小程式成為金融機構科技創新突破口？

不知你是否意識到，當你走進一些銀行營業網點辦理業務時，先下載手機銀行APP，成了你辦理業務的前提條件。如果碰到有不情願的客戶，大堂經理還會試圖說服你：“您先下載註冊，等辦好業務，您可以馬上解除安裝。”

這種半強制推銷下載APP的場景，在生活中極為常見。一個銀行數十個APP，功能交叉重疊，不勝其煩，曾經APP帶來的便捷，逐漸迷失在滿屏的應用海洋裡，成為手機“不能承受之重”。

一些使用者反映，許多app的設計很“雞肋”，功能不常用、不實用，但棄用後又偶爾有掃會員碼、查詢消費記錄等需要，常常望滿屏app而卻步，使之成為“指尖上的負擔”。

不少銀行和證券網點從業人員也抱怨，由於上級下達推廣APP任務，他們有時候不得不強行向客戶推銷，而且每個APP的操作還不一樣，使得客戶困擾，自己也需要投入大量精力。

小程式成為創新服務的一個「突破口」

對客戶來說，小程式即用即走的特性既避免了“進一家機構就要在手機上安裝一個APP”的臃腫繁瑣的步驟，又擺脫了客戶心中裝一個大部分時候都用不上的應用的雞肋感；

而對於不斷加快擁抱網際網路步伐的銀行人來說，小程式同樣是一個可以改變客戶習慣，增加客戶黏度的好機會。同時，對金融機構來說，小程式可大大降低App的研發人力、安全等方面的成本，並且運營人員也可以降低推廣難度。

且目前小程式後臺和金融機構自己的後臺是可以打通的，所有客戶職員在小程式產生的營銷資料、運算元據都可以合規監控留痕。即便在一些公共平臺使用，這些資訊都不會透過第三方。只有保障資料隱私、監督服務規範性，才能讓相關業務得以放心進行。 機構方面既滿足了合規監管的要求，又能透過多種入口去觸達使用者。

金融機構應該「擁抱」小程式

”碎片化“ 現在已經是一個潮流。首先，在移動網際網路時代，使用者的閱讀時間、應用使用時間都是高度碎片化的。與之相對應的，就是前端使用者體驗的碎片化。全中國的手機使用者都已經被微信小程式充分教育，各種場景下“隨需隨用”、“用完即扔”，是非常典型的“效用計算”。

如果銀行、券商們能把自己的App做成像微信一樣穩定， 把App中的業務功能拆分出去以類似小程式的技術載體進行碎片化、單一職責、獨立生命週期的開發部署，是不是金融行業特有的既需要維穩又需要敏捷迭代的矛盾就有希望得到解決？

這種程度的鬆散耦合，讓業務功能可以獨立於App進行開發、測試與上下架，有這樣一些顯而易見的好處：

1. 新業務功能單獨測試單獨釋出，不影響基礎App的穩定性，也無需對App進行全迴歸測試。
2. 業務功能開發可以高度並行 – 只要有人手，人多好辦事（想想微信讓全網際網路的開發者都可以同時互不影響為它提供海量應用場景），而在傳統原生App的技術體系下，這是不可能的。
3. 容易藍綠測試、灰度釋出 – 粒度細到碎片級（例如一個微信小程式是可以僅在測試白名單的範圍內試點）。
4. 形成技術生態 。一家金融機構如果掌握了微信這樣的技術，它也可以成為一個技術生態中心，讓外部開發者、合作伙伴們遵循一定的標準開發碎片功能並申請上架到該金融機構的“應用商店”，在合規的前提下這些碎片即可類似微信小程式被該金融機構的App使用者使用。

凡泰極客認為：“這些年，各類金融機構APP在功能上不斷做‘加法’，導致APP越來越重、功能越來越多，或許返璞歸真更好，現在是到APP試著做‘減法’的時候了。”

金融機構搭建自身的小程式平臺，雖看上去不是那麼容易，且在運營層面也需要花費很大精力，但是長遠來看，還是利大於弊。

第一， 利於數字化轉型。小程式已經成為金融機構數字化轉型的加速器，幫助機構以更低成本快速實現使用者數字化、全場景數字化、全鏈路數字化。不管是App還是小程式之於銀行的意義早已超越了物理網點的補充，或者電子渠道的一個分支，它真正成為了商業銀行最重要的「門戶」，尤其去年以來，隨著「開放銀行」戰略的推進，銀行的存在和展業方式正在被重構，APP和小程式也正在成為銀行數字化轉型過程中最重要的競技場。

第二，利於合規監管。由於金融業的社交特殊性，導致銀行客戶經理無法透過微信向客戶推薦理財產品；券商投資顧問無法透過微信向客戶推薦股票、讓客戶直接點選即開啟交易介面下單。但是現在的客戶又高度依賴於微信這個社交平臺，那這個時候，小程式就能派上用處了，剛才也提到過，小程式後臺和金融機構自己的後臺是可以打通的，所有客戶的營銷資料、運算元據都可以合規留痕，這樣有利於合規監管，同時也能防止員工對客戶推薦理財產品時的收益承諾之類。

第三，有利於構建「APP生態」。小程式平臺可帶來的第一個改變，就是面對使用者需求時，App的反應更加敏捷，可及時響應使用者需求；第二個改變則是可以引入多家合作機構，極大地豐富App的生態與體驗，完善自身App的生態圈戰略佈局。所以對於那些已經坐擁眾多使用者的銀行來說，成為超級平臺是一個自然的選擇。這不僅是觸達使用者、發力零售業務的關鍵一役，更重要的是，擁有一個連線多個消費場景的「生態」也將為銀行的「開放銀行」之戰增加更多砝碼。可以預見的是，未來，小程式類平臺將開發更多特色功能，吸引更多合作機構，將資源轉換成流量，全面提升使用者的使用體驗，成為銀行業場景開放的範本。這種改變不僅關乎銀行未來的生存和競爭狀態，也將影響到每一位金融消費者。

關於凡泰極客： 以合規的金融社交技術助力金融機構實現數字化服務。其中生態成員包括 FinChat小程式執行時。它可以 幫助金融機構打造自己擁有的小程式生態。有了這個技術，金融機構們可以對自己的App進行瘦身，把新舊功能剝離，以獨立生命週期、獨立開發測試團隊的方式進行開發。讓基礎App保持穩定、讓頻繁增刪變更業務功能成為可能，同時最大程度降低開發門檻、減少試錯成本、實現敏捷迭代。