中銀消費金融催收受阻，強制執行遭借款人失聯

眾多消費金融公司向逾期借款人火力全開，瘋狂地發開庭傳票和申請強制執行，結果就一定能收回欠款嗎？事實上，未必。

撰文 | 冬彌

出品 | 消費金融頻道

「消費金融頻道」在裁判文書網上發現不少消費金融公司為收回逾期款項將借款人告上法庭，在借款人仍不履行還款義務時，甚至透過強制執行把借款人列為失信被執行人。然而，當法院執行時發現部分借款人已失聯，名下無任何可供償債的財產。

與中銀消費金融相關的一則借款合同糾紛執行裁定書顯示，被執行人錢良、陽本情應支付申請執行人中銀消費金融有限公司人民幣75638.09元及利息、滯納金，律師費1783元、申請執行費1107元。因錢良、陽本情未按上述生效法律文書履行義務，中銀消費金融有限公司向四川省瀘州市江陽區人民法院申請強制執行。

四川省瀘州市江陽區人民法院傳喚借款人到法院接受調查詢問，並報告財產狀況，但被執行人錢良、陽本情至今下落不明，未履行義務，且未向法院申報財產。

緊接著，法院透過執行網路查控系統向金融機構、車輛登記部門、證券機構、網路支付機構、自然資源部查詢被執行人名下的財產，只發現被執行人錢良、陽本情僅有零星存款，對此中銀消費金融不要求處置。

另外，法院透過委託調查、電話聯絡、實地走訪等形式對被執行人所在單位及居住地周邊群眾進行了調查和了解，也未能查詢到被執行人的可供執行的財產。

在窮盡所有辦法查明被執行人無其他財產可供執行時，中銀消費金融也未提供被執行人有可供執行的財產或財產線索，就只好同意法院終結本次執行程式。

據企查查資訊，中銀消費金融的裁判文書數量超37029份，涉案金額24.61億，案件數量和涉案金額均遙遙領先其他持牌消費金融公司。其中，借款合同糾紛有33292份，借款合同糾紛案件主要集中在2019年。中銀消費金融還透過法院給眾多逾期借款人傳送開庭傳票。

興業消費金融在司法催收方面也較為活躍。興業消費金融的裁判文書達3306份，涉案金額2.39億。興業消費金融的司法案件同樣主要為借款合同糾紛，數量達3045份。值得注意的是，興業消費金融今年的裁判文書量急劇上升，已快接近兩千份。

儘管啟用司法催收手段，興業消費金融在不少案件中面臨借款人無財產可供執行。成都市成華區人民法院在八月份執行興業消費金融股份公司與孫洋金融借款糾紛一案中,依法向被執行人孫洋出執行通知書、報告財產令。經窮盡財產調查措施，未發現被執行人有其他可供執行的財產。

成都市成華區人民法院將查詢情況告知興業消費金融後，興業消費金融亦未能提供被執行人有其他可供執行的財產線索。最終，成都市成華區人民法院向被執行人發出限制消費令。

消費金融機構頻頻起訴借款人，說明在展業過程中貸前和貸中的風險控制做得不夠到位，信用審查模型不夠完善，可能一味地追求透過率而忽視了逾期和不良風險。

知情人士透露，中銀消費金融訴訟催收案件數量較多，主要因為中銀消費金融產品中包含部分抵押類貸款產品，而對於抵押貸不良資產的處置，則需要透過法律訴訟完成。當中銀消費金融業務體量增長時，貸後訴訟催收工作量自然也就上升。

從中銀消費金融借款糾紛案件中實際借款時間來看，主要集中在2015-2017年。早年間，中銀消費金融是一家名副其實的收取砍頭息的持牌機構。由於缺少線下直營門店，中銀消費金融便借力地方的代理和中介展業。在此過程中，中銀消費金融發放貸款時以貸收費亂象滋生，收費名目有貸款動用費、包裝費、外訪費等。

得益於行業先發優勢及股東方中國銀行的品牌優勢，中銀消費金融憑藉散佈全國的代理和中介持續攻城略地，一度在2017年以淨利潤13.75億元排在持牌消費金融公司業績首位。然而，業務轉型和合規要求下，中銀消費金融逐漸走下盈利冠軍的寶座。

當前，中銀消費金融總資產規模居持牌消金機構第五，僅次於捷信、招聯、馬上、興業。作為老牌消費金融公司，中銀消費金融營業收入仍處於前列。由於線下擴張團隊的回撤，以及監管對產品利率的把控，中銀消費金融至今也未回到淨利10億元梯隊。

財報顯示，截至2020年6月末，中銀消費金融總資產約312.17億元，較2019年末的329.02億元下降5.12%；總負債約231.75億元，較2019年末的249.76億元下降7.21%。

與2019年全年業績對比，中銀消費金融今年上半年的淨利潤大幅縮減。2019年，中銀消費金融營業收入43.15億元，淨利潤 達6.59億元。今年上半年營收約佔去年全年的49%，屬於持平水平，而淨利潤僅佔去年全年的15%。

持牌消費金融公司的客群雖然僅次於銀行，但仍屬於較為下沉的長尾客群，在疫情爆發前就暗藏較高的信用風險。疫情開始後，信用風險集中爆發，同時催收又面臨復工復產、監管和道德上的限制，種種阻礙對持牌消費金融公司的資產質量造成穿透式打擊。

2020年是中銀消費金融及其他眾多消費金融公司數字化轉型關鍵一年，一邊忙著轉型，一邊急於催債，能顧得過來嗎？