金融科技政策解讀
2021 年 12 月 31 日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（ 2022-2025 年）》（以下簡稱《規劃》），提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融科技的發展願景是：力爭到 2025 年，整體水平與核心競爭力實現跨越式提升。
並提出八個方面的重點任務，其中包括：強化金融科技治理，全面塑造數字化能力；建設綠色高可用資料中心；深化數字技術金融應用；加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設；紮實做好金融科技人才培養，持續推動標準規則體系建設等。
這是央行編制的第二輪金融科技發展規劃。2019 年 8 月，央行公佈首輪金融科技發展規劃——《金融科技（ FinTech ）發展規劃（ 2019—2021 年）》，確定了六方面重點任務：一是加強金融科技戰略部署；二是強化金融科技合理應用；三是賦能金融服務提質增效；四是增強金融風險技防能力；五是強化金融科技監管；六是夯實金融科技基礎支撐。
首輪規劃的主要發展目標是“立柱架樑”，到 2021 年建立健全我國科技發展的 “四樑八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展。
相比之下，本輪《規劃》著重在解決金融科技發展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數字基礎設施，促進金融與科技更深度融合、更持續發展，更好地滿足數字經濟時代提出的新要求、新任務，推動我國金融科技從“立柱架樑”全面邁入“積厚成勢”新階段。
可以看出，本輪《規劃》重點已從“發揮金融科技賦能作用”向“金融數字化轉型”邁進。實際上，我國金融科技在數字化建設道路上，從未停止過探索，從區域性數字化到全流程數字化，不斷創造新歷史。但與此同時也面臨諸多挑戰，數字化浪潮下智慧技術應用問題日益凸顯，金融科技發展也給金融消費者保護帶來新挑戰。
為此，銀保監會已出臺多項舉措，就銷售流程中的音視訊雙錄、銷售行為可回溯等多個作業場景提出了具體的監管要求。
銀行業現狀分析
新冠肺炎疫情暴發以來，無接觸服務成了不少金融科技企事業單位的“必修課”，對銀行來說，線上服務與運營日漸被重視，尤其是遠端銀行不斷深入發展。主要體現在資料驅動的智慧化、平臺支撐的場景化，對零售銀行數字化轉型作用也日益顯現。事實上，遠端銀行的發展已演繹出新業態，開啟了“非接觸金融服務新時代”，內涵服務價值不斷提升，外延服務邊界持續擴大。
但作為銀行數字化建設核心的“資料”，卻大多處於沉睡狀態，多維度資料無法聚合，結構化目標難以實現，資料孤島問題頻現。這種情況下，中臺的架構設計顯得尤為重要及緊迫。
而面對前端業務部門數字化新需求，很多銀行受制於傳統技術能力，難以快速響應、持續迭代，常常出現數字化建設與需求脫節的情況。
另外，傳統以客戶經理為中心，侷限於線下網點拓客的方式逐漸顯現出效用不足、客戶覆蓋面有限的弊端。
當前銀行業痛點
融雲在金融行業已深耕多年，憑藉多年服務銀行業的經驗，我們認為目前部分銀行大多面臨以下幾大難題：
獲客方面：私域流量有限、獲客難、促活難以及客戶轉化率低。
中臺方面：通訊平臺基礎建設不足、遠端銀行業務系統缺失；傳統業務系統繁多，未形成統一標準；企業架構規劃混亂，資料孤島問題嚴重。
技術方面：前端業務場景類別繁多，但研發針對業務需求響應速度慢。
業務辦理方面：線上辦理模式缺失，線下辦理便捷度不足，客戶體驗不佳。
合規方面：風險提示與記錄留痕成重要需求，銀行現有業務系統無法滿足新形勢下的合規需求。
融雲金融行業解決方案
基於上述金融政策、銀行業現狀及其需求與趨勢，融雲從“助力行業發展，深度賦能行業客戶”的發展理念出發，特別推出更適合金融行業數字化建設的解決方案，可滿足銀行革新業務辦理模式、擴充客戶覆蓋面、提升使用者體驗和符合監管合規等多種需求。
融雲作為領先的全球網際網路通訊雲服務商，基於 IM 即時通訊能力、 RTC 實時音視訊能力和視訊雙錄-Demo 能力，為銀行業數字化升級全面賦能，覆蓋視訊面籤、線上理財、金融貸款、保險雙錄等多個場景。
圖：線上營業廳場景化應用系統
