螞蟻金融科技守護金融安全，螞蟻風險大腦助陣

**摘要**：以“數字金融新原力(The New Force of Digital Finance)”為主題，螞蟻金服ATEC城市峰會於2019年1月4日上海如期舉辦。金融智慧專場分論壇上，螞蟻金服大安全副總經理王黎強做了主題為《金融科技守護金融安全》的精彩分享。

演講中，王黎強分享了螞蟻金服逐步完善的金融風控體系，介紹了螞蟻金服的風控理念以及螞蟻金服風險大腦的核心模組，展示了螞蟻風險大腦所開放的領域和所能夠提供的能力。


**王黎強 螞蟻金服大安全副總經理**

## 螞蟻金服十餘年風控路

金融的核心是風控，它是一切金融業務創新的基礎。螞蟻金服的風控安全能力並不是來自於實驗室，而是來自於真實的業務場景、攻防實戰和業務發展的需要。螞蟻金服大安全部門的職責非常明確，就是保障業務的安全，幫助業務擴充到全球每一個角落，服務好每一個普通民眾。


螞蟻金服的前身——支付寶誕生於2004年，支付寶成立的初衷是為了解決買賣雙方的信任保障問題。因此，在網上買賣雙方進行交易的過程中，支付寶就承擔了交易擔保的職責。螞蟻金服一直把風控安全作為生命線，2005年推出了“你敢付我敢賠”應用保障體系，解決了客戶支付的安全顧慮； 2013年，螞蟻推出了餘額寶，大家開始把大額資金放到支付寶裡，支付寶因此開始變成一個真正的大錢包，而對於資金安全也提出新的挑戰。網商銀行上線之後，螞蟻金服構建了基於銀行服務線上化的整套風控解決方案，這套方案將會解決信貸賬戶安全以及反洗錢等問題。

支付寶在2017年推出了“你敢掃我敢賠”，在使用者保障初心迴歸和客戶承諾的背後，是螞蟻金服的強大風控安全能力在進行著守護。

## 螞蟻金服的風控理念

螞蟻金服是中國數字金融的開創者與領導者。從第一天開始，螞蟻金服的業務就發生線上上，透過支付場景，就連線現實物理世界和數字世界。數字世界最顯著的特徵就是資料可儲存、可計算和可量化，基於數字化模型，螞蟻可以對每筆交易作出實時的風險量化預測。螞蟻金服的所追求的風控理念是安全與體驗的平衡。安全和體驗就像是天平的兩端，一端需要考慮控制資損，另外一端需要考慮為客戶提供更好的網際網路體驗。


風險防控不是一個非黑即白的過程，它充滿著不確定性。螞蟻金服主要依靠計算力、資料和演算法這三項基礎，構建了風險精準識別與智慧化決策的能力。計算力是螞蟻金服資料風控體系的底盤，它支撐著螞蟻金服處理每天億萬使用者的交易資料，並進行風險識別。第二個基礎能力是資料，它是風險大腦的能量和血液，結合著演算法流動起來，構建風控防控的閉環。第三個基礎能力是演算法，基於使用者、環境和網路的資料資訊之上，運用演算法做出精準的判斷和決策。

## 螞蟻金服風控演進之路

螞蟻的風險大腦是螞蟻金服風控的殺手鐧，他不是一天建成的，而是經過一代又一代安全人的共同努力，經歷多次迭代和業務發展需要構建出來。整體而言，螞蟻金服的風險大腦走過了三個階段：

 - 人工規則（平衡）：這一階段主要構建了基於專家經驗的人工規則風險防控體系。其優點是防控的覆蓋性、調整的及時性較好，但同時帶來了極高的管理成本。一方面，規則體系會隨著業務系統的複雜度不斷增加，規則易上難下，相互之間的關係很難理解。另一方面，規則的設計和維護依賴人力，對人的經驗性和專業度要求較高。

 - 規則 +   

   模型（攻防）：人工規則在提高防控覆蓋性的同時，很難平衡好使用者體驗。這是因為在實際風控中，存在一些人很難發現的複雜的風險行為模式，很難透過規則來進行刻畫。同時，大量積累的資料，也讓我們可以從經驗驅動的風控，進入資料驅動的風控。利用資料來訓練風控模型，與人工經驗刻畫的規則，形成互補。風控系統進入了第二階段——運用規則加模型來建設風險防控體系。

