心理學上有個概念叫知覺的選擇性，大意是人們只看到他們想看到的東西，用中國的俗話來說就是情人眼裡出西施。就像去年一個朋友依然投入汽車抵押擔保金融行業，就像我們去年我們毅然決定把抵押擔保汽車金融的貸後風控系統為創業方向。彼此覺得行業那是千好萬好，市場大，有足夠的想象空間，與已開發國家的汽車金融滲透率相比，還有好多好多的增長空間，國家政策利好，民間金融活躍，市場發展速度那叫一快，趕不上這趟快車，彷彿是要後悔一輩子的。

朋友說，只要能車沒事，汽車抵押擔保的活就是穩賺不賠，而且利潤高的嚇人，要膽子夠大，敢投入。對於他的觀點，我有兩個疑問，一時客戶那裡來？二是風控怎麼解決？對於第一個問題，我從網上看到一組數，說有借貸記錄的人達到3億人，顛覆了我一直抱有觀念，大部分人不會通過各種金融途徑借貸，所有獲客雖然不是那麼容易，但是也沒有想象的那麼難；第二個問題的答案就是在車上裝GPS，如果一個不行，就多裝幾個，確保任何情況下都能找到車。

後來的實踐證明，汽車金融市場興興向榮，但是競爭者越拉越多，獲客成本越來越高，是一片紅海，特別是對於沒有資源，沒有技術創新和商業模式創新的三無參與者更是雪上加霜；而關於風控，情況更為複雜，如果風控太嚴，擴張速度必然受限，在競爭對手都是沒底線放款的情況下，嚴格風控基本屬於找死，所以明確快速跑馬圈地是個大坑的情況下，也不得不無奈的跳下去，這樣所有的壓力全部集中在貸後管理，就不是多裝幾個GPS就能解決的問題，當你發現還款逾期後，再去找車，GPS離線或者已被拆除，或者車輛質押給了二押公司，無法拖回。

這裡就到我們認為可以作為創業方向的行業痛點——【汽車金融】GPS智慧風控,以GPS位置資料為核心的一系列預警和報警，風險評級和智慧提醒。

對於很多車貸公司來說，早期十幾個人，七八條槍，一張excel記錄所有，遇事吼一吼，噼裡啪啦就辦妥了。貸後風控人員每天看看GPS是否線上，然後是否有還款逾期。如果出現離線或逾期，電話聯絡借款人，並視情況決定是否拖車或上門催收。一旦上了規模，問題就來了。天下無賊裡面的經典臺詞，人心散了，隊伍不好帶。風控人少照顧不過來，人多之後，首先成本上升了，然後貸後風控人員是否每天看GPS是否線上，看的時候是否盡心盡力，是否有足夠的能力從眾多車輛中及時發現問題車，是否有足夠的職業操守，是否能從一些車輛的蛛絲馬跡中預見可疑情況，提前預警。從這個邏輯出發，人工風控的投入產出比將會隨著規模的擴大變得越來越不合理，這是每一個規模做大一定程度的車貸企業必然遇到的瓶頸，突破瓶頸，需要一套合理的智慧風控系統，控制住壞賬率，保證企業穩健發展。

車貸壞賬在逾期前，已經有很多跡象通過行駛資料能表現出來，發現的越早，干預的越早，最後造成損失的可能也越低。比如：
1、如果借款人的車輛在一些敏感地點停留，風控人員應及時介入核實，發現借款人正準備將車輛進行二次質押給另一公司，可以和該公司商量，給予對方應得利潤的情況下將車拖回（一般抵押合同中都會約定禁止將車輛二押，這種情況屬於違約的一種），產生的相應費用由借款人承擔。但是如果發現不及時，二押公司已放款，就不好處理了，嚴重的時候還會造成人員衝突。
2、如果借款人預留資訊虛假，GPS的軌跡分析和停留資料分析是完全可以提前發現的，多數欺詐類客戶都是可以被篩選出來的。

3、如果借款人的行駛習慣突然改變，多數情況下是出現風險的預示。

基於以上的情況，我們針對汽車金融行業而設計的GPS定位風控平臺，其核心是基於GPS定位資料，結合貸後風控模型，通過雲端計算和大資料分析，將風險直接展現在使用者面前，甚至可以根據企業定義的流程標準自動進行任務指派和干預，旨在幫助車貸企業早一秒發現風險，減少業務事故。

等我們走入這個圍城，跳進這汪深水，似乎在一夜之間，風控系統滿天飛。一方面說明這是個好市場，大家都想來分一杯羹，另外也預示著這是一條充滿艱難險阻的發展之路。無論如何我們還是希望通過技術創新，為使用者創造價值，獲得雙贏。更重要的事情是，信用好的人應該可以得到更好的生活，讓一分錢難倒英雄漢的情況越少越好。

車貸行業還在快速發展，很多新玩家不斷湧入，大部分車貸企業可能籌備車貸時考慮只要能看到車輛定位就行，更多的是考慮價格因素，所以選擇本地的裝置和通用平臺提供商。使用一段時間後，上述問題不斷暴露，和這些GPS系統廠家溝通無法解決，便開始尋找專業的汽車金融GPS定位風控平臺，這其實也是一種浪費。所以，小規模車貸企業使用通用型的GPS裝置和平臺，主要是價格便宜，管理車輛數量較少，一個人足以。發展到一定規模之後，車貸平臺必須考慮使用專業的汽車金融GPS定位風控平臺，才能有更進一步的發展。