線上營業廳場景化應用系統整體架構分為 3 層，包括：銀行面向客戶的 C 端入口、銀行內部的運營平臺以及銀行面向內部員工的 B 端應用。
“線上營業廳”看上去像是一個商店，支撐數字化運營主力軍是源源不斷的新流量。所以在流量入口，融雲不僅為客戶現有生態系統提供能力支撐，還為其在企微、電商以及智慧城市等第三方場景平臺做支撐，助力銀行獲取更多流量，幫助銀行將現有業務能力提升至更高層次。
海量流量引入後，在“線上營業廳”辦理各種業務。為此，融云為線上營業廳平臺提供了核心技術能力：基於 RTC 音視訊能力和 IM 即時通訊能力封裝的場景化應用元件打造的音視訊通訊中臺，提供業務辦理所需元件並支撐元件擴充套件能力，主要包括融合雙錄、智慧排程、流程策略引擎、安全加密、會話監控質檢等能力。
另外，還支援第三方 AI 能力相容，幫助客戶建立連線通訊通道和互動能力。在上述能力基礎上，結合流程引擎為前端業務響應提供快速且友好的支撐，滿足前端業務動態需求。
虛擬背景
為每個坐席設定不同背景，為客戶在物理裝修上節約大筆費用；尤其是對於多法人多機構的企業，可帶來極大便捷。
融合雙錄
基於純音訊和音視訊的雙錄元件，結合水印、白板、螢幕共享、檔案共享等多種互動元件於一體的基礎能力，適用於多種業務場景。
智慧排程
根據使用者級別、業務需求等路由規則引擎進行坐席分配。業務需求包含坐席空閒時長、坐席等級、坐席技能、呼入場景、坐席所屬網點、插隊等。
流程策略引擎
流程引擎將多種技術能力通過拖拉拽的方式進行設定，能夠快速響應業務變更，幫助業務快速上線，極大提升員工上崗速度，減輕員工培訓負擔。
安全加密
針對金融行業資料安全高保障需求，對資料傳輸、儲存進行端到端加密，支援國密演算法。
會話監控質檢
對每一次雙錄進行檔案質量檢測，實時預警，全面提升資料質量。
截至目前，線上營業廳基本可支撐高櫃、低櫃和移動多種交易場景。不過，任何新型交易場景的實現都需要全新技術的支撐。融雲基於強大的底層技術能力，確保全業務流程執行流暢穩定。
遠端銀行業務流程圖
身份認證
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呼叫排隊
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資訊採集
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業務辦理
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電子簽章
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服務評價
除此，融雲提供公有云、私有云、混合雲等部署方案，支援叢集、高可用、兩地三中心部署。私有云部署可實現整體線上營業廳平臺完全在內網部署；混合雲部署可實現音視訊雲端部署，其他能力本地化部署。
在安全性方面，融雲支援適應內外網分層網路架構管理，支援金融行業對資料和資訊流向可管控、可審計的需求，內外網不同服務各司其職，可將對接服務和媒體閘道器放置在資料緩衝區域，抵禦外部威脅直接入侵內網核心，防止內部資訊洩漏，隔離保護核心資料，滿足金融嚴格網路安全要求。
另外，融雲產品已全面適配國產化 CPU 、作業系統、資料庫及中介軟體等，並組建了專門的適配團隊，包括服務端研發、PC 端研發和 DevOps 的部署實施等人員，致力於改善國內安全通訊國產化程式、標準和應用建設。
金融行業解決方案價值
通過融雲金融行業解決方案的部署，將幫助銀行實現以下四個方面的效果：
實現高效獲客。幫助銀行提升客戶流量寬度，提升客戶轉化率。
提升客戶體驗。提升銀行業務辦理的實時性與業務辦理質量，滿足客戶足不出戶辦理業務的需求，極大提升客戶體驗，提高銀行品牌度與客戶粘性。
滿足監管合規與安全需求。金融雙錄功能，保障資料安全可靠，滿足金融監管與合規需求，同時也保障了金融業務的可回溯性。
滿足銀行低成本、高效率要求。依託於融雲高質量的程式碼和運算邏輯，可保障所提供服務均具備高效能、硬體資源佔有率低等特性，充分滿足客戶對低成本、高效率的要求。
結語
未來，融雲將積極推動國內金融數字化基建完善，深度參與金融領域數字化，持續為金融行業數字化轉型提供技術支撐。