用Python預測你的花唄可以用到什麼時候

春節結束，離開家裡混吃混喝的懷抱，我又開始了用花唄、還花唄的無限迴圈。

花唄給人一種“有錢”的感覺，我不禁思考：像我這種發工資前靠花唄活著，一發工資就還花唄的平靜什麼時候會打破，我要是還不起花唄了怎麼辦？

我決定用Python建立模型，看看以我目前的收入情況，什麼時候會面臨吃土的狀況。

利用蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進行測算。先梳理一下基本情況：

1、基本收入：我的月薪是稅前1W，並且公司每月會根據績效給予1500元左右的獎金，做的多給的多；

2、吃土條件：假設全部花費由花唄支付，當月花唄欠款大於當月可支出收入時，就要“吃土了”；

3、不吃土條件：預設120個月(十年)，假如十年都沒能夠吃上土，那就代表願望成真。

以這個邏輯，我可以建立收入-支出模型並用Python程式碼實現。

蒙特卡洛原理，又稱隨機抽樣或統計試驗方法，使用隨機數（或更常見的偽隨機數）來解決很多計算問題，將所求解的問題同一定的機率模型建立關係，用計算機實現統計模擬或抽樣，以獲得問題的近似解，並以賭城“蒙特卡洛”命名。

 

1.建立每月到手收入模型

在上海，我的到手收入是這樣組成的：

淨收入=月薪-五險一金+獎金-個人所得稅

*五險一金基數為月薪，個稅基數為扣除五險一金後，月薪與獎金的和。

上海市五險一金繳納係數：

個稅政策隨著收入的上升稅率如下（調整前）：

獎金的數學模型設為以1500元為均值、200元為標準差的正態分佈：

綜合以上資訊，我用Python建立計算每月淨收入的模型如下：

即使不懂python語言，會一些英語也可以看出我根據上述資訊，構建了名為“final_income”的函式。文末有完整程式碼和教程。

2.建立每月花唄支出模型

根據我對自己深刻的理解，我模擬出每月在哪些專案上支出以及如何支出：

總支出=基本生活+購物+娛樂+學習+其他

基本生活支出：

在上海的基本支出，一天100不在話下，變化也不會太大。我設定以3000元和3500元為限，均勻分佈。

購物支出：

“工資一分二，購物拿一半。”我是一個特別愛買買買的人，所以，模型設定為以5000元為均值，500元為標準差的正態分佈。

娛樂支出：

每週一次的朋友會面是不能少的，一次至少花個100，多則300不過分吧。所以，模型設定以400元和1200元為限，均勻分佈。

學習支出：

愛學習應該是我的優點，某線上平臺課程價格大概在100元到500元不等。所以，這個也可以設定個均勻分佈的模型。

其他支出：

每個月總會有些意外什麼的，比如出門掉了個錢包等等。所以，為了計算儘可能接近真實，我設定500元為均值，40元為標準差的正態分佈模型。

不要笑，我知道這是一名標準的月光族……

3.模擬收支是否平衡

有了收入支出，我就可以計算是否能收支平衡了。

第一回合：不使用分期功能

當月支出，下月需全部還清。演算法模型如下：

文末有完整程式碼和教程

為了使結果更為精確，結合以上收支模型我進行了1萬次模擬，模擬的過程是這樣的：

模擬結果如下：

橫座標代表第x個月要吃土；柱形圖高度h代表1w次模擬中，結果恰好為第x個月要吃土的模擬次數

顯然，在不分期借貸的情況下，我幾乎會在一年後面臨吃土，而最快只要6個月。那麼，可以分期會不會好一點呢？

第二回合：允許分期

分期相當於把當月需要還的款項分攤到之後數個月，當月的負擔減小了，但代價是支付一定的利息。此時我快速翻出了花唄的利率表：

看明白了嗎？數學好的可以仔細算算。現在餘額寶年化2.5%，而花唄分期10%！！！！

如果每期欠款都做分期償還，則演算法模型如下：

文末有完整程式碼和教程

以分三個月還清債務為例，一萬次模擬後，這樣的方式的確大大延緩了吃土的日子。最早12個月後才會面臨吃土問題。平均揮霍20個月。 

分六個月、九個月和十二個月還款的情況分佈在圖上是這樣的： 

 

 

注意圖上標註的“平均XX個月後吃土”。結果已經很明朗了，雖然沒有達到預定的十年吃不上土的標準，但是分期時間越長，可以盡情揮霍不吃土的時間就越長，表明透過透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時間。

揮霍四年才會破產，已經大大地出乎我的意料。並且我相信以我的資料分析能力，4年後我的收入肯定已經大漲了。

但是當我開啟我的花唄首頁時，我發現一個問題：我的信用總額度只有1.5萬：

我選取了分期十二個月、一萬次模擬中的一次資料，看了下吃土前夕最後12個月欠款項總額：

 

……我的額度根本不夠，看來吃土無法避免。

4.考慮額度後如何吃土

這次我對分期十二月的演算法增加一個限制，當未來12個月欠款金額大於等於1.5萬，則剁手，不再使用花唄。我擷取了額度用盡時的最可能時間點課欠款額，進行了簡單計算：

圖表顯示，在第20個月額度用盡，未來12個月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當月需還2291元，而後每月遞減。

2000多元的欠款不多，以我目前的狀況肯定能負擔，看來花唄的額度有控制風險的作用，不至於讓我沒錢用，也不會讓我欠下鉅額款項。

經過一番計算，我終於意識到：道路千萬條，資料第一條。支出不規範，收入兩行淚。

支付寶說就算《流浪地球》裡杭州沒了，花唄還是要還的。