由以上案例可以清晰看出，Appadhoc A/B Testing 雲服務平臺，在提升落地頁轉化方面有著非常突出的優勢：不僅能夠讓客戶同時在多個平臺測試多個版本，而且提供了支援實時調節和多維度資料分析的科學流量分割技術。因此，可以讓網際網路金融公司用最小的成本，科學高效的選擇最佳的迭代版本，併為後續產品優化提供思路和方向，這是一般的測試工具和資料分析工具所不能的。

微信在釋出旗下首款網際網路保險服務Wesure微保時，採取了初期灰度1%使用者的更新策略，為產品全量磨合和優化提供了寶貴的機會和過度時間。這個例子凸顯出金融類網際網路產品的一個顯著特點：穩定優先。穩定是網際網路金融產品的生命線。因此，灰度釋出是網際網路思路下實現產品體驗提升與產品服務穩定之前平衡的迭代方法。

某知名保險企業旗下證券公司，是目前已經成長為國內主流券商之一。為了簡化登入流程，優化使用者操作，產品部門計劃釋出新功能——使用者輸入賬號後，系統自動選擇交易型別登入，但產品部門對全量釋出後伺服器壓力過大問題有所顧慮，因此決定通過Appadhoc
A/B Testing 雲服務平臺來灰度釋出新功能。

試驗中，證券公司在安卓和iOS端分別執行兩個不同的試驗版本，分批匯入使用者流量，初始分配流量5%，在保證新功能使用流暢無bug的前提下，逐步按照10%、20%、50%調整流量，直至放量給全部使用者。上線一個月左右之後，試驗資料結果趨於穩定，根據 Appadhoc A/B Testinjg 的資料分析反饋，產品部門發現，新功能上線後，使用者的次日留存率和周留存率都一定提升；未發現顯著bug，同時伺服器壓力得到了有效緩解。因此，決定正式上線該功能。

新功能上線最大的考驗在於能否實現使用者體驗和伺服器壓力之間的平衡，有時，為了避免伺服器壓力過大帶來的崩潰風險，不得不暫緩一個實際效果很好的新功能的上線。這種情況便出現在該該證券公司的試驗過程。這一次，產品部門計劃開發交易持倉重新整理功能（如下圖）：

實際上，根據 AppAdhoc A/B Testing 的實時資料反饋，新功能上線後，雖然使用者體驗得到了優化，但後臺伺服器所承受的壓力卻遠超預期。從功能全量釋出後的風險角度考量，產品部門最終決定暫緩該功能的正式上線。

Appadhoc A/B Testing 支援灰度釋出技術，採用科學的試驗流量分割，客戶可在試驗中自由調節新版本的使用者流量，並能通過實時多維度資料分析，找到優化或問題的根源，不僅能夠減少產品發生大規模線上事故或重大BUG的概率，而且能夠為產品團隊後續優化重點提供思路和方向。

文案優化問題貫穿整個產品優化過程，在許多產品或運營的印象中，文案優化是一門玄學：明明很有效的經驗之選，結果卻讓人大跌眼鏡，明明不被看好備選方案反而效果奇佳。這種情況，需要用一款資料工具來量化文案的作用：

廣州銀行網際網路組成立時間不久，計劃通過優化信用卡申請頁面H5來增加信用卡的申請率，具體方案則是在申請頁面突出不同卡種的優惠特點，效果如下：

在原始版本中，卡種專項權益說明，文案全部以同一格式呈現；而在試驗版本：將各卡種的不同優惠特徵關鍵詞標紅，例如南航卡，標紅了商旅消費里程x2等，其餘頁面元素保持不變。同時，將“確認申請”的按鈕點選情況作為本次試驗的核心關注指標。

廣州銀行通過 Appadhoc A/B Testing 在H5頁面獲客端進行了為期兩週的試驗後發現，原始版本勝出（統一格式不標紅），試驗版本的申請轉化率降低了2%。據此，廣州銀行對於轉化率降低成因進行更為深刻的剖析和挖掘，為後續產品優化提供了警示和思路。

這個案例顯示出 Appadhoc A/B Testing 支援的多維度的資料分析，不僅可以讓產品部門準確對比出不同文案版本對於核心資料的影響，而且能夠幫助產品部門有效避免經驗在文案優化過程中帶來的不確定的風險。

部分產品團隊在使用 A/B 測試時，往往陷入一種誤區：當試驗資料結果符合預期時，A/B 測試則成為迭代負責人的資料定心丸；當試驗資料結果不符合預期時，則將責任和問題推給工具和平臺。如此，這些團隊始終無法發揮出A/B 測試的最大優勢，A/B測試工具並不是一個簡單的資料統計工具，它不僅能夠幫你分析問題，更重要的還能為你解決問題難提供方向和降低風險。在招商信諾優化移動端落地頁的案例中，Appadhoc A/B Testing 在降低迭代風險和提供解決思路方面表現明顯：

招商信諾，是一家以健康醫療險為特色的中外合資壽險公司，業務涵括返還型重疾保險、少兒教育金保險、中老年健康保險、癌症報銷保險等多種壽險產品。資訊流廣告投放是其獲取使用者線索的重用方式之一。由於在投放過程中會不斷產生獲客成本，市場運營部門希望在迭代過程中找到促進著陸頁轉化增長的方案，因此，設計瞭如下的試驗版本：在實驗版本中，增加1項“期望保障年限”資訊，使用者須完整填寫6項資訊後方可提交表單，其餘頁面元素保持不變。

試驗中，將“立即測保費”的按鈕點選情況作為本次試驗的核心關注指標。通過對比兩種設計方案的核心指標資料，找到能夠有效提升按鈕轉化率的頁面樣式。結果表明，試驗版本的保費測算率低於原始版本，樣本資料均值下降了32.33%。

在分析降低原因時，產品部門開始思考一個問題：試驗版本增加了一項表單內容，提高了使用者提交的成本，投保優勢內容下移至首屏以外，在一定程度上可能會對使用者行為產生影響。因此，市場運營部門決定保留原始版本的頁面和表單內容，從其他角度入手考慮下一步優化方向。這說明並不是每一次測試結果都指向被給予厚望的試驗版本，A/B測試更為深刻的意義在於糾偏——降低個體或團隊帶跑整個產品更新方向的可能性，幫助發現某些“看似重大創新實則危險”的更新。

網際網路金融，不僅僅是當前網際網路行業和金融行業交叉出的熱點，也是未來金融行業的長期發展方向之一。無論是領導者還是新入局者，都應抓住金融的本質和網際網路的本質——資料，更應該掌握網際網路語境下金融產品思路——分析資料，發現問題，通過試驗，解決問題，拒絕主觀臆斷，拒絕經驗主義。只有將
A/B 測試為代表的試驗資料工具融入到網際網路金融的產品優化過程中，才能從根本上破解網際網路金融發展中的增長問題。

本文諸多案例已經證明： A/B 測試雲平臺有足夠的技術實力和行業經驗，幫助網際網路金融公司實現科學、高效、穩定的持續增長，實現試驗驅動創新、資料驅動決策。