 - 大資料智慧（協同）：模型是基於已知風險進行訓練得到的，其雖然能識別很多複雜的風險模式，能夠較好地防控已知風險，但也具有一些不足。一方面，其對於未知風險的識別往往不足，風險實時攻防是風控引擎的常態，過程中需要較多規則去補防。另一方面，模型的更新需要大量資料來驅動，同時需要較多的專家人力投入，對未知風險的防控存在一定滯後性。這個問題逼迫我們走向大資料智慧和人機協同風控。利用弱監督演算法去感知可能存在的異常潛在風險，採用人機互動學習演算法技術，讓專家反饋能更快的推動模型的進化調整。


在這樣的演進過程中，螞蟻金服建立了有效的風險感知體系，風險防控具備自我最佳化、自我進化的能力，使得風險防控體系變得更加及時和有效。

## 螞蟻風險大腦，全方位、立體化的風控體系

對於螞蟻風險大腦而言，總體具有四個核心板塊，分別是風險檢測預警、風險識別決策、風險智慧最佳化和風險分析洞察。這四個板塊相互協同，緊密協作，並且構建起來了全方位、立體化的風控體系。風險監測預警相當於風控系統的眼睛，用於感知和預測風險；風險識別決策構建了全方位和立體化風控引擎，是風險精準防控的判斷依據；風險分析洞察則是專家和機器智慧在人機協同過程中的基於多維度進行的分析洞察；風險智慧最佳化就是風險防控中構建的自學習和自最佳化的能力，應對風險攻防的及時性和有效性；


**螞蟻風險大腦——風險預警體系**。面對未知風險的挑戰，需要基於演算法監測識別個體異常和群體異常。透過風險異常識別發現風險群體，透過圖形化、視覺化方式展現出來，並透過風險專家來判斷風險和異常。這個過程會實時推動必要的模型/策略調整，形成風控系統的閉環最佳化。另一方面，面對螞蟻金服如此大體量的業務，如此多的交易，就需要風險大盤進行整體風險監測，快速定位問題並分析原因，保證風控系統自身的安全執行。

**螞蟻風險大腦—風險識別體系**。風險識別體系是風險防控的精髓與核心，對其而言主要有兩個關鍵詞——全方位和立體化。對於全方位而言，需要構建基於人、環境、網路、裝置、黑名單、突變和衝突的全方位風險掃描體系。傳統專家風控體系是一個網狀平面，風險防控最擔心的就是一層被擊穿。而螞蟻金服的風控體系是立體化的、層層深入下去的防控體系，如果某一層被擊穿，還會有下一層，其比平面風險防控體系要更加安全、可靠。值得一提的是，螞蟻金服從2017年開始嘗試“端+雲”風險防控方式，因此節省了大量時間和成本。

**螞蟻風險大腦—風險決策體系**。在風險識別的背後其實是安全策略模型，如果識別出某個客戶可能存在風險，最終判斷就需要從多個維度進行智慧化分析，比如會考慮實際使用環境的可用性和適用性以及風險偏好，在風險防控和使用者體驗上做智慧化的個性化決策。

**螞蟻風險大腦—風險智慧最佳化**。螞蟻金服也在實踐透過人機協作方式更快、更有效地防控風險。這裡主要有3種方式。第一個，就是基於單個案例分析使用者標籤，透過時間、空間、行為的過程連線在一起還原出案件發生的整個過程，定位出風控體系中疏漏點和風險點。第二個，就是基於知識圖譜進行分析,發現欺詐團伙及其特性。第三個是策略智慧推薦，可以將智慧演算法和專家經驗快速結合，應用到風險防控體系的調整。此外，螞蟻金服的風控體系具備自我最佳化和自我進化的能力，能夠針對一些新的風險形勢及時作出調整和最佳化，兼顧及時性和有效性.

