大資料帶給保險業的三大挑戰

　　按照制度社會學的觀點，人類社會的實質是一套廣義的制度體系。所有的制度都類似於生命，有它誕生、成長、演進、衰退的週期，技術的進步是推動制度變遷的根本原因，成本更低、風險更小、效率更高是制度選擇與演進的基本準則。

　　保險是一項制度，也有它的生命軌跡。回顧歷史，互助共濟的思想古已有之，但漫長的農耕文明卻沒有讓它破土成長;航海技術的突破、國際市場的擴充催生了保險嬰兒，市場經濟的勃興為它搭建起廣闊的舞臺，人人為我、我為人人，保險制度在凝聚愛心、播灑親情、弘揚人性的美好中，走向了燦爛與輝煌。人類正加速走向大資料時代，對保險這種制度將帶來什麼影響?保險機制與大資料是相生還是相剋?

　　長期：保險制度面臨替代制度挑戰

　　從長期看，大資料將降低社會與經濟生活的不確定性，導致可保風險減少，保險制度將面臨替代制度的挑戰。

　　保險是一種分散與管理風險的制度，但並不是唯一的選擇。通常來講，人們為什麼選擇保險來分散與管理風險?內含的邏輯是，保險相比風險自留或其他制度安排更加有效，或者說，購買保險的成本至少要低於風險發生帶來的直接與間接損失之和。

　　從實踐來看，保險承保的風險包括四大類，基於財產損失的不確定性、基於生命健康的不確定性、基於法定責任導致的損失、基於財富在時間分佈上的不均衡與不確定性等。大資料時代，人類對自然的駕馭能力顯著增強，社會與經濟生活的透明度明顯提高，資料的陽光照滿每一個角落，機器的智慧極大地改善人類的資源整合與協調能力，當前面臨的很多不確定性也許不再存在，也許將大幅下降。

　　以智慧汽車為例，汽車大資料代替人接管交通系統，指揮與控制每輛汽車的是基於幾億輛汽車的大資料及其演化出來的規則。“駕駛員”不僅可基於當前情況駕駛，也能基於全域性情況、歷史案例進行判斷與決策。自然可以避開雷雨、塌方、地陷等幾乎所有自然災害。在自動駕駛系統基於大量資料反覆學習成熟之後，只要不出現資料盲點或發生資料安全事故，智慧汽車一般也不會發生交通事故。也許你擔心智慧汽車會不會拋錨，比如動力系統出現問題、或者輪胎跑飛?這些也是絕無可能的。為什麼?遍佈全身的感測器以及基於每個品牌的汽車使用情況的大資料足以支援在行駛前排除類似的安全隱患。從當前測試情況看，自動駕駛系統正隨著測試里程的增加不斷成熟，事故率無限接近於零是完全可能的。

　　從生命健康看，隨著國家基本醫療保險體系的建立與完善，一個覆蓋全體國民的健康檔案系統正在形成，可以預見，若干年後，人-醫-藥-政-保互聯的大資料平臺也將形成，每個人的健康狀況、生命路徑將變得更加清晰，特別是分子生物學快速發展，人類對健康的把握與修復能力將有質的提升，健康狀況的不確定性將大幅下降。

　　沒有不確定性還需要保險嗎?按照經典的理論，保險是不確定性與風險厭惡型人群存在的產物。如果沒有不確定性，繳納的保費確定的是，你的損失與保險公司的運營成本之和。如此，保險機制就不是最佳的風險管理手段，自保不是更省錢嗎?當然，不確定性完全消失是不可能的，但資訊革命與大資料能極大地改變資訊不對稱、不充分的狀況，讓很多不確定的東西變得更確定應該是必然的趨勢。

　　中期：保險也將面臨產業鏈縱向一體化挑戰

　　從中期看，行業與社會大資料平臺的逐步形成，保險業可能失去現有的特色與定位，將面臨產業鏈縱向一體化的挑戰。

　　保險以服務經濟社會與人民生活為己任，是一個服務性的行業，與其他行業存在較強的依存關係，絕大多數領域都依附在相應的產業鏈條之上，以運營與分析該產業鏈的風險資料為特色，從而獲得在該產業鏈上的分工及市場地位。大資料時代的到來，可能從根本上顛覆保險業這種產業風險資料運營商的定位，產業大資料平臺也可能把以前相對有壁壘的保險專業特色化為烏有。

　　以精算為例，直到今天，精算仍然是保險業的核心技術，精算師是最受敬仰的職業。但仔細分析，精算是基於某些經驗分佈假設之上的統計推斷，是歸納與演繹思維的綜合。大資料時代的技術邏輯，是用歸納法獲得經驗規則預測未來，一切都將變得更加簡單，變得完全可由機器智慧取代。如果相關的資料不在保險機構的掌控之中，議價能力將進一步下降，發展空間將受到進一步擠壓，從產業演進發展的經濟邏輯看，排除特許經營權的影響，縱向一體化或將成為趨勢。

　　近期：保險業將走上新技術引領轉型之路

　　從近期看，外部與日俱增的“智慧巨人”構建起一個個技術高地，“入侵”的威脅有增無減;內部迴歸本源的發展要求與平行競爭的無路可走;將迫使保險業加速走上新技術引領轉型的發展之路。

　　保險業快速發展，到2017年，總資產接近17萬億，淨資產近2萬億，年保費收入近4萬億，保險公司超過175家，成為服務經濟發展、促進社會和諧、保障人民生活不可忽視的力量。但由於保險需要持證經營，行業開放度相對要小，與完全開放的新零售等服務業比，在資訊化、資料化、智慧化的水平與能力上存在一定差距，處在一個相對窪地;從新技術具有的支援能力及演化要求看，保險企業的組織運營體系、產業生態與競爭模式還沒有進化到最優狀態，與新零售的領先模式比，處在一個相對劣勢。

　　巨集觀來看，175家保險公司有點像175個豎井，每個公司都包含有產品設計、市場營銷、客戶服務、投資管理等幾乎全產業鏈的職能，公司之間是平行競爭。看看阿里、騰訊、蘇寧、京東這些“智慧巨人”的擴張步伐，想想還有那麼多拿著資本與技術站在門口、虎視眈眈的保險科技創業大軍，“入侵”的威脅有增無減。在成本更低、風險更小、效率更高三項原則的引領下，技術體系與運營模式在不同行業之間遷移完全可能;極速改變相對劣勢的狀況才是對威脅與壓力的積極響應。隨著向以新技術為引領的發展思路的轉型，保險業的產業生態、競爭模式與行業文化將隨之發生深刻改變。

　　萬物互聯、大資料與人工智慧是改變根本的技術革命。它在很大程度上解決了困擾人類幾千年的資訊不充分、不對稱的問題，極大地提高了人類整合資源、協調行動、科學決策的能力，必將引發一場空前的社會大變革。

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