**螞蟻風險大腦，三大領域開放賦能**

上面為大家介紹了螞蟻金服的風控體系構建，接下來分享螞蟻風險大腦能力所開放的三個領域。第一個是政務民生領域，螞蟻金服為航空、稅務、中國鐵路等輸出風險安全能力；第二個是銀行領域，在“資訊化、線上化、資料化”數字銀行升級大背景下，螞蟻金服為他們輸出了風險防控的方案和基礎設施；第三個是監管科技領域，相比於金融科技側重於金融創新和金融發展，監管科技更加側重於金融風險防範，其實這就是天平的兩端。在數字金融大發展的背景下，既要鼓勵金融創新，還要防範好金融系統性風險。

**螞蟻風險大腦，助力政務民生安全**

在社會民生安全方面，螞蟻金服主要提供了六大核心能力：賬戶保護、營銷保護、渠道保護、交易保護、移動端保護和內容保護。透過這六大能力，螞蟻風險大腦針對一個行業可以輸出一整套解決方案。這裡以東航APP為案例進行說明，螞蟻風險大腦為東航提供了全鏈路的風控解決方案，防止了黑產盜用使用者積分以及不法分子惡意佔用飛機座位等問題。


**螞蟻風險大腦，加碼銀行風控**

過去，銀行透過網點提供服務，因為固定地點服務模式使得銀行的服務半徑就在幾公里之內。而隨著移動網際網路的普及，使用者需要觸手可得的金融服務。數字銀行轉型勢在必行，就是為使用者提供隨時、隨地、隨需、隨取的永遠線上的金融服務。在這樣的轉變中，銀行的金融服務模式也發生了非常大的變化，這一過程的數字化改造成本非常巨大，而風險防控模式在數字化銀行的今天也發生了翻天覆地的變化。

下圖所示的是螞蟻風險大腦為銀行所提供的整體解決方案，該方案包含了從底層資料，到中間元件化模組，再到模型和策略體系的構建過程。目前，螞蟻風險大腦已經和很多銀行展開了合作，而螞蟻金服承擔的是在銀行進行數字化轉型過程中的助力者角色。


**螞蟻風險大腦，輔助金融風險防控**

“監管科技”是監管和科技的結合體，興起於2014年英國FCA所提出的“監管沙箱理論”，其基於政策和流程的設計，為金融機構在一定範圍內提供創新空間，隨後香港和新加坡等引入該理論，在金融監管中發揮一定促進作用。近年來，中國隨著網際網路金融和科技金融的迅猛發展，在為生活帶來便利的同時，也伴隨著非常多的風險。跨行業、跨市場、跨地域的風險不斷加劇。比如e租寶、錢寶網以及善林金融等，涉案資金過百億，並且涉案人群特別廣泛。這已經對社會民生和金融穩定造成了較大影響。因此，螞蟻金服積極響應國家的戰略部署，助力政府應用科技防範和化解金融風險。

在監管科技上，螞蟻風險大腦運用大資料、雲端計算、區塊鏈和人工智慧等先進技術，構建更加高效、更加有效的智慧化監管系統。對於產品系統設施而言，助力金融監管部門實現金融風險監測實時化、識別智慧化和風險視覺化。

螞蟻風險大腦主要提供了兩大能力。在微觀層面，助力地方監管部門識別單個企業機構的金融風險。在宏觀層面，助力地方監管部門，對於某個行業和區域進行整體風險排查感知其整體風險水位。螞蟻風險大腦在防範化解金融風險方面提供三個方面的價值：管機構、防風險和促發展。

**管機構；** 一個地方監管部門，管理的企業少則幾萬多則十幾萬，因此螞蟻金服需要幫助監管部門用科技化、現代化、資料化的方式管理機構，實時感知企業的動態風險。

**防風險；** 在管機構基礎上，需要能夠實現對機構的風險識別和洞察，對於風險實現早預警、早處置、早識別。

**促發展；** 金融就像水，而科技則推動了水的流動速率，促使它流進實體經濟。金融科技更加側重於發展，監管科技助力監管部門有效識別金融風險，構建雙方平衡發展的模式，這也是螞蟻金服與地方政府一同探索的平衡發展模式。

 

## 科技讓風控更智慧、更安全

從事後風控，到大資料實時風控，再到AI驅動智慧化風控，不斷髮展的科技使得風控變得更加智慧和安全。針對於每個具體的行為，都可以使用智慧化演算法精確判斷是否存在風險，並構建立體化的風險防控。依託於數字技術的發展，金融作為現代經濟的血液，科技加速了金融的流程性和普適性，讓金融服務更活躍更完善，螞蟻風險大腦一直會守護著你的金融安全。

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